Všetky príspevky admin

Doplnkové poistenia k poisteniu domácnosti

Poisťovne sa snažia vyjsť v ústrety klientom tak, že svoje poistné produkty prispôsobujú požiadavkám trhu. Pri samotnom vybavovaní poistenia sa tak môžete stretnúť s rôznymi doplnkovými balíčkami a pripoisteniami, ktoré okrem základného vybavenia bytu či rodinného domu pripoisťujú aj niečo naviac.

Jednoducho poisťovne začali disponovať pružným výberom pripoistení a umožňujú každému svojmu klientovi vybrať si z poistenia to, čo požaduje.

Nižšie vám prinášame malý výber toho, čo je dnes možné v rámci doplnkového poistenia domácnosti poistiť. Tabuľka pre bližší prehľad obsahuje aj približnú cenovú reláciu (nemenovanej) poisťovne pri uvedenej poistnej sume:

Poistná suma

Približná cena

Okrasná záhrada, predmetom poistenia sú:

  • Živé ploty, okrasné rastliny, okrasné a ovocné kry vrátane viniča zasadené v záhrade
  • Záhradná architektúra, nadzemné terénne úpravy (skalka, kaskády, jazierka, solitérne kamene, mulčovací materiál) a trávniky
  • Záhradná technika s vlastným pohonným motorom
  • Záhradný nábytok, trampolíny
  • Vírivé a masážne vane vrátane príslušenstva

5000 eur

20 eur / rok

Autopríslušenstvo, predmetom poistenia je:

Príslušenstvo automobilov, prívesov, motocyklov, mopedov, ktoré je uskladnené v mieste poistenia a zároveň nie je pevne spojené s motorovým vozidlom, prívesom, motocyklom, mopedom (napríklad pneumatiky, disky, strešné nosiče, autosedačky, úložné boxy)

1500 eur

20 eur / rok

Náhrobný pomník, predmetom poistenia sú: pevné súčasti hrobu, hrobky, krypty.

1500 eur

15 eur / rok

Domáce zviera, predmetom poistenia je pes.

Poistené riziká predstavujú náklady spojené s veterinárnou liečbou zvieraťa (liečenie úrazu alebo choroby).

500 eur

100 eur / rok

Smart zariadenia, predmetom poistenia je: smartfón, mobilný telefón, notebook, tablet, iPad, čítačka kníh, hracia konzola, modem, router, GPS.

Poistené riziká:

  • Pád, náraz, mechanické poškodenie, neodborná obsluha, nešikovnosť
  • Poškodenie alebo zničenie spôsobené akýmkoľvek druhom vody, vlhkosťou, tekutinou

500 eur

50 eur / rok

Ako vidíte, dnes je možné v poisťovni poistiť už takmer všetko. Od rozbitého mobilu až po náhrobný pomník či chorého psa. Sám klient si vyberie, čo (ne)chce poistiť a poistku si vyskladá tak, aby mu sedela. Poistný trh ide každým dňom dopredu a svojimi službami sa snaží vyhovieť klientom.

Na záver ešte jedna dôležitá aktualita: Od 1.9.2018 sa zviera z pohľadu zákona nepovažuje za vec, ale za cítiacu bytosť, živého tvora. Stanovila to novela Občianskeho zákonníka. Zásadné zmeny sa týkajú najmä majiteľov psov. Tí podľa zákona musia svojho štvornohého miláčika začipovať najneskôr do 31.11.2019. Nezabudnite na to, pretože za nezačipovanie hrozí majiteľovi psa pokuta!

Porovnať a správne vyskladať poistenie vám pomôže váš finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Tretí pilier už aj s indexovými fondmi

Doplnkové dôchodkové sporenie je spolu s príspevkami od zamestnávateľa ideálna forma prípravy na starobný dôchodok. Aktuálne tretí pilier ponúkajú 4 doplnkové dôchodkové spoločnosti:

  • AXA d.d.s.
  • Doplnková dôchodková spoločnosť Tatra banky,
  • STABILITA, d.d.s.
  • NN Tatry – Sympatia d.d.s.

No a posledná menovaná spoločnosť NN Tatry – Sympatia d.s.s. pridala do svojho arzenálu fondov aj indexový fond, ktorý je spravovaný kombináciou aktívnej a pasívnej investičnej stratégie so zameraním na svetové akcie:

  • 50% S&P500
  • 30% Eurostoxx 50
  • 10% Nikkei225
  • 10% MSCI Emerging markets

Podobné zloženie fondov nájdete aj v indexových fondoch niektorých starobných dôchodkových spoločností ponúkajúcich II. pilier.

Indexové fondy sú pri 3. pilieri aktuálne najlacnejšou voľbou na trhu

Indexové fondy ako také sú spravované predovšetkým pasívne. To znamená, že manažér fondu nemá s ich správou veľkú starosť, a preto si za investovanie v nich necháva vyplácať len malú priebežnú odmenu.

Ročná odmena za správu indexového fondu v NN Tatry – Sympatia d.d.s. je iba 1% ročne, čo je v porovnaní s ostatnými fondmi tretieho piliera aktuálne na trhu najmenej. Avšak v porovnaní s investovaním do indexových fondov u zahraničných správcov (mimo doplnkové dôchodkové sporenie) je to stále pomerne veľa.

Rok

2018

Max. správcovský poplatok príspevkového fondu

1,4%

Správcovský poplatok indexového fondu v 3. pilieri

1,0%

Správcovský poplatok pre ETF Balíček Profi Sporenia

0,5%

Do indexových fondov (ETF fondy napríklad od správcu BlackRock) je možné investovať aj cez naše Profi Sporenie. Správcovský poplatok pri takejto forme investovania je polovičný oproti 3. pilieru.

Indexové fondy sú vhodné na dôchodkové sporenie

Indexové fondy sú vhodné predovšetkým na dlhodobé investovanie v horizonte 10 a viac rokov. V tomto dlhodobom horizonte majú najlepšie predpoklady na zhodnotenie investície nad mieru inflácie. V krátkodobom horizonte sa však indexové fondy vyznačujú vysokou volatilitou, a teda výkyvy ich výkonnosti spomedzi všetkých fondov sú najvýraznejšie.

Pre úspech v investovaní je dôležité ako nastavenie investičnej stratégie, tak aj dodržanie stanoveného investičného horizontu. Pri akomkoľvek investovaní vám poradí váš finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Akcia s Prvým realitným fondom: 5% za 500 dní

Zvykli sme si, že Prvý realitný fond od IAD Investments niekoľko krát ročne vyhlasuje časovo limitovanú akciu. Nie je tomu inak ani tentokrát.

IAD Investments dáva verejný prísľub, že ak váš vklad do Prvého realitného fondu za 500 dní nedosiahne zhodnotenie aspoň 5%, tak správca sľubovaný výnos doplatí z vlastného.

Ak máte v IAD Investments uzatvorenú rámcovú zmluvu a v období od 6.8.2018 do 31.10.2018 vaše vklady do PRF označíte špecifickým symbolom „5500“, tak vám správca na tieto vklady garantuje minimálne zhodnotenie 5% počas najbližších 500 dní.

 

Výrez letáku IAD

Viac o IAD Investments

IAD Investments je najstaršia slovenská správcovská spoločnosť, ktorá investovanie poskytuje od roku 1991. V rámci svojho európskeho pôsobenia spravuje investície na Slovensku, v ČR a Slovinsku.

IAD v slovenských končinách ponúka na investovanie aktuálne tieto podielové fondy:

Konzervatívne Vyvážené  Dynamické
1. PF Slnko CE Bond Global Index
Bond Dynamic Growth Opportunities KD RUSSIA
Český konzervativní Optimal Balanced
EURO Bond Protected Equity 1
EURO Cash dlhopisový Protected Equity 2
Zaistený – IAD depozitné konto Prvý realitný fond
Korunový realitný fond

a tiež viaceré možnosti pravidelného sporenia či aktívne riadených investičných portfólií.

Na správne nastavenie vašej investície a zodpovedanie všetkých otáznikov je tu váš finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Investovanie v podielových fondoch pre začiatočníkov

Investovanie ako také môže priniesť potešujúce zisky. Aj preto sa poslednú dobu investovanie dostáva do popredia a získava si srdcia čoraz väčšieho počtu najmä nových začínajúcich investorov.

Existuje viacero poloprávd a predsudkov, ktoré si začínajúci investori nahovárajú. Tieto vznikajú najmä z nedostatočných informácií a nepochopenia tomu, čo investovanie v podielových fondoch skutočne predstavuje.

Investovanie do podielových fondov nie je špekulácia. Nemusíte sedieť za troma obrazovkami behajúcich grafov a ani sledovať aktuálne dianie na finančných trhoch. Investovanie do podielových fondov realizuje za vás váš správca investície – správcovská spoločnosť.

Podielové fondy vhodné najmä na dlhodobé investovanie

Investovanie do podielových fondov je dlhodobá záležitosť. Vo všeobecnosti sa neodporúča siahať po podielových fondoch vtedy, ak je investičný horizont príliš krátky. Ak chcete svoj majetok zhodnotiť, avšak viete, že ho budete o 2-3 roky nutne potrebovať, tak investovanie v podielových fondoch pravdepodobne nie je pre vás.

Podielové fondy sa predovšetkým používajú v dôchodkových produktoch. Princíp kolektívneho investovania v podielových fondoch nájdeme napríklad aj v druhom a treťom dôchodkovom pilieri.

Investovať do podielových fondov je možné prostredníctvom vopred rozvrhnutých sporiacich schém, ale aj cez individuálne nastavené investičné portfólio. Schopný finančný poradca vie identifikovať vaše požiadavky a rozvrhnúť vám portfólio tak, aby spĺňalo vaše požiadavky a zbytočne neprekračovalo vašu ochotu podstupovať riziko.

4 základné pravidlá investovania v podielových fondoch

Okrem iného má byť finančný poradca osobou, ktorá vás bude vzdelávať a vysvetlí vám všetky základné pravidlá spojené s investovaním:

  1. Investujte časť svojich úspor, nie všetky úspory – univerzálne použiteľná kalkulačka na to, koľko úspor by malo tvoriť investovanie do podielových fondov, neexistuje. Odborníci sa však zhodnú, že v dlhodobom horizonte (napríklad na dôchodok) je ideálne sporiť pravidelnými mesačnými vkladmi, ktorých výška je 5-10% vášho čistého mesačného príjmu.
  2. Investíciu rozložte do viacerých druhov podielových fondov – odborne sa táto činnosť nazýva diverzifikácia. Vašu investíciu vložte do viacerých fondov, ktoré nie sú z jednej časti sveta (napríklad len Európa), tiež vyberajte fondy nakupujúce rôzne typy aktív (akcie, dlhopisy, nehnuteľnosti) a dôležité je, aby tieto fondy nepôsobili iba v jednej oblasti (napr. len technologické fondy, healthcare fondy a pod.)

typy podielových fondov - výnosový potenciál vs. riziko

Hlavné typy podielových fondov – výnosový potenciál fondu priamoúmerne rastie s podstúpeným rizikom

  1. Investujte radšej pravidelne a systematicky – toto odporúčanie sa týka najmä začínajúcich investorov. Pravidelnosť zasielania vkladov do investície znižuje riziko z nedosahovania výnosov pri negatívnych vývojoch trhu.
  2. Buďte vytrvalý, investíciu neukončujte skôr, ako dosiahnete stanovený cieľ. Nepodliehajte panike ani chaosu. Ak vám napríklad poradca odporučí fondy, ktoré sú vhodné na investovanie v horizonte 15 rokov, tak očakáva, že tento investičný horizont dodržíte. Je pravda, že v prípade investovania do podielových fondov sa môžu objaviť aj výkyvy na trhu, najmä v prípade globálnych kríz, čo dokáže zamávať výkonnosťou vašej investície. Všetky tieto javy sú ale dočasné a najmä v dlhodobom investovaní sa im nie je možné vyhnúť. Predčasným výberom prostriedkov z vašej investície, ale najmä v čase, keď je kapitálový trh v šoku a vaša investícia v záporných hodnotách, sa sami podpíšete pod svoju vlastnú stratu.

Investovanie do podielových fondov samozrejme nie je iba o týchto štyroch pravidlách. Na správne nastavenie vašej investície a zodpovedanie všetkých otáznikov je tu váš finančný poradca. Ten by mal všetky nejasnosti zodpovedať ešte skôr, ako sa pustíte do samotného investovania.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Poplatky investície v podielových fondoch?

Každý finančný produkt niečo stojí. Tak ako sa stretneme s poplatkami v prípade bežného účtu, výberom hotovosti z bankomatov, poplatkom za poskytnutie úveru, tak sa stretneme aj s poplatkami v prípade investovania do podielových fondov.

Na začiatok treba investíciám niečo obetovať a časom sa vaša trpezlivosť pretaví do výnosov, ktoré vám investícia prinesie. V prípade investovania je potrebné vyberať obozretne. Okrem preverenia si inštitúcie (či daná inštitúcia má oprávnenie od NBS na poskytovanie investičných služieb) sú dôležitým faktorom aj poplatky. Ak im nebudete venovať svoju pozornosť, tak môžu zisk z vášho investovania významne ovplyvniť.

Ako na poplatkoch ušetriť?

Pred samotným investovaním sa je potrebné oboznámiť s výškou poplatkov a spôsobom, akým sa účtujú. Zarobiť na investícii do podielových fondoch sa dá iba vtedy, ak je dosiahnutý výnos vyšší ako zaplatené poplatky.

Je tiež dobré uvedomiť si, že v prípade poplatkov neplatí rovnica, že čím viac zaplatíme na poplatkoch, tým viac sa mi vložené peniaze vo fondoch zhodnotia. Drahšie fondy už vôbec nie sú zárukou lepšieho zhodnotenia.

Vo všeobecnosti platí, že podielové fondy s veľkým objemom majetku majú vyššiu šancu znížiť celkové náklady než malé fondy. Veľké fondy môžu svoje fixné náklady prerozdeliť medzi viac investorov, prípadne do väčšej hodnoty spravovaného majetku a mali by byť tak v konečnom dôsledku pre investorov lacnejšie.

Okrem štandardného rozdelenia investície na peňažné, dlhopisové, zmiešané a akciové fondy je vždy potrebné zvážiť aj regionálne zameranie a investičnú stratégiu fondov. Pre fondy pôsobiace na hraničných a nerozvinutých trhoch tzv. „emerging markets“ a „frontier markets“ platí, že sú drahšie, než tie, ktoré investujú na trhoch rozvinutých (Európa, USA).

Poplatky spojené s nákupom podielových jednotiek

Vstupný poplatok pokrýva náklady spojené s vydaním podielového listu, jeho propagáciou a províziou pre distribútora.

Vstupný poplatok sa určuje v percentuálnej výške zo sumy investície. Výšku vstupného poplatku ovplyvňuje zameranie fondu, ktoré určuje veľkosť podstupovaného investičného rizika a očakávaného výnosu. Dynamické dlhodobejšie investície majú vyšší vstupný poplatok ako krátkodobé a konzervatívne. Na druhej strane z dlhodobého investovania je možné pri vhodnej voľbe fondov zarobiť omnoho viac a poplatok sa rýchlo investorovi vráti na ziskoch.

Priebežné poplatky investície 

Manažérsky poplatok (management fee) je poplatok investičnej spoločnosti za správu vášho majetku. Účtuje sa ako ročná percentuálna miera z objemu majetku, ktorý vám inštitúcia spravuje. Lacné investície vedia stlačiť tento poplatok do 1%, ultra-drahé investície, ktoré na Slovensku stále nájdeme, majú premrštený poplatok aj viac ako 5% ročne.

Výkonnostný poplatok (performance fee) môžeme nájsť len v niektorých fondoch. Tento poplatok sa hradí z hodnoty výnosu fondu nad jeho benchmarkom. Motivuje manažéra fondu k tomu, aby mal nadštandardné výsledky.

Poplatky spojené s odpredajom podielových jednotiek

Výstupný poplatok nie je bežným typom poplatku a vyskytuje sa vo fondoch len výnimočne. Účtuje sa pri odpredaji (redemácii) podielových jednotiek, teda v čase, keď investíciu v podielových fondoch ukončujete a prostriedky z nej vyberáte.

Celková nákladovosť investície

Total Expense Ratio (TER) je ukazovateľ celkových nákladov fondu. Je vypočítaný ako pomer celkových prevádzkových nákladov fondu k priemernej hodnote čistej hodnoty majetku v podielovom fonde. Tento ukazovateľ nezahŕňa vstupné a ani výstupné poplatky investície.

Ongoing charges je ďalším často využívaným ukazovateľom nákladovosti, ktorý na rozdiel od ukazovateľa TER nezahrňuje výkonnostný poplatok.

Všetky poplatky spojené s investíciou nájdete v sadzobníkoch spoločností, ako aj v kľúčových informáciách pre investorov. Pred investovaním si vždy pozrite tzv. KIID dokument. Poplatky a spôsob ich výpočtu sa tiež zvyknú uvádzať aj v prospekte fondu.

Sporenie na dôchodok v podielových fondoch

Podielové fondy majú slúžiť najmä na dôchodkové sporenie. Na Slovensku je viacero možností prípravy na starobný dôchodok. Za zmienku stojí druhý a tretí dôchodkový pilier, ale aj individuálne investovanie v zahraničných podielových fondoch a investičných schémach.

Na dôchodok sa vždy odporúča sporiť aj vo vlastnej réžii a odkladať si podľa možností aspoň 5-10% z čistého mesačného príjmu.

Pre správny výber sporenia vo fondoch je potrebné zohľadniť okrem poplatkov aj viacero iných faktorov, ako územná a odvetvová štruktúra fondu, rizikový profil fondu alebo investičný horizont. V oblasti investovania vám poradí váš finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Garantovaná trojročná investícia od IAD Investments

Keďže stavebné sporenie prechádza po dlhých 25-tich rokoch šokovou terapiou zmien (najmä nepriaznivých), logicky si sporitelia budú hľadať iné chodníčky ku zveľaďovaniu svojich úspor.

Hneď ako prvá varianta ku stabilným stavebným sporeniam sa núka produkt Private Portfolio 4 od IAD Investments. Tento produkt je časovo obmedzený a je možné ho využiť iba do 29.6.2018.

Investovanie s garanciou

IAD je slovenská správcovská spoločnosť, ktorá ponúka investovanie do podielových fondov. Momentálne je možné investovať do 15 podielových fondov, ktoré spravuje IAD. Okrem toho IAD ponúka rôzne druhy kapitálových sporení a aj garantované investície, teda investície, o ktorých vopred viete, aký výnos z nich dostanete.

Private Portfolio 4 je investícia, ktorá po 1097 dňoch sľubuje, že váš vklad zhodnotí na 1,0746-násobok vkladu. Táto investícia je minimálne od 3000 eur a zloženie portfólia je konzervatívne, tvoria ho zhruba 80% dlhopisy a 20% podiely fondov. Zo zhodnotenia je potom potrebné odpočítať daň, nakoľko váš výnos je automaticky na konci obdobia zrazený o daň. Po prepočte čistej výkonnosti by ste sa dostali k číslu 2,43 % ročne.

Čistá výkonnosť takejto garantovanej investície je pri dnešnej situácii na trhu relatívne slušná. Na trhu sú bežné sporiace účty s úrokovou sadzbou do 0,3%. Tiež pravdepodobne nenájdete termínovaný vklad s trojročnou viazanosťou, ktorý ma vyšší výnos ako 1,62% ročne v čistom. V tomto merítku má produkt Private Portfolio 4 navrch.

IAD Investments prichádza už so 4-tou obmenou produktu Private portfólio a svoj prísľub garantovaného zhodnotenia zatiaľ vždy splnila. Garancia pri investovaní na kapitálovom trhu nie je právne vymáhateľná, do veľkej miery tak IAD za stav investície zodpovedá len svojim dobrým menom. IAD sľubuje, že ak finančné nástroje nedosiahnu stanovený výnos, tak vaše garantované výnosy doplatí z vlastného. IAD je spoločnosť, ktorá na trhu funguje od roku 1991, nie je to žiadna novopečená firma, ale naopak spoločnosť s dlhoročnou a najmä dobrou reputáciou.

Investovanie bez garancie

Ak investujete dlhodobo, tak nemusíte hľadať garantované riešenia. Tie váš potenciálny výnos iba brzdia. Na Slovensku je viacero možností ako investovať dlhodobo (pripravovať sa na dôchodok).

Podielové fondy sú ideálnym riešením, ako sa pripravovať na starobu počas pracovného života. Popri druhom a treťom pilieri sa vždy odporúča sporiť na dôchodok aj vo vlastnej réžii a odkladať si podľa možností aspoň 5-10% z čistého mesačného príjmu. Podielové fondy sú vhodné riešenie na dôchodkové sporenie. Dobré fondy dokážu ponúknuť výnos aj viac ako 5% ročne.

Pre správny výber sporenia vo fondoch je potrebné zohľadniť viacero faktorov ako poplatky, územná a odvetvová štruktúra fondu, rizikový profil fondu alebo investičný horizont. V oblasti investovania vám poradí váš finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Aktuálne zmeny v stavebnom sporení

Avizované zmeny, ktoré by neplnoletých úplne vylúčili z nároku na štátnu prémiu stavebného sporenia, nakoniec vláda zmiernila. Deti sa obmedzenia štátnej prémie zo stavebného sporenia nemusia nateraz obávať, dostanú ju aj v roku 2019.

Po novele by štátna podpora na stavebné sporenie mala byť účelnejšia, efektívnejšia a mala by byť adresovaná tým, ktorí chcú použiť nasporené prostriedky na stavebné účely.

Bez „priateľských sporiteľov“

Dodnes si sporitelia v stavebnom sporení mohli sporiť a poberať štátnu prémiu, a to napriek tomu, že prostriedky zo stavebného sporenia po 6 rokoch využili na úplne iný účel ako stavebné účely, rekonštrukciu, či kúpu nehnuteľnosti – napríklad na dovolenku, nové auto a podobne. Po novom sa štátna prémia inštitútu tzv. priateľských sporiteľov nebude týkať.

Štátna prémia pre deti ostáva

Štátna prémia by sa mala vyplácať osobám starším ako 18 rokov iba v prípade, ak ich priemerný mesačný príjem za kalendárny rok neprekročí 1,3-násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve. Limit na štátnu pomoc je podobný ako pre hypotéky pre mladých.

Našťastie vláda svoj zámer vylúčiť deti zo štátnej podpory v tejto novele vynechala. Deťom sa teda štátna prémia stavebného sporenia ponecháva bez zmeny. Deti teda budú mať nárok na štátnu prémiu bez ohľadu na príjem ich rodičov.

Medziúver a stavebný úver

Momentálny stav umožňuje čerpať štátnu prémiu aj počas splácania medziúveru, čo významne znižuje ochotu stavebných sporiteľov počkať si na pridelenie stavebného úveru, ktorý je výhodnejší.

Po novom štátna prémia už nebude prideľovaná na medziúvery. Ak sporiteľ v stavebnom sporení požiada o medziúver, bude musieť jemu pridelenú štátnu prémiu vrátiť.

Pri stavebnom úvere sa zmeny nedejú. O stavebný úver je možné požiadať len vtedy, ak sporiteľ nasporí polovicu cieľovej sumy. Podmienky na jeho získanie sú ťažšie ako pri medziúvere a asi aj preto je jeho podpora štátnou prémiou oprávnene ponechaná.

Zmení sa % štátnej prémie

Doteraz sa výška štátnej prémie musela hýbať v mantineloch od 5 do 15% z ročného vkladu. Po novom rezort financií navrhuje znížiť spodnú hranicu percentuálnej výšky štátnej prémie z 5 % na 2,5 % z ročného vkladu.

V praxi to môže znamenať to, že na dosiahnutie plnej štátnej prémie bude potrebné ročne vložiť dvojnásobný vklad v porovnaní so súčasnou situáciou (1327,80 eur).

Zároveň sa upravuje maximálna suma ročnej štátnej prémie z doterajších 66,39€ na rovných 70,00 €. 

Vložiť na účet stavebného sporenia ročne 2800 eur by pre osobu s hrubým mesačným príjmom do 1300 eur tak bolo určite náročnou výzvou. Mesačný vklad pre pridelenie plnej štátnej prémie by musel byť až 233,3 eur.

V stavebnom sporení nesporte dlhodobo – na dôchodok

Ak sa chystáte nahromadiť deťom k ich osemnástinám peknú kôpku peňazí, tak sa stavebnému sporeniu oblúkom vyhnite. Nie je to produkt, ktorého parametre majú predpoklad zúročiť vklady nad mieru inflácie.

Ak chcete sporiť dlhodobo, hľadáte napríklad dôchodkové sporenie alebo sporenie na dve dekády pre dieťa, vhodnejšou voľbou sú podielové fondy. Dobré fondy dokážu ponúknuť výnos aj viac ako 5% ročne.

Či už chcete sporiť deťom, sebe na dôchodok alebo si len jednoducho tvoriť rezervy na horšie časy, stále ostáva relatívne veľa možností, ako tak robiť efektívnejšie než v stavebnom sporení. Otázka je, aký je váš prehľad v spleti finančných produktov, aké sú vaše skúsenosti a preferencie. S výberom finančného produktu vám poradí odborník – finančný poradca.

 

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Štátna prémia na stavebné sporenie nebude pre každého!

Po nepríjemnej regulácii na hypotéky pre mladých čakajú zmeny aj stavebné sporenie. Ministerstvu financií prekáža, že štátna prémia stavebného sporenia je prideľovaná každému bez rozdielu veku či príjmu ale aj to, že štátnu prémiu je možné čerpať aj na iný ako stavebný účel.

Pomyselná hranica troch rokov

Nárok na štátnu prémiu bude určovať magická hranica troch rokov. Ak sporiteľ v stavebnom sporení zruší zmluvu do troch rokov, zanikne mu aj nárok na štátnu prémiu, ktorú pravdepodobne bude musieť vrátiť. Pri zrušení stavebného sporenia po 3 rokoch už bude rozhodovať účel využitia prostriedkov. Ak prostriedky využijete na stavebné účely, štátna prémia vám ostane.

Dokladovanie účelu aj po 6 rokoch

Dnes platí, že nasporené prostriedky v stavebnom sporení môžete po 6 rokoch použiť na akýkoľvek účel bez nutnosti tento účel dokladovať. Chystané zmeny však prinútia sporiteľov účel sporenia dokladovať aj po dlhých šiestich rokoch sporenia. Ak stavebný účel nezdokladujete, štátnej prémie sa nedočkáte. Ruší sa inštitút tzv. „priateľských sporiteľov“.

Príjem vyšší ako 1,3x priemernej mzdy bude bez štátnej prémie

Ak váš príjem prekročí hranicu 1,3-násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve, na štátnu prémiu môžete zabudnúť. Pravidlá sú teda rovnaké ako pre zvýhodnené hypoúvery pre mladých. V prípade vkladového produktu pribudne na plecia sporiteľov, ale aj sporiteľne, dodatočná administratívna záťaž – príjem sa bude dokladovať prostredníctvom daňového priznania, čestného prehlásenia, Sociálnej poisťovne, alebo…? Každý papier navyše a každý úkon navyše buď samotného sporiteľa odradí, alebo, naopak, zvýši poplatky sporiteľne.

Deti bez štátnej prémie

Vek 18 rokov bude tiež jednou z podmienok pre získanie štátnej prémie. Ak ste chceli deťom odkladať na štart do života, vyberte si radšej podielové fondy a sporiace schémy. Stavebné sporenie ani doteraz nebolo ideálnym riešením na 18- a viacročné sporenie, avšak sme toho názoru, že aj takéto sporenie je vždy lepšie ako žiadne.

Medziúvery bez prémie

Ministerstvu pravdepodobne prekáža výrazne vyšší objem medziúverov v porovnaní so stavebnými úvermi. Tých je zhruba 5-násobok a štátna prémia sa na ne vzťahovať nebude.

Štátna prémia bez matematiky

Štátna prémia dnes odráža pomery na trhu a reflektuje trhové úrokové sadzby. Po novej zmene by štátna prémia mala byť akýmsi nástrojom parlamentu. Podľa návrhu by sa jej výška určovala 1x do roka s prihliadnutím na štátny rozpočet, a to zákonom o štátom rozpočte na príslušný rozpočtový rok. Opäť nejasnosť a nepredvídateľnosť toho, či štátnu prémiu vôbec dostanete, a ak áno, v akej výške… aj to odradí viacerých potenciálnych sporiteľov.

Kritika zdravého rozumu

Po tom ako sa slovenské domácnosti začali zadlžovať vysokým tempom, zvýhodnenie akýchkoľvek sporiacich produktov by mohlo pomôcť tvorbe úspor. Sporiace produkty sú neodmysliteľnou súčasťou zdravého rodinného rozpočtu.

Stavebné sporenie už v súčasnosti neponúka nadštandardné zhodnotenie a bez štátnej prémie pravdepodobne ostane len nezaujímavým produktom. Ak sa chystané regulácie pretavia do praxe, stavebné sporiteľne rozhodne nečaká nič dobré. Nič dobré nečaká ani zodpovedných ľudí, ktorí rozumejú tomu, že tvorba rezervy je pre bezproblémové fungovanie domácnosti nevyhnutná.

Či už chcete sporiť deťom, sebe na dôchodok alebo si len jednoducho tvoriť rezervy na horšie časy, stále ostáva relatívne veľa možností, ako tak robiť efektívnejšie než v stavebnom sporení. Otázka je, aký je váš prehľad v spleti finančných produktov, aké sú vaše skúsenosti a preferencie. S výberom finančného produktu vám poradí odborník – finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Na čo všetko môže poslúžiť životné poistenie?

Ak myslíte na finančnú situáciu svojej rodiny v prípade, že sa vám pritrafí nejaká kuleha, tak určite vám na um zišlo aj životné poistenie. Životné poistenie je jeden zo známejších finančných produktov. Životné poistenie kryje dopad nepriaznivej zmeny zdravotného stavu a životnej situácie na vašu peňaženku. A vonkoncom už nie je len o tom, že rodina dostane peniaze len v prípade smrti.

Životná poistka je plná rôznych pripoistení, ktoré kryjú rôzne riziká. Ak chcete aby vás poistka chránila je potrebné vyskladať poistku tak, aby obsahovala všetky dôležité pripoistenia. Správne nastavenie životnej poistky musí byť jednoznačne prioritou.

Dôležité pripoistenia životného poistenia

Za predpokladu, že vás postihne ťažký úraz alebo choroba, v ktorej dôsledku  sa stanete invalidom, životné poistenie poslúži práve vtedy, ak obsahuje aj pripoistenie trvalých následkov úrazu a invalidity.

Pri dlhodobej práceneschopnosti vám pomôžu poistky s rovnomenným pripoistením práceneschopnosti. Tiež ak vás z bežného pracovného režimu vyradí úraz, popálenina, zlomenina, tak výpadok príjmu vám pomôže vyriešiť životné poistenie s pripoisteniami času nevyhnutného na liečenie, pripoisteniami zlomenín a popálenín ale aj napríklad pripoistenia chirurgického zákroku, či pobytu v nemocnici (hospitalizácia).

Markantný dopad na vašu peňaženku rozhodne majú aj kritické ochorenia. Mozgová príhoda, srdcový infarkt, strata zraku, sluchu a iných zmyslov, rakovina,… všetky tieto nepríjemnosti dokážu vytiahnuť peniaze z peňaženiek, a to napríklad  za drahé liečebné procedúry, medicínske prístroje, lieky či opateru.

Zabezpečiť vaše deti v prípade smrti rodiča môže aj poistenie sirotského dôchodku. No a k hypotéke sa hodia pripoistenia s klesajúcimi poistnými sumami. Presne tak, ako klesá vaša dlžoba, tak klesá aj výška poistnej sumy v prípade smrti alebo ak sa stanete invalidom.

Pripoistení a taríf je veľa a to, čo je dôležité je na individuálnom posúdení vás a odborníka, ktorý vám poistenie nastavuje.

Asistenčné služby životného poistenia

Nemajú ich všetky poisťovne a vonkoncom ich nemajú v takomto rozsahu ako nemenovaná poisťovňa, ktorej asistenčné služby v tomto článku budeme rozoberať. Asistenčné služby nie sú nevyhnutnosť, no vedia pomôcť v prípade núdze. Štandardom asistenčných služieb býva medicínska asistencia a teda konzultácie vašej zdravotnej situácie a zdravotného stavu s lekárom na telefóne.

Niektoré poisťovne ponúkajú tiež doplnkové asistenčné služby v pravom slova zmysle. V prípade, že váš zdravotný stav vyžaduje pokojový  režim (napríklad: zlomená noha, vírusové ochorenie ktoré je potrebné vyležať,…), poisťovňa je ochotná:

  • Nakúpiť vám základné potraviny (nákup poisťovňa uhradí)
  • Zadovážiť vám lieky, ktoré by vám inak musel zadovážiť niekto zo známych alebo z domácnosti
  • Postarať sa o vaše deti (starostlivosť zabezpečia profesionálne operky)
  • Upratať domácnosť
  • Vyvenčiť vášho domáceho miláčika

Poisťovne sa v obrovskom konkurenčnom prostredí snažia naozaj ponúkať také služby, ktorými sa od iných poisťovní odlíšia. Nie vždy je to len o cene, častokrát je to o tom nájsť správny pomer kvalita / cena.

Na sporenie na dôchodok životné poistenie nepoužívajte

Životné poistenie nesupluje úlohu dôchodkového sporenia a sporenie cez poistku je extrémne drahé. Ak sa počas pracovného života aktívne pripravujete na dôchodok, tak to rozhodne nerobte cez poistku. Využívajte lacné a efektívne dôchodkové sporenie.

V súčasnosti existujú moderné, životné poistenia, kde si poistený platí výlučne len za krytie rizika – rizikové životné poistenie. Zvyšnú časť svojich úspor môžete investovať efektívnejšie a životnú poisťovňu ako inštitúciu z toho úplne vynechať. Tá si v prípade investičných alebo kapitálových životných poistení zbytočne z vašich úspor ukrojuje na poplatkoch.

Záver

Ak ste živiteľom rodiny a vo vašom finančnom rozpočte ostáva priestor na vykrytie závažných zdravotných rizík, tak za predpokladu, že sa k finančnému fungovaniu rodiny stávate zodpovedne, bude životné poistenie súčasťou portfólia vašich finančných služieb.

Pri výbere a nastavení životného poistenia si nevystačíte len s laickými informáciami. Poistné produkty sú prešpikované odbornými výrazmi a sú plné výluk. Pomôže vám váš finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Tretí pilier a daň z príjmu

Ak ste účastníkom na doplnkovom dôchodkovom sporení od roku 2014 a neskôr, tak ste sa pravdepodobne už dopočuli o výhode, ktorú máte k dispozícii. Príspevky, ktoré na tretí pilier uhradíte, si totiž môžete zarátať pre zníženie základu dane, čím na celkovej daňovej povinnosti môžete ušetriť pár desiatok eur ročne.

Asi najjednoduchší príklad s možnosťou ušetrenia na dani znázorní konkrétna situácia s konkrétnym klientom.

Príklad – pán Ján si sporí v doplnkovom dôchodkovom sporení

Pán Ján má u svojho zamestnávateľa benefit vo forme príspevkov na doplnkové dôchodkové sporenie. Ak Ján na svoj účet v DDS prispeje 1% zo svojej hrubej mzdy, tak zamestnávateľ mu tiež prispeje dvojnásobok jeho vkladu, čiže 2% z jeho hrubej mzdy.

Ján si počas roka 2017 odviedol dohromady na tretí pilier sumu 188,69€, zamestnávateľ mu prispel sumou 377,41€, čo znázorňuje aj detailný výpis z účtu tretieho piliera:

Ilustratívny výpis z tretieho piliera v AXA DDS

 

Ján sa so svojím zamestnávateľom dohodol a spísal s ním dokument zvaný Dohoda o zrážkach zo mzdy. Na základe tohto dokumentu boli Jánovi pravidelne a automaticky strhávané príspevky vo výške 1% z HM na doplnkové dôchodkové sporenie. Zamestnávateľský príspevok vo výške 2% z HM na tretí pilier je výlučným benefitom zamestnávateľa.

Je dôležité poznamenať, že Ján využil doplnkové dôchodkové sporenie len preto, že mu naň zamestnávateľ tiež prispieva. Ináč by volil iné, efektívnejšie druhy zhodnocovania financií ako napríklad podielové fondy alebo Profi Sporenie.

Tým, že Ján získal od zamestnávateľa príspevky, sa hodnota jeho účtu v DDS každý rok strojnásobí. Tiež sa jeho vklady počas roka zhodnocujú v dôchodkových podielových fondoch, čím si prišiel na dodatočný výnos 3,5% z jeho investície:

Ilustratívny vývoj fondov – výpis z tretieho piliera v AXA DDS

 

No a teraz, keď sa blíži obdobie daňových priznaní, Ján ušetrí aj na dani, ktorú zaplatí zo svojho príjmu. Podľa zákona je možné uhradené príspevky na doplnkové dôchodkové sporenie využiť ako odpočítateľnú položku základu dane až do výšky 180€.

Ján prispel na tretí pilier počas roka 2017 sumou 188,69€, takže si uplatní plnú čiastku 180€ a zníži si tak základ dane. Pri súčasnej sadzbe dane z príjmu (19%) tak ušetrí na dani 34,20€. Čiže jeho celková daňová povinnosť bude o 34,2€ nižšia v porovnaní so situáciou, keby si na tretí dôchodkový pilier vôbec nesporil.

Ako môžete tretí pilier využiť maximálne?

  • Využitím príspevkov zamestnávateľa – ak sú k dispozícii
  • Zvolením vhodnej, predovšetkým agresívnej investičnej stratégie
  • Odpočítaním uhradených príspevkov na účet v DDS zo základu dane

Pozn.: Odpočítavať príspevky zo základu dane je možné len na účastnícke zmluvy, ktoré boli podpísané od 1.1.2014 alebo na základe zmeny účastníckej zmluvy, ktorej súčasťou je zrušenie dávkového plánu. Ak ste teda k zmluve o 3. pilieri neskôr podpísali aj zmenový dodatok.

Len 3.pilier nestačí

Na Slovensku je viacero možností prípravy na starobný dôchodok. Popri druhom a treťom pilieri sa vždy odporúča sporiť na dôchodok aj vo vlastnej réžii a odkladať si podľa možností aspoň 5-10% z čistého mesačného príjmu. Napríklad aj podielové fondy sú vhodné riešenie na dôchodkové sporenie.

Pre správny výber sporenia vo fondoch je potrebné zohľadniť viacero faktorov ako poplatky, územná a odvetvová štruktúra fondu, rizikový profil fondu alebo investičný horizont. V oblasti investovania vám poradí váš finančný poradca.

 

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.