Všetky príspevky admin

Štátna prémia na stavebné sporenie nebude pre každého!

Po nepríjemnej regulácii na hypotéky pre mladých čakajú zmeny aj stavebné sporenie. Ministerstvu financií prekáža, že štátna prémia stavebného sporenia je prideľovaná každému bez rozdielu veku či príjmu ale aj to, že štátnu prémiu je možné čerpať aj na iný ako stavebný účel.

Pomyselná hranica troch rokov

Nárok na štátnu prémiu bude určovať magická hranica troch rokov. Ak sporiteľ v stavebnom sporení zruší zmluvu do troch rokov, zanikne mu aj nárok na štátnu prémiu, ktorú pravdepodobne bude musieť vrátiť. Pri zrušení stavebného sporenia po 3 rokoch už bude rozhodovať účel využitia prostriedkov. Ak prostriedky využijete na stavebné účely, štátna prémia vám ostane.

Dokladovanie účelu aj po 6 rokoch

Dnes platí, že nasporené prostriedky v stavebnom sporení môžete po 6 rokoch použiť na akýkoľvek účel bez nutnosti tento účel dokladovať. Chystané zmeny však prinútia sporiteľov účel sporenia dokladovať aj po dlhých šiestich rokoch sporenia. Ak stavebný účel nezdokladujete, štátnej prémie sa nedočkáte. Ruší sa inštitút tzv. „priateľských sporiteľov“.

Príjem vyšší ako 1,3x priemernej mzdy bude bez štátnej prémie

Ak váš príjem prekročí hranicu 1,3-násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve, na štátnu prémiu môžete zabudnúť. Pravidlá sú teda rovnaké ako pre zvýhodnené hypoúvery pre mladých. V prípade vkladového produktu pribudne na plecia sporiteľov, ale aj sporiteľne, dodatočná administratívna záťaž – príjem sa bude dokladovať prostredníctvom daňového priznania, čestného prehlásenia, Sociálnej poisťovne, alebo…? Každý papier navyše a každý úkon navyše buď samotného sporiteľa odradí, alebo, naopak, zvýši poplatky sporiteľne.

Deti bez štátnej prémie

Vek 18 rokov bude tiež jednou z podmienok pre získanie štátnej prémie. Ak ste chceli deťom odkladať na štart do života, vyberte si radšej podielové fondy a sporiace schémy. Stavebné sporenie ani doteraz nebolo ideálnym riešením na 18- a viacročné sporenie, avšak sme toho názoru, že aj takéto sporenie je vždy lepšie ako žiadne.

Medziúvery bez prémie

Ministerstvu pravdepodobne prekáža výrazne vyšší objem medziúverov v porovnaní so stavebnými úvermi. Tých je zhruba 5-násobok a štátna prémia sa na ne vzťahovať nebude.

Štátna prémia bez matematiky

Štátna prémia dnes odráža pomery na trhu a reflektuje trhové úrokové sadzby. Po novej zmene by štátna prémia mala byť akýmsi nástrojom parlamentu. Podľa návrhu by sa jej výška určovala 1x do roka s prihliadnutím na štátny rozpočet, a to zákonom o štátom rozpočte na príslušný rozpočtový rok. Opäť nejasnosť a nepredvídateľnosť toho, či štátnu prémiu vôbec dostanete, a ak áno, v akej výške… aj to odradí viacerých potenciálnych sporiteľov.

Kritika zdravého rozumu

Po tom ako sa slovenské domácnosti začali zadlžovať vysokým tempom, zvýhodnenie akýchkoľvek sporiacich produktov by mohlo pomôcť tvorbe úspor. Sporiace produkty sú neodmysliteľnou súčasťou zdravého rodinného rozpočtu.

Stavebné sporenie už v súčasnosti neponúka nadštandardné zhodnotenie a bez štátnej prémie pravdepodobne ostane len nezaujímavým produktom. Ak sa chystané regulácie pretavia do praxe, stavebné sporiteľne rozhodne nečaká nič dobré. Nič dobré nečaká ani zodpovedných ľudí, ktorí rozumejú tomu, že tvorba rezervy je pre bezproblémové fungovanie domácnosti nevyhnutná.

Či už chcete sporiť deťom, sebe na dôchodok alebo si len jednoducho tvoriť rezervy na horšie časy, stále ostáva relatívne veľa možností, ako tak robiť efektívnejšie než v stavebnom sporení. Otázka je, aký je váš prehľad v spleti finančných produktov, aké sú vaše skúsenosti a preferencie. S výberom finančného produktu vám poradí odborník – finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Na čo všetko môže poslúžiť životné poistenie?

Ak myslíte na finančnú situáciu svojej rodiny v prípade, že sa vám pritrafí nejaká kuleha, tak určite vám na um zišlo aj životné poistenie. Životné poistenie je jeden zo známejších finančných produktov. Životné poistenie kryje dopad nepriaznivej zmeny zdravotného stavu a životnej situácie na vašu peňaženku. A vonkoncom už nie je len o tom, že rodina dostane peniaze len v prípade smrti.

Životná poistka je plná rôznych pripoistení, ktoré kryjú rôzne riziká. Ak chcete aby vás poistka chránila je potrebné vyskladať poistku tak, aby obsahovala všetky dôležité pripoistenia. Správne nastavenie životnej poistky musí byť jednoznačne prioritou.

Dôležité pripoistenia životného poistenia

Za predpokladu, že vás postihne ťažký úraz alebo choroba, v ktorej dôsledku  sa stanete invalidom, životné poistenie poslúži práve vtedy, ak obsahuje aj pripoistenie trvalých následkov úrazu a invalidity.

Pri dlhodobej práceneschopnosti vám pomôžu poistky s rovnomenným pripoistením práceneschopnosti. Tiež ak vás z bežného pracovného režimu vyradí úraz, popálenina, zlomenina, tak výpadok príjmu vám pomôže vyriešiť životné poistenie s pripoisteniami času nevyhnutného na liečenie, pripoisteniami zlomenín a popálenín ale aj napríklad pripoistenia chirurgického zákroku, či pobytu v nemocnici (hospitalizácia).

Markantný dopad na vašu peňaženku rozhodne majú aj kritické ochorenia. Mozgová príhoda, srdcový infarkt, strata zraku, sluchu a iných zmyslov, rakovina,… všetky tieto nepríjemnosti dokážu vytiahnuť peniaze z peňaženiek, a to napríklad  za drahé liečebné procedúry, medicínske prístroje, lieky či opateru.

Zabezpečiť vaše deti v prípade smrti rodiča môže aj poistenie sirotského dôchodku. No a k hypotéke sa hodia pripoistenia s klesajúcimi poistnými sumami. Presne tak, ako klesá vaša dlžoba, tak klesá aj výška poistnej sumy v prípade smrti alebo ak sa stanete invalidom.

Pripoistení a taríf je veľa a to, čo je dôležité je na individuálnom posúdení vás a odborníka, ktorý vám poistenie nastavuje.

Asistenčné služby životného poistenia

Nemajú ich všetky poisťovne a vonkoncom ich nemajú v takomto rozsahu ako nemenovaná poisťovňa, ktorej asistenčné služby v tomto článku budeme rozoberať. Asistenčné služby nie sú nevyhnutnosť, no vedia pomôcť v prípade núdze. Štandardom asistenčných služieb býva medicínska asistencia a teda konzultácie vašej zdravotnej situácie a zdravotného stavu s lekárom na telefóne.

Niektoré poisťovne ponúkajú tiež doplnkové asistenčné služby v pravom slova zmysle. V prípade, že váš zdravotný stav vyžaduje pokojový  režim (napríklad: zlomená noha, vírusové ochorenie ktoré je potrebné vyležať,…), poisťovňa je ochotná:

  • Nakúpiť vám základné potraviny (nákup poisťovňa uhradí)
  • Zadovážiť vám lieky, ktoré by vám inak musel zadovážiť niekto zo známych alebo z domácnosti
  • Postarať sa o vaše deti (starostlivosť zabezpečia profesionálne operky)
  • Upratať domácnosť
  • Vyvenčiť vášho domáceho miláčika

Poisťovne sa v obrovskom konkurenčnom prostredí snažia naozaj ponúkať také služby, ktorými sa od iných poisťovní odlíšia. Nie vždy je to len o cene, častokrát je to o tom nájsť správny pomer kvalita / cena.

Na sporenie na dôchodok životné poistenie nepoužívajte

Životné poistenie nesupluje úlohu dôchodkového sporenia a sporenie cez poistku je extrémne drahé. Ak sa počas pracovného života aktívne pripravujete na dôchodok, tak to rozhodne nerobte cez poistku. Využívajte lacné a efektívne dôchodkové sporenie.

V súčasnosti existujú moderné, životné poistenia, kde si poistený platí výlučne len za krytie rizika – rizikové životné poistenie. Zvyšnú časť svojich úspor môžete investovať efektívnejšie a životnú poisťovňu ako inštitúciu z toho úplne vynechať. Tá si v prípade investičných alebo kapitálových životných poistení zbytočne z vašich úspor ukrojuje na poplatkoch.

Záver

Ak ste živiteľom rodiny a vo vašom finančnom rozpočte ostáva priestor na vykrytie závažných zdravotných rizík, tak za predpokladu, že sa k finančnému fungovaniu rodiny stávate zodpovedne, bude životné poistenie súčasťou portfólia vašich finančných služieb.

Pri výbere a nastavení životného poistenia si nevystačíte len s laickými informáciami. Poistné produkty sú prešpikované odbornými výrazmi a sú plné výluk. Pomôže vám váš finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Tretí pilier a daň z príjmu

Ak ste účastníkom na doplnkovom dôchodkovom sporení od roku 2014 a neskôr, tak ste sa pravdepodobne už dopočuli o výhode, ktorú máte k dispozícii. Príspevky, ktoré na tretí pilier uhradíte, si totiž môžete zarátať pre zníženie základu dane, čím na celkovej daňovej povinnosti môžete ušetriť pár desiatok eur ročne.

Asi najjednoduchší príklad s možnosťou ušetrenia na dani znázorní konkrétna situácia s konkrétnym klientom.

Príklad – pán Ján si sporí v doplnkovom dôchodkovom sporení

Pán Ján má u svojho zamestnávateľa benefit vo forme príspevkov na doplnkové dôchodkové sporenie. Ak Ján na svoj účet v DDS prispeje 1% zo svojej hrubej mzdy, tak zamestnávateľ mu tiež prispeje dvojnásobok jeho vkladu, čiže 2% z jeho hrubej mzdy.

Ján si počas roka 2017 odviedol dohromady na tretí pilier sumu 188,69€, zamestnávateľ mu prispel sumou 377,41€, čo znázorňuje aj detailný výpis z účtu tretieho piliera:

Ilustratívny výpis z tretieho piliera v AXA DDS

 

Ján sa so svojím zamestnávateľom dohodol a spísal s ním dokument zvaný Dohoda o zrážkach zo mzdy. Na základe tohto dokumentu boli Jánovi pravidelne a automaticky strhávané príspevky vo výške 1% z HM na doplnkové dôchodkové sporenie. Zamestnávateľský príspevok vo výške 2% z HM na tretí pilier je výlučným benefitom zamestnávateľa.

Je dôležité poznamenať, že Ján využil doplnkové dôchodkové sporenie len preto, že mu naň zamestnávateľ tiež prispieva. Ináč by volil iné, efektívnejšie druhy zhodnocovania financií ako napríklad podielové fondy alebo Profi Sporenie.

Tým, že Ján získal od zamestnávateľa príspevky, sa hodnota jeho účtu v DDS každý rok strojnásobí. Tiež sa jeho vklady počas roka zhodnocujú v dôchodkových podielových fondoch, čím si prišiel na dodatočný výnos 3,5% z jeho investície:

Ilustratívny vývoj fondov – výpis z tretieho piliera v AXA DDS

 

No a teraz, keď sa blíži obdobie daňových priznaní, Ján ušetrí aj na dani, ktorú zaplatí zo svojho príjmu. Podľa zákona je možné uhradené príspevky na doplnkové dôchodkové sporenie využiť ako odpočítateľnú položku základu dane až do výšky 180€.

Ján prispel na tretí pilier počas roka 2017 sumou 188,69€, takže si uplatní plnú čiastku 180€ a zníži si tak základ dane. Pri súčasnej sadzbe dane z príjmu (19%) tak ušetrí na dani 34,20€. Čiže jeho celková daňová povinnosť bude o 34,2€ nižšia v porovnaní so situáciou, keby si na tretí dôchodkový pilier vôbec nesporil.

Ako môžete tretí pilier využiť maximálne?

  • Využitím príspevkov zamestnávateľa – ak sú k dispozícii
  • Zvolením vhodnej, predovšetkým agresívnej investičnej stratégie
  • Odpočítaním uhradených príspevkov na účet v DDS zo základu dane

Pozn.: Odpočítavať príspevky zo základu dane je možné len na účastnícke zmluvy, ktoré boli podpísané od 1.1.2014 alebo na základe zmeny účastníckej zmluvy, ktorej súčasťou je zrušenie dávkového plánu. Ak ste teda k zmluve o 3. pilieri neskôr podpísali aj zmenový dodatok.

Len 3.pilier nestačí

Na Slovensku je viacero možností prípravy na starobný dôchodok. Popri druhom a treťom pilieri sa vždy odporúča sporiť na dôchodok aj vo vlastnej réžii a odkladať si podľa možností aspoň 5-10% z čistého mesačného príjmu. Napríklad aj podielové fondy sú vhodné riešenie na dôchodkové sporenie.

Pre správny výber sporenia vo fondoch je potrebné zohľadniť viacero faktorov ako poplatky, územná a odvetvová štruktúra fondu, rizikový profil fondu alebo investičný horizont. V oblasti investovania vám poradí váš finančný poradca.

 

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Pioneer Rytmus vs. Profi Sporenie

Pioneer Rytmus

Pioneer Rytmus je pravdepodobne jeden z najčastejšie predávaných investičných finančných produktov na Slovensku. Pioneer Rytmus je program pravidelného investovania, ktorý pozostáva z viacerých fondov správcovskej spoločnosti Amundi – Pioneer Asset Management.

Jednotlivé fondy od Amundi – Pioneer Asset Management tvoria celkovo 6 možných portfólií s označením P1 až P6. Každé z portfólií tvoria viaceré fondy, ktorých váha sa môže časom meniť a tiež sa môžu v portfóliu obmieňať aj samotné fondy. Portfólia sporenia Rytmus sú však výlučne od správcu Amundi – Pioneer Asset Management a zastúpenie jednotlivých fondoch v portfóliu tiež rozhoduje samotný správca.

Profi Sporenie

S Profi Sporením sa pravdepodobne stretávate prvý krát. Tento investičný produkt nie je bežne dostupný a na jeho vývoji sa podieľal tím odborníkov. Profi Sporenie predstavuje úzky výber vhodných podielových fondov z ponuky od European Investment Centre o.c.p. Tím odborníkov tak zostavil dve investičné stratégie s názvom Profi Sporenie KLASIK a Profi Sporenie DYNAMIK, ktoré tvorí celkovo 6 rôznych podielových fondov od rôznych správcovských spoločností pôsobiacich v zahraničí:

  • Pioneer Funds – U.S. Pioneer Fund
  • Amundi Funds Index Equity Europe
  • Franklin Templeton World Perspectives Fund
  • NN (L) Global Equity
  • Fidelity Global Opportunities Fund
  • Templeton Frontier Markets

Výkonnosť sporiaceho programu Rytmus vs. výkonnosť Profi Sporenia

Pre objektívne porovnanie sme prerátali historickú výkonnosť 8 investičných portfólií. Z toho je 6 portfólií z investičného programu Rytmus a 2 sú nami zostavené portfólia Profi Sporenia. Je dôležité dodať, že portfólia Profi Sporenia sú zamerané predovšetkým na dlhodobý investičný horizont, pretože sú tvorené predovšetkým akciovými podielovými fondami a tiež aj tzv. index equity fondami.

Porovnanie je aktualizované k dátumu 31.1.2018 a výnos jednotlivých portfólií je reflektovaný pre rovnaký investičný horizont.

5 rokov p. a.

Rytmus P4 – Extra konzervatívne

0,48 %

Rytmus P5 – Balancované plus

5,08 %

Rytmus P1 – Konzervatívne

4,05 %

Rytmus P2 – Balancované

7,46 %

Rytmus P3 – Dynamické

9,40 %

Rytmus P6 – Superdynamické

7,45 %

Profi Sporenie KLASIK

11,97 %

Profi Sporenie DYNAMIK

9,77 %

Výsledkom historického porovnania výkonnosti fondov je fakt, že nami navrhnuté investičné schémy v Profi Sporení v 5 ročnom horizonte výkonnosťou predčili všetky portfólia investičného programu Rytmus. Pre objektívnosť porovnania neboli do porovnania zahrnuté vstupné a ani výstupné poplatky fondov, no a tie najdôležitejšie – priebežné poplatky, sú vo výkonnosti už zarátané.

Pri výbere akéhokoľvek finančného nástroja je jeho dosiahnutá historická výkonnosť síce zaujímavým údajom, ale tento údaj patrí medzi menej dôležité údaje a nesmie sa mu prikladať vysoká priorita. Majte tiež na pamäti, že v prípade podielových fondov ich historická výkonnosť nie je zárukou budúceho výnosu z investície. A preto vyberať a predávať portfólio fondov iba na základe historickej výkonnosti je podľa pravidiel finančného sprostredkovania dokonca regulátorom označené za nekalé a neetické.

Podielové fondy ako dôchodkové sporenie

Na Slovensku je viacero možností prípravy na starobný dôchodok. Podielové fondy sú ideálnym riešením, ako sa pripravovať na starobu počas pracovného života. Popri druhom a treťom pilieri sa vždy odporúča sporiť na dôchodok aj vo vlastnej réžii a odkladať si podľa možností aspoň 5-10% z čistého mesačného príjmu. Podielové fondy sú vhodné riešenie na dôchodkové sporenie.

Pre správny výber sporenia vo fondoch je potrebné zohľadniť viacero faktorov ako poplatky, územná a odvetvová štruktúra fondu, rizikový profil fondu alebo investičný horizont. V oblasti investovania vám poradí váš finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Profi Sporenie ako 4. dôchodkový pilier

Aj vám pri súčasnej situácii so žalostne nízkymi dôchodkami skrsla myšlienka, že si na dôchodok začnete sporiť? Možno vaše rozhodovanie umocnil aj pohľad na babku, dedka – dôchodcu vo vašej rodine. Ak si nechcete v starobe vyberať medzi liekmi a potravinami a chcete žiť dôstojne, tak sa musíte na starobu pripravovať už počas aktívneho pracovného života.

Dnešné starobné dôchodky sú len zhruba na úrovni polovice príjmu. Ak si neviete predstaviť vyžiť z polovice výplaty už dnes, skúste si predstaviť ako to bude na staré kolená. Pri príprave na starobu vám rozhodne pomôže 2. pilier, za istých predpokladov si prilepšíte aj sporením v 3. pilieri (najmä ak dostávate príspevky zamestnávateľa) no ak chcete dosporiť tú zostávajúcu polovicu strateného príjmu, musíte si sporiť aj v inom dôchodkovom sporení.

Podielové fondy – vhodné na dôchodok a pre každého

Podielové fondy sú plne regulovaným, plne funkčným a rokmi overeným spôsobom sporenia. Aj dôchodkové piliere sú založené na princípe kolektívneho investovania a prostriedky sporiteľov naozaj končia na kapitálovom trhu. Investovaním na kapitálovom trhu sa spolupodieľate napríklad na výnosoch z akciových titulov zahraničných firiem. Vaše úspory v podielových fondoch sa zhodnocujú a je úplne jedno, či ich zhodnotia japonské firmy vyrábajúce čipové procesory alebo sa na náraste investície podpíše nová sériová rada bavoráku.

Profi Sporenie – alternatíva prípravy na starobu

Profi Sporenie funguje na princípe podielových fondov. Dnes investovanie nie je otázkou veľkého majetku. Sporiť si a pripravovať sa tak na starobu dokáže naozaj každý, komu na konci mesiaca ostane v peňaženke pár desiatok eur.

V spolupráci so spoločnosťou European Investment Centre vytvorila skupina našich odborníkov dve investičné stratégie zamerané na dlhodobé sporenie. Obe stratégie pozostávajú z 3 zahraničných podielových fondov. Finančný produkt je určený pre bežných ľudí, ktorí hľadajú dostupné riešenie sporenia a ktorí sú si schopní sporiť aspoň 35 eur mesačne.

Súčasťou Profi Sporenia je  jednoduché vysvetlenie princípov investovania podporené grafickými ilustráciami. Profi Sporenie jednoduchou a zrozumiteľnou rečou zodpovedá odpovede na nasledujúce otázky:

Kedy je najvhodnejšie začať sporiť na dôchodok?

Počet platiteľov do dôchodkového systému voči poberateľom – dôchodcom sa v nasledujúcich desaťročiach bude radikálne meniť. Na dôchodky dôchodcov sa bude skladať čoraz menej pracujúcich. Prognózy Slovensku predpovedajú nízku pôrodnosť a starnutie populácie. V kombinácii s relatívne vysokou mierou nezamestnanosti (oproti vyspelejším západným krajinám) nás veru v budúcnosti, na dôchodku, čakajú zlé časy.

Ktoré finančné nástroje sú vhodné na dlhodobé investovanie?

Je veľký rozdiel, či investujete do akcií, dlhopisov alebo peňažného trhu. Pozrite si na grafe výnos (p.a.) týchto 3 foriem investovania za 115 rokov. Graf je zaujímavý aj tým, že zahŕňa veľké prepady akciového trhu v rokoch 2001 a 2007-2008. Napriek kolísavosti boli reálne výnosy akcií (aj po odrátaní inflácie) ďaleko najvyššie.

Akú úlohu pri investovaní zohráva čas?

Investičný horizont neznamená, že na peniaze by ste nemali počas sporenia siahať a vyberať ich. Dodržanie investičného horizontu znižuje riziko potenciálnej straty. Ak investujete do akcií na 1 rok, riziko straty je štatisticky veľmi vysoké. Ale pri investovaní na 10 rokov už podľa štatistík skončilo v strate len 7 ľudí zo 100. A pri investovaní nad 25 rokov bolo riziko straty nulové.

Pre úspech je dôležité ako nastavenie investičnej stratégie tak aj dodržanie stanoveného investičného horizontu. Pri akomkoľvek investovaní vám poradí váš finančný poradca.

Zlá situácia s nízkymi dôchodkami sa pravdepodobne bude ešte viac prehlbovať, nasvedčujú to mnohé prognózy sledujúce demografický vývoj na Slovensku. Otázku starobného dôchodku preto rozhodne nepodceňujte a popri dôchodkových pilieroch hľadajte a využívajte aj alternatívne dôchodkové sporenie.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Poplatky v 3. pilieri sa opäť znížili

Doplnkové dôchodkové sporenie je možnosť, ako si popri aktívnom pracovnom živote dosporiť aj na dôchodok. Tretí pilier je masívne využívaný zamestnancami tých firiem, ktoré im na túto formu sporenia prispievajú. Zväčša tak robia firmy s veľkým počtom zamestnancov, ktoré svojim zamestnancom ponúkajú aj tento benefit.

Odmena pre doplnkovú dôchodkovú spoločnosť

Spravovanie majetku v investičných fondoch podlieha odmene pre správcu. Doplnková dôchodková spoločnosť si za správu majetku teda každoročne ponecháva isté % zo spravovaného majetku.

Vláda, aj v súvislosti s nepriaznivým demografickým vývojom, apeluje na obyvateľstvo aby tieto formy doplnkového dôchodkového sporenia využívalo a preto sporiteľom vychádza v ústrety zákonnými opatreniami.

Preto sa v roku 2014 udiala novela zákona, ktorá poplatky za správu pre DDS zhora ohraničila a postupne každoročne znížila. Novela doplnkového dôchodkového sporenia sporenie v treťom pilieri zlacnela.

Maximálnu možnú odmenu správcu za správu príspevkového a výplatného fondu znázorňuje nasledujúca tabuľka:

Rok

2014

2015 2016 2017 2018 2019

2020

Max. odmena pre správcu príspevkového fondu

1,80%

1,70% 1,60% 1,50% 1,40% 1,30%

1,20%

Max. odmena pre správcu výplatného fondu

0,90%

0,85% 0,80% 0,75% 0,70% 0,65%

0,60%

Tieto poplatky sa však týkajú iba zmlúv 3 piliera uzatvoreného po roku 2014, resp. zmlúv, ku ktorým bol po roku 2014 podpísaný aj dodatok.

Podpísanie dodatku nie je iba o výhodách, napríklad podpísaním dodatku k tretiemu pilieru sa nasporené vklady v treťom pilieri už nebudú dať vyberať pred dovŕšením dôchodkového veku (resp. priznaním starobného dôchodku).

Nespornou výhodou sporenia v treťom pilieri v nových podmienkach je možnosť zarátať si uhradené príspevky ako zápornú položku základu dane, čím môžete ušetriť na dani ročne maximálne 34,2 eur.

Poplatky za prestup medzi DDS

Ak vám váš fond a investičná stratégia nevyhovujú tak si môžete nasporené prostriedky presunúť do inej DDS. DDS má nárok na odplatu za prestup účastníka do inej doplnkovej dôchodkovej spoločnosti, v období do 1 roka od uzatvorenia účastníckej zmluvy najviac 5 % hodnoty zostatku na osobnom účte. Ak sa rozhodnete pre zmenu neskôr ako po 1 roku, tak DDS nemá nárok na odplatu za prestup účastníka.

Avšak pre zmluvy, ktoré boli uzatvorené pred rokom 2014 je odplata pri prestupe medzi DDS účtovaná, ak sa prestup realizuje do 3 rokov od podpisu zmluvy 3. piliera . Odplata za odstupné je v tomto prípade vo výške určenej podľa dávkového plánu.

Výkonnosť 3 piliera

Tretí pilier výkonnosťou stále zaostáva za 2. dôchodkovým pilierom a pravdepodobne ho v roku 2019 budú čakať zmeny. Investori v doplnkovom dôchodkovom sporení by sa čoskoro mohli dočkať indexového fondu. Otázne je, aká bude odmena za „správu“ takýchto fondov. Indexové fondy nie sú spravované aktívne ale iba kopírujú vybraný trhový index, pretože skladba ich portfólia pozostáva z ETF investičných nástrojov nakupovaných na regulovanom trhu.

Ak sa zavedenie indexových fondov nepodmieni znížením odplaty za správu týchto fondov, tak sa možno dočkáme najdrahších pasívne spravovaných fondov na trhu, čo by určite bolo na škodu.

Iba tretí pilier nestačí!

Ak ste zúčastnený na sporení v treťom pilieri, môžete zhodnotiť vaše príspevky. Je však potrebné investovať v správnych fondoch.

Tretí dôchodkový pilier však nie je zárukou ani predpokladom pre dosiahnutie príjmového štandardu, na ktorý ste boli zvyknutí počas aktívneho pracovného života. Ak sa chcete pripraviť na starobu zodpovedne, tak je nutné využiť popri tom aj iné dôchodkové sporenie.

Pri akomkoľvek investovaní sa vždy raďte s odborníkmi. Pri treťom dôchodkovom pilieri ale aj pri iných formách sporenia je dôležité práve nastavenie investičnej stratégie. A otázku starobného dôchodku rozhodne nepodceňujte!

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Zvýhodnené hypotéky od roku 2018

Na trhu existuje málo produktov, ktoré sú zvýhodnené. Jedným z nich je hypotéka pre mladých. Štát ponúka mladým žiadateľom o úver, ktorí nemajú príliš vysoký príjem, možnosť odrátať si časť zaplatených úrokov z dane, čím každoročne ušetria.

Hypotéky pre mladých pred rokom 2018

Pred rokom 2018 bola štátna podpora hypoték pre mladých prideľovaná formou zníženia úrokovej sadzby o 3 percentá. Na trhu sa objavili hypotéky, ktoré boli naozaj s neštandardne nízkym úrokom. Jedna nemenovaná banka poskytovala pre mladých úver s úrokovou sadzbou len 0,05%. Takáto sadzba platila počas prvých 5 rokov a bola fixovaná.

Slovensko a najmä mladí ľudia sa voči ostatným krajinám Európy začali zadlžovať rýchlejším tempom. Niektoré banky používali na štátnu podporu pre mladých iný meter a štátny príspevok nebol vo forme poníženia úrokovej sadzby, ale na bežný účet klientov každý mesiac pristala nejaká finančná čiastka. Celková splátka za úver sa počas prvých 5 rokov nemusela odlišovať, ale istina takýchto úverov klesala oveľa nižšie, čím sa banka dostávala do výhody.

Rozdiely v hypotékach boli a vedelo o nich aj Ministerstvo financií, a preto prišla začiatkom tohto roku do platnosti novela.

Hypotéky pre mladých po roku 2018

Štátna pomoc pri hypotékach po novom už nespočíva v znížení úrokovej sadzby, ale v uplatňovaní si daňového bonusu na zaplatené úroky. Ako sa štátna pomoc prejaví v peňaženkách mladých dlžníkov sme napísali v článku: Hypotekárny úver pre mladých sa od roku 2018 zmení!

Tu sa pokúsime uviesť prehľad najzásadnejších zmien, ktoré sa budú týkať zvýhodnených úverov od roku 2018. Nech sa páči:

Nárok na daňový bonus na zaplatené úroky

  • klientovi vzniká nárok na daňový bonus na zaplatené úroky v príslušnom zdaňovacom období vypočítaný z výšky poskytnutého úveru na bývanie na základe jednej zmluvy o úvere na bývanie, najviac zo sumy 50 000 € na jednu tuzemskú nehnuteľnosť určenú na bývanie, ktorou je byt alebo rodinný dom (aj vo výstavbe)
  • daňovým bonusom na zaplatené úroky je suma vo výške 50 % zo zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období, najviac však do výšky 400 € za rok
  • nárok na daňový bonus na zaplatené úroky vzniká počas 5-tich bezprostredne po sebe nasledujúcich rokoch počnúc mesiacom, v ktorom sa začalo úročenie úveru na bývanie, poskytnutého na základe jednej a tej istej zmluvy o úver na bývanie

Povinnosti klientov

Klienti musia byť pre uplatnenie daňového bonusu sami aktívni a musia si uplatniť možnosť zníženia dane o výšku daňového bonusu, a to po splnení zákonných podmienok:

  • vek klienta: minimálne 18 rokov a najviac 35 rokov
  • priemerný mesačný príjem: vypočítaný zo zdaniteľných príjmov klienta, ktoré sú súčasťou základu dane z príjmov za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, v ktorom bola uzatvorená zmluva na bývanie, najviac vo výške 1,3 násobku priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v SR zistenej ŠÚSR za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, v ktorom bola uzatvorená zmluva o úvere na bývanie. Priemerný mesačný príjem sa vypočíta ako 1/12 zo súčtu zdaniteľných príjmov, ktoré sú súčasťou základu dane z príjmov.
  • účel úveru: kúpa bytu alebo rodinného domu, zmena dokončenej stavby bytu alebo rodinného domu, výstavba rodinného domu (nehnuteľnosti musia byť určené na bývanie)

Daňový bonus si môže uplatniť len hlavný dlžník pri podaní svojho daňového priznania. O sumu polovice zo zaplatených úrokov si zníži daň, pričom platí, že ak je daň nižšia ako je výška nároku na daňový bonus, klient dostane preplatok.

Povinnosť banky

Pre uplatnenie daňového bonusu bude potrebné od banky dostať potvrdenie o zaplatených úrokoch, ktoré vystaví banka klientom bez poplatku.

Toto je prehľad najzásadnejších zmien, ktoré novela priniesla. Štátna podpora pre mladých v oblasti bývania tu stále je, možno nie v takej miere ako pred rokom 2018, ale na druhej strane ju banky nemôžu prispôsobiť podľa seba.

Ak uvažujete o vlastnom bývaní, tak vám určite poradí váš finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Výkonnosť investičných fondov AXA

Pozitívnou správou aspoň podľa štatistík Ústredia práce, sociálnych vecí a rodiny je miera nezamestnanosti. Na Slovensku sa nezamestnanosť po prvýkrát dostala pod hranicu 6 % a zaznamenala pokles na hodnotu 5,95 %. Naopak spotrebiteľské ceny na Slovensku sa zodvihli nad priemer eurozóny na 1,9 %. Zmeny v spotrebiteľských cenách majú priamy vplyv na reálny výnos z vašej investície.

Nárast spotrebiteľských cien (inflácia) a výnos z investície

Nárast spotrebiteľských cien priamo súvisí s úspešnosťou vašej investície. Ak je váš dosiahnutý výnos z investície nižší ako miera inflácie, tak nemáte dôvod na radosť, a to napriek zeleným číslam výnosov vášho investičného účtu. Jednoducho si zo svojej investície nemôžete kúpiť taký objem tovarov a služieb, pretože ich cena vzrástla rýchlejším tempom ako vzrástol výnos vašej investície.

Podielové fondy nevyžadujú veľký kapitál

Jedným zo spôsobov ako investovať sú podielové fondy. Podielové fondy ako také sú určené aj pre bežných investorov. Investovať v podielových fondoch sa v súčasnosti dá aj pravidelnými mesačnými vkladmi, ktorých výška je rádovo v desiatkach eur.

Investičné fondy AXA

Správcovská spoločnosť AXA pôsobí na slovenskom trhu prostredníctvom inštitúcie AXA investiční společnost a.s., organizačná zložka Slovensko. Poskytuje investovanie vo viacerých podielových fondoch, ktorých výkonnosť znázorňuje nasledujúci spravodaj aktuálny k dátumu 31.12.2017.

axa_investovanie
Výkonnosť podielových fondov AXA k 31.12.2017

 

Prevažne priaznivá ekonomická situácia prakticky na všetkých frontoch a všetkých trhoch priamo súvisí s výkonnosťou podielových fondov. Obrázok deklaruje, že výkonnosť všetkých fondov AXA za posledné 3 roky vykazuje kladné čísla. Rok 2017 sa tiež priaznivo odrazil na ich zhodnotení.

V dobe ekonomickej konjunktúry je bežné, že podielové fondy vykazujú priaznivú výkonnosť. Ekonomika je cyklická a priaznivé obdobia striedajú „obdobia sucha“. Otázka je, ako sa prípadná recesia v budúcnosti odrazí na zhodnotení podielových fondov. Až vtedy sa preukáže šikovnosť portfólio manažérov a správcu AXA.

Podielové fondy ako dôchodkové sporenie

Na Slovensku je viacero možností prípravy na starobný dôchodok. Najznámejšie sú Starobné dôchodkové sporenie (2. pilier) a taktiež aj Doplnkové dôchodkové sporenie (3. pilier). Obe riešenia fungujú na princípe investovania v podielových fondoch.

Podielové fondy sú teda ideálnym riešením, ako sa pripravovať na starobu počas pracovného života. Popri druhom a treťom pilieri sa vždy odporúča sporiť na dôchodok aj vo vlastnej réžii a odkladať si podľa možností aspoň 5-10% z čistého mesačného príjmu. Podielové fondy sú vhodné riešenie na dôchodkové sporenie.

Výber fondov nie je vhodné realizovať na základe ich historickej výkonnosti. Pre správny výber je potrebné zohľadniť viacero faktorov ako poplatky, územná a odvetvová štruktúra fondu, rizikový profil fondu a klienta alebo investičný horizont… V oblasti investovania vám poradí váš finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Životné poistenie – klamať sa nevypláca!

Životné poistenie je finančným produktom, na ktoré majú ľudia častokrát ťažké srdce. V tomto článku vysvetlíme, akých chýb sa dopúšťajú ľudia, ktorí si životné poistenie uzatvárajú. Príčinou chýb nemusí byť neinformovanosť ľudí, niekedy je na vine aj samotný sprostredkovateľ alebo osoba, s ktorou poistenie uzatvárate.

Ak uzatvárate životné poistenie, tak poisťovňa musí poznať zdravotný stav osoby, na ktorú sa toto poistenie bude vzťahovať. Poznať zdravotný stav je nevyhnutné pre stanovenie cenovej ponuky pre životné poistenie a taktiež podmienok poistenia.

Zlý zdravotný stav osoby, ktorá chce životné poistenie, môže znamenať štyri situácie:

  • Poisťovňa osobu poistí, avšak s cenovou prirážkou kvôli vyššiemu riziku úmrtia alebo vyššej predispozície pre vznik ochorenia
  • Poisťovňa v poistných podmienkach doplní výluku pre konkrétnu časť tela. Napríklad ak má klient roztrhnutý väz v ľavom kolene, poisťovňa uplatní výluku na úrazy, ktoré sa udejú v ľavom kolene. Avšak na úrazy, ktoré sa netýkajú ľavého kolena, sa poistenie plne vzťahuje.
  • Poisťovňa v poistných podmienkach doplní výluku na konkrétne pripoistenie. Napríklad klient so zlými pečeňovými testami dostane výluku na pripoistenie kritických chorôb.
  • Poisťovňa úplne odmietne poistiť Zdravotný stav klienta je natoľko závažný, že zazmluvnený lekár komerčnej poisťovne vyhodnotí takého klienta za príliš rizikového.

Poisťovňa ako komerčný subjekt

Pre poisťovne je nesmierne dôležité mať zdravý poistný kmeň, a teda poisťovať tie osoby, ktorých riziko vzniku poistnej udalosti nie je príliš vysoké. Vtedy môžu poisťovne na trhu konkurovať cenou, nakoľko nízka frekvencia poistných udalostí a poistného plnenia umožňuje poisťovni tlačiť cenu životného poistenia smerom nadol.

Chyby pri uzatváraní životného poistenia

Ak vás „poisťovák“ alebo finančný sprostredkovateľ náhli k rýchlemu vypĺňaniu zdravotného dotazníka alebo vám radí v tomto dotazníku klamať, máte zarobené na problém. Pri uzatváraní poistenia by poisťovňa mala byť oboznámená o aktuálnom zdravotnom stave, aby mohla správne posúdiť a vyhodnotiť riziko a nastaviť cenu pre životné poistenie.

Na otázky v zdravotnom dotazníku odpovedajte vždy pravdivo. V niektorých prípadoch si poisťovňa môže vyžiadať aj lekársku dokumentáciu k diagnózam a poruchám zdravia.

Následok nedôslednosti pri uzatváraní životného poistenia – sankcie

Zákon stíha sankciou len vedome nepravdivé a vedome neúplné odpovede poistníka na dotazy poistiteľa. Pokiaľ ide o subjektívnu stránku, ide nielen o úmysel poistníka uviesť poistiteľa do omylu (lesť), ale aj o vedomú nedbanlivosť (okolnosti, ktoré poistník mal a mohol vedieť).

Zákon spája s uvedením vedome nepravdivých a neúplných údajov pri uzavieraní poistnej zmluvy tri druhy sankcií (voľnejšia interpretácia zákona):

  • Zníženie poistného plnenia – poistiteľ je oprávnený plnenie z poistnej zmluvy primerane znížiť, ak na základe vedome nepravdivej alebo neúplnej odpovede bola určená nižšia cena za poistenie.
  • Odstúpenie od poistnej zmluvy – Pri vedomom porušení povinností (uviesť aktuálny zdravotný stav) môže poisťovňa od poistnej zmluvy odstúpiť, ak pri pravdivom a úplnom zodpovedaní otázok by poistnú zmluvu neuzavrel. Toto právo môže poistiteľ uplatniť do 3 mesiacov odo dňa, keď takú skutočnosť zistil; inak právo zanikne.
  • Odmietnutie poistného plnenia – ak sa poistiteľ dozvie až po poistnej udalosti, že jej príčinou je skutočnosť, ktorú pre vedome nepravdivé alebo neúplné odpovede nemohol zistiť pri dojednávaní poistenia a ktorá pre uzavretie poistnej zmluvy bola podstatná, je oprávnený plnenie z poistnej zmluvy odmietnuť. Odmietnutím plnenia poistenie zanikne.

Životné poistenie je komplexný a zložitý produkt. S jeho výberom a správnym nastavením vám pomôže finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Úrazové poistenie

Čo je to úrazové poistenie?

Úrazové poistenie zabezpečí vyplatenie dohodnutej čiastky v prípade udalostí, ktoré súvisia so zranením. V prípade úrazového poistenia sú to tieto udalosti:

  • Úmrtie následkom úrazu
  • Vážne úrazy s trvalými následkami
  • Pracovná neschopnosť
  • Hospitalizácia v súvislosti s úrazom
  • Drobné poranenia spôsobené úrazom
  • Chirurgický zákrok po úraze
  • Operácia po úraze
  • Náklady na liečenie a rekonvalescenciu po úraze

Aké produkty úrazového poistenia ponúka trh?

Okrem balíčkových poistných produktov, ktoré pri výbere úrazových pripoistení poisteného limitujú výškou a kombináciou poistnej ochrany existujú aj moderné formy úrazového poistenia. V nich si poistený môže zvoliť individuálny rozsah poistnej ochrany a to prakticky bez obmedzení.

Moderné úrazové poistenia umožňujú súčasné dojednanie rôznych variant poistenia trvalých následkov úrazu. Medzi moderné produkty patria aj rodinné úrazové poistenia, u ktorých je možné na jednej poistnej zmluve poistiť celú rodinu a tak získať zľavu za výšku poistného alebo počet poistených osôb. Pri takomto rodinnom poistení často po úmrtí hlavnej poistenej osoby zaniká celé poistenie a tým aj poistenie ostatných poistených osôb na zmluve.

Trvalé následky úrazu a oceňovacie tabuľky

Poistenie trvalých následkov úrazu je jedným z najdôležitejších poistení na celej zmluve úrazového poistenia.

Ak je v úrazovom poistení zahrnuté aj poistenie trvalých následkov úrazu, tak v prípade poistnej udalosti poisťovňa vyplatí plnenie vo výške, ktoré zodpovedá príslušnému percentu z dohodnutej poistnej sumy. Výšku tohto plnenia stanovuje zmluvný lekár poisťovne na základe závažnosti trvalých následkov úrazu a to z ohľadom na oceňovacie tabuľky produktu.

Maximálne percentuálne ohodnotenie trvalých následkov úrazu nemenovanej poisťovne znázorňuje nasledujúci obrázok:

urazove-poistenie
Nákres človeka s max. percentuálnym ohodnotením trvalých následkov úrazu

 

Oceňovacie tabuľky trvalých následkov úrazu by mali byť súčasťou všeobecných poistných podmienok úrazového poistenia, avšak nie je to pravidlom. Niektoré poisťovne umožňujú nahliadnuť do oceňovacích tabuliek len priamo na pobočke.

Progresívne plnenie trvalých následkov úrazu

Moderné úrazové poistenie ponúka na výber aj poistenie trvalých následkov úrazu s progresiou. Progresívne plnenie zabezpečuje narastajúcu poistnú sumu s rastom závažnosti následkov úrazu. Vážnejšie následky úrazu teda predpokladajú plnenie vyššej čiastky zo strany poisťovne.

Úrazové poistenie je komplexný a zložitý produkt. S jeho výberom a správnym nastavením vám pomôže finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.