Archívy kategórie: Poistenie

Na čo všetko môže poslúžiť životné poistenie?

Ak myslíte na finančnú situáciu svojej rodiny v prípade, že sa vám pritrafí nejaká kuleha, tak určite vám na um zišlo aj životné poistenie. Životné poistenie je jeden zo známejších finančných produktov. Životné poistenie kryje dopad nepriaznivej zmeny zdravotného stavu a životnej situácie na vašu peňaženku. A vonkoncom už nie je len o tom, že rodina dostane peniaze len v prípade smrti.

Životná poistka je plná rôznych pripoistení, ktoré kryjú rôzne riziká. Ak chcete aby vás poistka chránila je potrebné vyskladať poistku tak, aby obsahovala všetky dôležité pripoistenia. Správne nastavenie životnej poistky musí byť jednoznačne prioritou.

Dôležité pripoistenia životného poistenia

Za predpokladu, že vás postihne ťažký úraz alebo choroba, v ktorej dôsledku  sa stanete invalidom, životné poistenie poslúži práve vtedy, ak obsahuje aj pripoistenie trvalých následkov úrazu a invalidity.

Pri dlhodobej práceneschopnosti vám pomôžu poistky s rovnomenným pripoistením práceneschopnosti. Tiež ak vás z bežného pracovného režimu vyradí úraz, popálenina, zlomenina, tak výpadok príjmu vám pomôže vyriešiť životné poistenie s pripoisteniami času nevyhnutného na liečenie, pripoisteniami zlomenín a popálenín ale aj napríklad pripoistenia chirurgického zákroku, či pobytu v nemocnici (hospitalizácia).

Markantný dopad na vašu peňaženku rozhodne majú aj kritické ochorenia. Mozgová príhoda, srdcový infarkt, strata zraku, sluchu a iných zmyslov, rakovina,… všetky tieto nepríjemnosti dokážu vytiahnuť peniaze z peňaženiek, a to napríklad  za drahé liečebné procedúry, medicínske prístroje, lieky či opateru.

Zabezpečiť vaše deti v prípade smrti rodiča môže aj poistenie sirotského dôchodku. No a k hypotéke sa hodia pripoistenia s klesajúcimi poistnými sumami. Presne tak, ako klesá vaša dlžoba, tak klesá aj výška poistnej sumy v prípade smrti alebo ak sa stanete invalidom.

Pripoistení a taríf je veľa a to, čo je dôležité je na individuálnom posúdení vás a odborníka, ktorý vám poistenie nastavuje.

Asistenčné služby životného poistenia

Nemajú ich všetky poisťovne a vonkoncom ich nemajú v takomto rozsahu ako nemenovaná poisťovňa, ktorej asistenčné služby v tomto článku budeme rozoberať. Asistenčné služby nie sú nevyhnutnosť, no vedia pomôcť v prípade núdze. Štandardom asistenčných služieb býva medicínska asistencia a teda konzultácie vašej zdravotnej situácie a zdravotného stavu s lekárom na telefóne.

Niektoré poisťovne ponúkajú tiež doplnkové asistenčné služby v pravom slova zmysle. V prípade, že váš zdravotný stav vyžaduje pokojový  režim (napríklad: zlomená noha, vírusové ochorenie ktoré je potrebné vyležať,…), poisťovňa je ochotná:

  • Nakúpiť vám základné potraviny (nákup poisťovňa uhradí)
  • Zadovážiť vám lieky, ktoré by vám inak musel zadovážiť niekto zo známych alebo z domácnosti
  • Postarať sa o vaše deti (starostlivosť zabezpečia profesionálne operky)
  • Upratať domácnosť
  • Vyvenčiť vášho domáceho miláčika

Poisťovne sa v obrovskom konkurenčnom prostredí snažia naozaj ponúkať také služby, ktorými sa od iných poisťovní odlíšia. Nie vždy je to len o cene, častokrát je to o tom nájsť správny pomer kvalita / cena.

Na sporenie na dôchodok životné poistenie nepoužívajte

Životné poistenie nesupluje úlohu dôchodkového sporenia a sporenie cez poistku je extrémne drahé. Ak sa počas pracovného života aktívne pripravujete na dôchodok, tak to rozhodne nerobte cez poistku. Využívajte lacné a efektívne dôchodkové sporenie.

V súčasnosti existujú moderné, životné poistenia, kde si poistený platí výlučne len za krytie rizika – rizikové životné poistenie. Zvyšnú časť svojich úspor môžete investovať efektívnejšie a životnú poisťovňu ako inštitúciu z toho úplne vynechať. Tá si v prípade investičných alebo kapitálových životných poistení zbytočne z vašich úspor ukrojuje na poplatkoch.

Záver

Ak ste živiteľom rodiny a vo vašom finančnom rozpočte ostáva priestor na vykrytie závažných zdravotných rizík, tak za predpokladu, že sa k finančnému fungovaniu rodiny stávate zodpovedne, bude životné poistenie súčasťou portfólia vašich finančných služieb.

Pri výbere a nastavení životného poistenia si nevystačíte len s laickými informáciami. Poistné produkty sú prešpikované odbornými výrazmi a sú plné výluk. Pomôže vám váš finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Životné poistenie – klamať sa nevypláca!

Životné poistenie je finančným produktom, na ktoré majú ľudia častokrát ťažké srdce. V tomto článku vysvetlíme, akých chýb sa dopúšťajú ľudia, ktorí si životné poistenie uzatvárajú. Príčinou chýb nemusí byť neinformovanosť ľudí, niekedy je na vine aj samotný sprostredkovateľ alebo osoba, s ktorou poistenie uzatvárate.

Ak uzatvárate životné poistenie, tak poisťovňa musí poznať zdravotný stav osoby, na ktorú sa toto poistenie bude vzťahovať. Poznať zdravotný stav je nevyhnutné pre stanovenie cenovej ponuky pre životné poistenie a taktiež podmienok poistenia.

Zlý zdravotný stav osoby, ktorá chce životné poistenie, môže znamenať štyri situácie:

  • Poisťovňa osobu poistí, avšak s cenovou prirážkou kvôli vyššiemu riziku úmrtia alebo vyššej predispozície pre vznik ochorenia
  • Poisťovňa v poistných podmienkach doplní výluku pre konkrétnu časť tela. Napríklad ak má klient roztrhnutý väz v ľavom kolene, poisťovňa uplatní výluku na úrazy, ktoré sa udejú v ľavom kolene. Avšak na úrazy, ktoré sa netýkajú ľavého kolena, sa poistenie plne vzťahuje.
  • Poisťovňa v poistných podmienkach doplní výluku na konkrétne pripoistenie. Napríklad klient so zlými pečeňovými testami dostane výluku na pripoistenie kritických chorôb.
  • Poisťovňa úplne odmietne poistiť Zdravotný stav klienta je natoľko závažný, že zazmluvnený lekár komerčnej poisťovne vyhodnotí takého klienta za príliš rizikového.

Poisťovňa ako komerčný subjekt

Pre poisťovne je nesmierne dôležité mať zdravý poistný kmeň, a teda poisťovať tie osoby, ktorých riziko vzniku poistnej udalosti nie je príliš vysoké. Vtedy môžu poisťovne na trhu konkurovať cenou, nakoľko nízka frekvencia poistných udalostí a poistného plnenia umožňuje poisťovni tlačiť cenu životného poistenia smerom nadol.

Chyby pri uzatváraní životného poistenia

Ak vás „poisťovák“ alebo finančný sprostredkovateľ náhli k rýchlemu vypĺňaniu zdravotného dotazníka alebo vám radí v tomto dotazníku klamať, máte zarobené na problém. Pri uzatváraní poistenia by poisťovňa mala byť oboznámená o aktuálnom zdravotnom stave, aby mohla správne posúdiť a vyhodnotiť riziko a nastaviť cenu pre životné poistenie.

Na otázky v zdravotnom dotazníku odpovedajte vždy pravdivo. V niektorých prípadoch si poisťovňa môže vyžiadať aj lekársku dokumentáciu k diagnózam a poruchám zdravia.

Následok nedôslednosti pri uzatváraní životného poistenia – sankcie

Zákon stíha sankciou len vedome nepravdivé a vedome neúplné odpovede poistníka na dotazy poistiteľa. Pokiaľ ide o subjektívnu stránku, ide nielen o úmysel poistníka uviesť poistiteľa do omylu (lesť), ale aj o vedomú nedbanlivosť (okolnosti, ktoré poistník mal a mohol vedieť).

Zákon spája s uvedením vedome nepravdivých a neúplných údajov pri uzavieraní poistnej zmluvy tri druhy sankcií (voľnejšia interpretácia zákona):

  • Zníženie poistného plnenia – poistiteľ je oprávnený plnenie z poistnej zmluvy primerane znížiť, ak na základe vedome nepravdivej alebo neúplnej odpovede bola určená nižšia cena za poistenie.
  • Odstúpenie od poistnej zmluvy – Pri vedomom porušení povinností (uviesť aktuálny zdravotný stav) môže poisťovňa od poistnej zmluvy odstúpiť, ak pri pravdivom a úplnom zodpovedaní otázok by poistnú zmluvu neuzavrel. Toto právo môže poistiteľ uplatniť do 3 mesiacov odo dňa, keď takú skutočnosť zistil; inak právo zanikne.
  • Odmietnutie poistného plnenia – ak sa poistiteľ dozvie až po poistnej udalosti, že jej príčinou je skutočnosť, ktorú pre vedome nepravdivé alebo neúplné odpovede nemohol zistiť pri dojednávaní poistenia a ktorá pre uzavretie poistnej zmluvy bola podstatná, je oprávnený plnenie z poistnej zmluvy odmietnuť. Odmietnutím plnenia poistenie zanikne.

Životné poistenie je komplexný a zložitý produkt. S jeho výberom a správnym nastavením vám pomôže finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Úrazové poistenie

Čo je to úrazové poistenie?

Úrazové poistenie zabezpečí vyplatenie dohodnutej čiastky v prípade udalostí, ktoré súvisia so zranením. V prípade úrazového poistenia sú to tieto udalosti:

  • Úmrtie následkom úrazu
  • Vážne úrazy s trvalými následkami
  • Pracovná neschopnosť
  • Hospitalizácia v súvislosti s úrazom
  • Drobné poranenia spôsobené úrazom
  • Chirurgický zákrok po úraze
  • Operácia po úraze
  • Náklady na liečenie a rekonvalescenciu po úraze

Aké produkty úrazového poistenia ponúka trh?

Okrem balíčkových poistných produktov, ktoré pri výbere úrazových pripoistení poisteného limitujú výškou a kombináciou poistnej ochrany existujú aj moderné formy úrazového poistenia. V nich si poistený môže zvoliť individuálny rozsah poistnej ochrany a to prakticky bez obmedzení.

Moderné úrazové poistenia umožňujú súčasné dojednanie rôznych variant poistenia trvalých následkov úrazu. Medzi moderné produkty patria aj rodinné úrazové poistenia, u ktorých je možné na jednej poistnej zmluve poistiť celú rodinu a tak získať zľavu za výšku poistného alebo počet poistených osôb. Pri takomto rodinnom poistení často po úmrtí hlavnej poistenej osoby zaniká celé poistenie a tým aj poistenie ostatných poistených osôb na zmluve.

Trvalé následky úrazu a oceňovacie tabuľky

Poistenie trvalých následkov úrazu je jedným z najdôležitejších poistení na celej zmluve úrazového poistenia.

Ak je v úrazovom poistení zahrnuté aj poistenie trvalých následkov úrazu, tak v prípade poistnej udalosti poisťovňa vyplatí plnenie vo výške, ktoré zodpovedá príslušnému percentu z dohodnutej poistnej sumy. Výšku tohto plnenia stanovuje zmluvný lekár poisťovne na základe závažnosti trvalých následkov úrazu a to z ohľadom na oceňovacie tabuľky produktu.

Maximálne percentuálne ohodnotenie trvalých následkov úrazu nemenovanej poisťovne znázorňuje nasledujúci obrázok:

urazove-poistenie
Nákres človeka s max. percentuálnym ohodnotením trvalých následkov úrazu

 

Oceňovacie tabuľky trvalých následkov úrazu by mali byť súčasťou všeobecných poistných podmienok úrazového poistenia, avšak nie je to pravidlom. Niektoré poisťovne umožňujú nahliadnuť do oceňovacích tabuliek len priamo na pobočke.

Progresívne plnenie trvalých následkov úrazu

Moderné úrazové poistenie ponúka na výber aj poistenie trvalých následkov úrazu s progresiou. Progresívne plnenie zabezpečuje narastajúcu poistnú sumu s rastom závažnosti následkov úrazu. Vážnejšie následky úrazu teda predpokladajú plnenie vyššej čiastky zo strany poisťovne.

Úrazové poistenie je komplexný a zložitý produkt. S jeho výberom a správnym nastavením vám pomôže finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Porovnanie poistenia finančnej straty – GAP

Havarijné poistenie motorového vozidla zabezpečí, že v prípade totálneho poškodenia vozidla poisťovňa vyplatí poistnú sumu vo výške trhovej ceny vozidla. Časom sa trhová cena vozidla znižuje a za takéto, krátené plnenie už nebude možné zakúpiť nové auto. A práve preto existuje aj poistenie finančnej straty tzv. GAP poistenie. S GAP poistením poisťovňa pri totálnej škode vozidla vyplatí pôvodnú kúpnu cenu vozidla a nie trhovú cenu vozidla, ktorá sa rokmi znižuje.

GAP poistenie je možné dojednať ako samostatný produkt alebo ako doplnkové pripoistenie havarijného poistenia. Pri dojednávaní GAP poistenia je tiež dôležitý vek vozidla, respektíve dátum kúpy a dátum kedy sa poistenie GAP uzatvára. Niektoré poisťovne nie sú ochotné poistiť staršie vozidlá pre riziko finančnej straty a pripoistenie GAP je možné dojednať len do pár mesiacov od kúpy nového motorového vozidla. Tiež majú poisťovne časové limity, ktoré sa vzťahujú na vek vozidla a poistenie GAP nie je časovo neobmedzené.

Porovnanie poistení finančnej straty (GAP)

Nasledujúca tabuľka prehľadne porovnáva maximálne limity plnenia z poistenia finančnej straty ako aj výšku spoluúčasti v prípade, že sa na pripoistenie GAP spoluúčasť vzťahuje.

Poisťovňa

Poistenie GAP Pripoistenie / samostatný produkt Max. výška plnenia Spoluúčasť

Náhrada spoluúčasti

Allianz SP

Moje Auto pripoistenie 25000€ nie

Allianz SP

Moje Auto pripoistenie 30000€ áno

max. 5%, max. 3320€

AXA

AutoGO pripoistenie 50000€ nie

Colonnade

GAP samostat. 40000€ nie

Colonnade

GAP samostat. 40000€ áno

4000€

ČSOB

AutoPartner pripoistenie nová cena MV alebo všeobecná hodnota MV (pre jazdené MV) nie

Generali

Motor 2017 pripoistenie 20000€ nie

Komunálna poisť.

KASKO pripoistenie 20000€ nie

Kooperativa

GAP samostat. 20000€ nie

Kooperativa

GAP samostat. 20000€ áno

max 5%, max. 4000€

Kooperativa

AUTOKOMPLET pripoistenie 25000€ nie

Kooperativa

AUTOKOMPLET pripoistenie 25000€ áno

max 4%, max. 4000€

Uniqa

Auto / Voľnosť pripoistenie 30000€ nie

Wȕstenrot

SuperGAP samostat. 30000€ pre nové MV, 20000€ pre jazdené MV áno

max 3300€

Wȕstenrot

KASKO pripoistenie 30000€ pre nové MV, 20000€ pre jazdené MV

áno

max 3300€

Ak sa snažíte porovnať a nastaviť akékoľvek poistenie, k dispozícii vám bude váš finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Denné odškodné za liečbu úrazu

Pripoistenie denných dávok za liečenie úrazu, v niektorých poisťovniach nazývané aj čas nevyhnutného liečenia následkov úrazu, je menej dôležité pripoistenie v komplexnom životnom poistení. Je však pravdou, že sme si zvykli dostávať peniaze z poisťovne aj za drobné úrazy.

Dôležité je poisťovať to, čo je naozaj finančným rizikom. Ak ste napríklad IT technik a pracujete v kancelárii, tak vaše podvrtnutie členka nemusí hneď znamenať pracovnú neschopnosť a prácu môžete vykonávať aj z domu. Je pravda, že ak tento úraz bude liečený dlhšie ako týždeň resp. 2 týždne, poisťovni tak bude prináležať plnenie, no tých pár desiatok alebo stovák eur nie je to, čo by ste od poistenia mali očakávať. Navyše takto nastavené životné poistenie bude výrazne drahšie ako bez pripoistenia denného odškodného dôsledkom úrazu.

V prípade poistenia úrazov je lepšie siahnuť po pripoistení pracovnej neschopnosti, keď naozaj zranenie alebo choroba obmedzia vašu schopnosť pracovať a zarábať.

Tak či onak, denné odškodné za liečbu úrazu je častým prvkom komplexných životných poistiek. V súčasnosti existujú dve formy tohto pripoistenia. Denné odškodné môže byť na poistnej zmluve stanovené ako:

  • % z poistnej sumy
  • denná dávka v eurách

Tiež sa môžeme stretnúť s tarifami, ktoré obmedzujú minimálnu dĺžku liečenia úrazu. Ak teda liečenie úrazu netrvá dlhšie ako stanovený denný limit, tak poisťovni z takejto krátkej doby liečenia nevyplýva povinnosť vyplatiť plnenie.

Denné odškodné dôsledkom úrazu v životnom poistení častokrát zvykne mať týždňovú alebo dvoj-týždňovú tarifu:

  • denná dávka za dobu nevyhnutného liečenia úrazu s plnením od 8. dňa
  • denná dávka pre prípad vážnejších úrazov s plnením od 15. dňa

Niektoré poisťovne však preplácajú denné dávky za liečenie úrazu aj pre menej závažné úrazy s dobou liečenia dlhšou ako 4 dni.

Nahlasovanie poistnej udalosti

Aj z občianskeho zákonníka vyplýva, že ten, kto má právo na plnenie, je povinný bez zbytočného odkladu poistiteľovi (poisťovni) písomne oznámiť, že nastala poistná udalosť. Je teda povinný dať pravdivé vysvetlenie o jej vzniku a rozsahu jej následkov a predložiť potrebné doklady, ktoré si poistiteľ vyžiada.

Z poistných podmienok niektorých konkrétnych zmlúv životného poistenia vyplýva, že ak poistník a ani poistený nenahlási poisťovni, že došlo k úrazu včas (napríklad do 14 dní od utrpenia úrazu alebo do 15 dní od ukončenia liečby úrazu), tak poisťovňa má právo znížiť svoje plnenie, a to až do výšky 50%.

Ak už máte v životnom poistení pripoistenie denného odškodného pri úraze, tak po utrpení úrazu (ak to okolnosti umožňujú) to vždy bezodkladne nahláste poisťovni. Správne nastaviť vaše životné poistenie vám pomôže len fundovaný finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Spôsobili ste zamestnávateľovi škodu? Aký má nárok na náhradu škody?

Pri výkone povolania sa môžu prihodiť situácie, ktoré zamestnávateľovi na majetku spôsobia škodu. Pri týchto situáciách je dôležité určiť, či bola škoda spôsobená z nedbanlivosti alebo úmyselne, a či spôsobeniu škody nedopomohol alkohol alebo omamné, či psychotropné látky…

Na akú výšku náhrady škody má zamestnávateľ nárok?

Až do sumy rovnajúcej sa 4-násobku jeho priemerného mesačného zárobku (funkčného platu) pred porušením povinnosti, ktorou spôsobil škodu.

Platí pre:

  • zamestnanca v pracovnom pomere
  • zamestnanca pri výkone práce vo verejnom záujme – štátny zamestnanec

Zamestnanec

Zamestnanec, ktorý zodpovedá za škodu, je povinný nahradiť zamestnávateľovi skutočnú škodu, a to v peniazoch, ak škodu neodstráni uvedením do predchádzajúceho stavu a ak túto škodu zamestnávateľ od zamestnanca požaduje.

Obmedzenie výšky náhrady škody neplatí v prípade, ak ide o osobitnú zodpovednosť zamestnanca podľa § 182 až 185, alebo ak bola škoda spôsobená pod vplyvom alkoholu, alebo po požití omamných či psychotropných látok.

Navyše, ak bola škoda spôsobená úmyselne, môže zamestnávateľ okrem skutočnej škody požadovať aj náhradu ušlého zisku, ak by jej neuhradenie odporovalo dobrým mravom.

Štátny zamestnanec

Štátny zamestnanec, ktorý zodpovedá za škodu, je povinný nahradiť služobnému úradu skutočnú škodu v peniazoch, ak škodu neodstráni uvedením do predošlého stavu.

Obmedzenie výšky náhrady škody neplatí, ak ide o zodpovednosť štátneho zamestnanca za schodok na zverených hodnotách, ktoré je štátny zamestnanec povinný vyúčtovať a o zodpovednosť štátneho zamestnanca za stratu zverených predmetov, alebo ak štátny zamestnanec spôsobil škodu pod vplyvom alkoholu, alebo po požití omamnej či psychotropnej látky.

Nárok na náhradu škody v stanovenej výške 4-násobku príjmu sa nevzťahuje na vykonávanie funkcií:

  • poslanca Národnej rady SR
  • prezidenta SR
  • člena vlády SR
  • predsedu a podpredsedu Najvyššieho kontrolného úradu SR
  • sudcu Ústavného súdu SR
  • sudcu vrátane sudcu vykonávajúceho stáž podľa osobitného predpisu
  • prokurátora
  • verejného ochrancu práv
  • riaditeľa Národného bezpečnostného úradu

Obmedzenie je vo výške 3-násobku funkčného platu sudcu alebo prokurátora, 3-násobku služobného platu príslušníka Policajného zboru, príslušníkov SIS, príslušníkov NBÚ a príslušníkov Zboru väzenskej a justičnej stráže a 3-násobku služobného platu príslušníka Hasičského a záchranného zboru a príslušníka Horskej záchrannej služby.

Odmena dohodnutá za vykonanie práce

Zamestnanec zodpovedá zamestnávateľovi, s ktorým uzatvoril dohodu o prácach vykonávaných mimo pracovného pomeru, za škodu spôsobenú zavineným porušením povinností pri výkone práce alebo priamej súvislosti s ním, rovnako ako zamestnanec v pracovnom pomere. Do tohto členenia podľa § 223 zákonníka práce spadá:

  • dohoda o vykonaní práce
  • dohoda o pracovnej činnosti
  • dohoda o brigádnickej práci študentov

Náhrada škody spôsobená z nedbanlivosti nesmie presiahnuť 1/3 skutočnej škody a nesmie byť vyššia ako 1/3 odmeny dohodnutej za vykonanie tejto práce okrem prípadov podľa § 182 až 185, teda ak ide o osobitnú zodpovednosť zamestnanca.“

Poistenie zodpovednosti pri výkone povolania

Predísť strate až štyroch výplat sa dá poistením zodpovednosti za škodu spôsobenú zamestnávateľovi. Ročné poistné sa pri tomto poistení odvíja od výšky zárobku zamestnanca. Poistnou sumou zvykne byť presne 4-násobok príjmu poisteného.

A aby ste mali predstavu o cene takéhoto poistenia, tak pre priemerne zarábajúceho slovenského zamestnanca je platba za takéto poistenie len okolo 50 eur za rok.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Pri životnom poistení rozhoduje nastavenie

Dôležitejšie, ako výber poisťovne je správne nastavenie poistnej zmluvy. Životné poistenie je komplexným produktom v ktorom je možné zvoliť desiatky rôznych pripoistení. Ani zmluvy s rovnakým obalom uzatvorené v rovnakej poisťovni nemusia mať rovnaké podmienky a poistené osoby v nich nemusia byť rovnako dobre kryté.

Ak o svojom životnom poistení viete iba to, aká suma vám pravidelne odchádza z účtu, pravdepodobne nastal správny čas vašu poistnú zmluvu „oprášiť“ a skontrolovať si jej nastavenie.

Pri zle nastavenej životnej poistke môžu vzniknúť tieto situácie:

  • Nastavenie nízkych poistných súm – v prípade, že dôjde k nešťastnej udalosti, plnenie poisťovne nebude adekvátne výpadku príjmu, ktorý nešťastie poisteného spôsobí. V tomto prípade nemáme na mysli krátkodobé zlomeniny ale ozaj závažné úrazy a choroby. Tie dokážu nepriaznivo ovplyvniť príjem poisteného. Správne nastavené poistenie by malo tento „stratený“ príjem doplniť. Ak sú však na poistení nastavené nízke poistné sumy, tak výpadok príjmu môže byť existenčný, najmä v prípade, že splácate hypotéku, alebo ste živiteľom rodiny. Nízke poistné sumy ostávajú v poistení aj vtedy, ak sa o poistenie dlhodobo nestaráte a napríklad vaše poistenie obsahuje pôvodné sumy s pred desiatich, dvadsiatich… rokov a teda nie je v ňom nastavená indexácia.
  • Nastavenie vysokých poistných súm – naopak je situácia, ak finančne neodhadnete riziká a poistenie kryje nad rámec. Je to jednoznačne ľahšia situácia ako v prípade nízkych poistných súm, pretože v prípade poistnej udalosti vás z poisťovne čaká vysoké plnenie. Avšak vaša pravidelná platba za poistenie je významne vyššia, a tieto peniaze ste mohli využiť efektívnejšie.
  • Chýbajúce poistenie najdôležitejších rizík – poradcom z tímu mojporadca.sk denne prechádza cez prsty viacero životných poistiek, ktoré nemajú poistené riziko vzniku rakoviny, infarktu, mozgovej príhody, hluchoty, slepoty, zhubného nádoru, alebo úplne vynechávajú ťažké úrazy, poistenie invalidity či dlhodobú pracovnú neschopnosť. Všetky tieto riziká správne nastavené poistenie má kryť.
  • Zbytočné doplnkové pripoistenia – krátkodobé a ľahké úrazy, ktoré neovplyvnia poistenému pracovný harmonogram, nemusia byť súčasťou poistenia. Platba za poistenie tak môže zlacnieť. Ušetriť sa dá ak využijete komplexné poistenie rodiny.
  • Krátka doba poistenia – životné poistenie má chrániť celý život. Počas života sa môže váš zdravotný stav nepriaznivo meniť, a ak máte životné poistenie nastavené len na pár rokov, tak sa môže ľahko stať, že vás poisťovňa po skončení pôvodného poistenia už ďalej do nového poistenia neprijme.
  • Poistenie bez pripoistení – tento fenomén sa považuje za nekalú obchodnú praktiku. Investičné a kapitálové životné poistenia umožňovali (dnes tomu už tak nie je) vytiahnuť od poistených poistné napriek tomu, že nechránili žiadne riziko. Predajná taktika pozostávala z navodenia dojmu, že si poistným produktom sporíte. Poistné produkty však nie sú na to určené. Životné poistenie nie je dôchodkové sporenie ani efektívny spôsob ako dlhodobo sporiť.

Správne nastavenie životného poistenia konzultujte s ľuďmi zdatnými v odbore. Vaša platba za životné poistenie môže zlacnieť a poistenie vás môže chrániť omnoho lepšie, stačí iba „oprášiť“ zmluvu. 🙂

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Je vhodné životné poistenie dojednávať aj s indexáciou?

Životné poistenie sa častokrát dojednáva na dlhé roky, desaťročia. Ideálne je životné poistenie nastavovať na čo najdlhšiu dobu, až do staroby. Dôvodom je meniaci sa zdravotný stav. S rastúcim vekom sú bohužiaľ ľudia náchylnejší na choroby a ak by životné poistenie dojednávali v čase, keď sa u nich prejaví vážna diagnóza, tak poisťovňa by ich mohla odmietnuť poistiť.

Pri uzatváraní poistenia poisťovňa zisťuje aktuálny zdravotný stav potenciálneho poisteného. Tým si napríklad chráni naberanie potenciálne rizikových klientov do poistného kmeňa. V dôsledku častých poistných udalostí by tak zisk poisťovne mohol utrpieť a celkové poistné za poistenie mohlo o niečo vzrásť, čím by poisťovňa prišla o konkurenčnú výhodu v rámci cenotvorby svojich produktov.

Inflácia životné poistenia rokmi znehodnocuje

Ak sa poistenie dojednáva na dlhé desaťročia, tak ďalšou vecou, na ktorú klienti, ale aj finanční sprostredkovatelia musia dbať, je inflácia. Nárast cien sa netýka len bežných spotrebných tovarov na pultoch supermarketov, ale aj liekov, zdravotných pomôcok, či lekárskych zákrokov. Preto je dôležité životné poistenie voči inflácii ochrániť.

Indexácia životného poistenia

Ak vám niekto nastavoval životné poistenie, tak sa vás pravdepodobne pýtal aj na váš príjem, výdavky, potenciálne riziká a podobne. Na príjem sa vás pýtal preto, pretože je to jeden z atribútov, ktorý umožní nastaviť správnu výšku poistnej sumy zároveň tak, aby platba za poistenie netvorila veľmi veľkú časť z celkového mesačného rozpočtu.

Nuž ale rokmi sa váš príjem mení a tendencia je taká, že príjem v národnom hospodárstve rastie. Rastú aj ceny, ale ak ste poistenie dojednávali pred 10, 20… rokmi, tak to poistenie sa nemení. Výška poistných súm, ktoré v prípade škody na zdraví, smrti alebo úraze poisťovňa vypláca sa tiež nemení, a tak sa môže jednoducho stať, že krytie na poistke dojednanej pred dvadsiatimi rokmi je výrazne podhodnotené. Viete, dostať napríklad 100 000 korún československých v prípade smrti blížneho v roku 1990 bol úplne iný peniaz ako dostať 3333 eur dnes. Vtedy suma zodpovedala príjmu za 2-3 roky dnes to môže byť príjem za štvrťrok alebo polrok.

Predísť časovému znehodnocovaniu poistných súm sa dá dojednaním indexácie. Indexácia cenu za vaše životné poistenie navýši presne o medziročnú infláciu a zároveň sa aj navýšia poistné sumy krytia. Tým sa zabezpečí, že vás životné poistenie chráni stále dostatočne dobre a poistné krytie zodpovedá štandardom.

Ako funguje indexácia v praxi

V praxi indexácia funguje tak, že na ročnej frekvencii klientovi poisťovňa pošle list o tom, že sa cena, ktorú platí za poistenie, navýši o mieru inflácie nameranú štatistickým úradom. Samozrejme, navýšenie ceny za poistenie reflektuje aj navýšenie poistných súm. Tie sa navýšia podľa aktuálnych matematicko-štatistických metód.

V liste klientovi poisťovne dôjde, o koľko sa cena poistného navýšila, ale aj o koľko sa navýšili konkrétne poistné sumy. Ak si klient v danom roku neželá uplatniť indexáciu, tak je v liste uvedená návratka, ktorú môže klient jednoducho poisťovni odoslať podpísanú poštou a na jeho poistnú zmluvu sa v konkrétny rok nebude vzťahovať indexácia.

Výhody a nevýhody indexácie životného poistenia

Výhody a nevýhody indexácie sa dajú zhrnúť do týchto bodov:

  • Výhoda indexácie – navýšenie poistných súm nie je podmienené zisťovaním zdravotného stavu poisteného
  • Výhoda indexácie – poistenie chráni poisteného stále dostatočne dobre
  • Nevýhoda indexácie – prijatie alebo zamietnutie indexácie v danom roku znamená pre klienta dodatočné úkony (prenastavenie výšky platby, poštová korešpondencia)

Pri súčasnej miere inflácie, ktorá sa pohybuje ročne okolo 2%, indexácia životného poistenia nenaberá až tak na význame. No história si pamätá medziročný nárast cien aj v desiatkách percent a tam sa poistné krytie rokmi citeľne znižuje.

Indexácia na zmluve životného poistenia sa každopádne oplatí pre klientov, ktorí majú nábeh alebo tendenciu na permanentné zhoršenie zdravotného stavu. Vyhnú sa tak zamietnutiu zo strany poisťovne v čase, keď si budú chcieť krytie dodatočne navýšiť.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Ako sa dá ušetriť na životnom poistení až 20%?

Tak, ako šetríte kúpou rodinných balení v supermarkete, tak je dnes možné šetriť aj na poistných produktoch. Jednoducho je možné všetkých členov rodiny poistiť na jednej komplexnej zmluve životného poistenia, ktorá je omnoho lacnejšia, akokeby ste poistenie dojednávali osobitne pre každého člena zvlášť.

Takéto riešenie zjednodušuje administratívnu záťaž poisťovne. Ak je zmluva len jedna, tak to šetrí čas pracovníkom administratívneho oddelenia poisťovne so spracovaním došlého poistného, či korešpondenciou a ušetrený čas sa prejaví na ušetrených nákladoch a zľave.

Úsporu na poistnom najlepšie ozrejmí prepočet:

Otec má 30 rokov a pracuje ako programátor. Mama, tiež 30 ročná, pracuje ako učiteľka na základnej škole. Majú dve deti, jedno má 2 roky a druhé 4 roky. Sporenie pre deti budeme riešiť v osobitnom produkte. Na pohlaví nezáleží, kalkulačky všetkých poisťovní prešli na unisex tarify od roku 2013. Všetci členovia rodiny sú plne zdraví a nepestujú žiaden poloprofesionálny šport a ani rizikové hobby. Poistenie je p re deti nastavené do ich veku 18 rokov a životné poistenie pre rodičov do maximálneho možného veku.

U rodičov sa pre potreby tohto prepočtu kryjú tieto riziká s takouto poistnou sumou:

  • Smrť – 10 000€
  • Trvalé následky úrazu s progresívnym plnením – 26 000€
  • Invalidita od 40% s jednorázovým plnením – 10 000€
  • Komplexné kritické ochorenia – 13 000€
  • PN od 29. dňa – 7€ na deň

U detí sa kryjú tieto riziká v takejto výške:

  • Smrť – 1 660€
  • Komplexné detské kritické ochorenia – 6 500€
  • Trvalé následky úrazu s progresivnym plnením – 13 000€

Cenová ponuka

Takto vyzerá cenové porovnanie. Vľavo je cenová ponuka dojednaná pre každého člena zvlášť, napravo je hromadná zmluva.

Poisťovňa 1
Osobitne Spoločne
Otec 37,28 € 71,53 €
Mama 37,28 €
Dieťa 1 3,61 €
Dieťa 2 3,61 €
Cena spolu: 81,78 € 71,53 €
Rozdiel: 10,25 €

 

Poisťovňa 2
Osobitne Spoločne
Otec 36,27 € 62,60 €
Mama 36,27 €
Dieťa 1 2,99 €
Dieťa 2 2,99 €
Cena spolu: 78,52 € 62,60 €
Rozdiel: 15,92 €

Záver:

Pri dojednávaní životného poistenia hromadne bola ako poisťovňa 1, tak aj poisťovňa 2 ochotná pristúpiť k zľave. V prípade poistenia 1 sa ušetrilo na mesačnej platbe 10,25€, čo je 13% úspora na poistnom. V prípade poistenia 2 je úspora ešte výraznejšia, 15,92 eur z mesačnej platby znamená úsporu 20%.

Hromadné poistenie, či poistenie dojednané pre každého člena osobitne, v krytí nie je žiaden rozdiel. Prečo potom platiť za to isté poistenie o 13-20% viac?

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Poistenie trvalého telesného poškodenia – invalidity

Ak do svojho životného poistenia plánujete zahrnúť aj pripoistenie vzniku invalidity, tak máte na výber z viacerých možností. V prvom rade je potrebné poznamenať, že invalidita je dôsledok či už úrazu alebo ochorenia.

Ak na svojej zmluve životného poistenia máte poistenú len invaliditu ako následok úrazu, tak vás bude pravdepodobne zaujímať nasledujúca štatistika Sociálnej poisťovne, podľa ktorej úrazy spôsobujú len necelé 3 % invalidít a zvyšok, vyše 97 %, majú na svedomí choroby.

Poistiť si invaliditu ako dôsledok choroby je samozrejme niekoľkonásobne drahšie. Môže za to poistná matematika a pravdepodobnostná štatistika. No mať poistenú invaliditu ako dôsledok choroby by v každom správne nastavenom poistení nemalo chýbať.

Podľa iných, neoficiálnych štatistík komerčnej poisťovne je zmlúv životného poistenia s poistením invalidity dôsledkom choroby na trhu menej ako 5%. (Slovný výrok na konferencii o poistení).

Aké sú možnosti?

Poistných taríf a pripoistení, ktoré kryjú invaliditu, je neúrekom. V dnešnom článku si ich skúsime kategorizovať a popísať ich základné vlastnosti.

Poistenie trvalých následkov úrazu

Toto pripoistenie kryje vznik invalidity dôsledkom úrazu. Už tie najdrobnejšie poškodenia ako strata malíčka sú ocenené %-om z poistnej sumy. Zaujímavé je, že silnejšia strana je ocenená vyšším percentom. Ak je napríklad človek pravák, a dôsledkom úrazu dôjde k poškodeniu malíčka na pravej ruke, tak poistné plnenie je vyššie ako na ľavej ruke.

Osobitne je pri tomto poistení vhodné dojednávať progresívne plnenie. Progresia znamená, že s veľkosťou telesného poškodenia rastie aj poistné plnenie zo strany poisťovne. Najlepšie progresívne plnenie vysvetľuje tento obrázok z poistných podmienok konkrétnej poisťovne:

Os x znázorňuje rozsah telesného poškodenia v percentách. Os y znázorňuje, aké percento plnenia z poistnej sumy klient dostane. Napríklad pri 25%-nom telesnom poškodení dôsledkom úrazu je plnenie 25% z poistnej sumy. Pri 50%-nom poškodení je to plná poistná suma, pri 70%-nom telesnom poškodení je to dvojnásobok poistnej sumy a pri maximálnom telesnom poškodení oceneným v tabuľkách poisťovne je plnenie 400% poistnej sumy.

Bežne sa v praxi stretnete so 400, 500, 600 ale aj 700% progresívnym plnením.

Poistenie invalidity

Invaliditu je možné poistiť formou jednorázového plnenia alebo formou vyplácania mesačnej renty.

Jednorázové plnenie

Poistenie invalidity bližšie nešpecifikuje, či k invalidite došlo dôsledkom choroby alebo úrazu. Štandardne sú pri tomto poistení určené dve tarify. Prvou tarifou je veľkosť telesného poškodenia od 40% a druhou od 70%.

Ak je vaše telesné poškodenie ocenené napríklad na 50% a vy máte vo svojom životnom poistení poistenie invalidity od 40%, tak poisťovňa vyplatí jednorázovo dohodnutú poistnú sumu. Ak by ste mali poistenú tarifu od 70%, tak sa plnenia budete dožadovať márne. Prináležať vám bude až vtedy, ak vaše telesné poškodenie bude ocenené na viac ako 70%. Poistenie tarify od 70% je práve kvôli nižšej pravdepodobnosti vzniku poistnej udalosti oproti tarife od 40% lacnejšie.

Mesačná renta – dôchodok

Poistenie vzniku invalidity je dnes možné kryť aj spôsobom pravidelného vyplácania dohodnutej mesačnej sumy – renty. Ak dôjde k poistnej udalosti – invalidite, tak poisťovňa bude pravidelne mesačne vyplácať dohodnutú sumu. Tak, ako aj v predošlej kategorizácii, je štandardné rozdelenie taríf na: od 40% a od 70%. Nevýhodou tohto poistenia je však to, že poistné plnenie nezohľadňuje infláciu.

Záver:

Poistenie trvalých následkov úrazu a invalidity sú najzákladnejšie poistenia v celom životnom poistení. Pri nastavovaní optimálneho životného poistenia majú tieto pripoistenia najvyššiu prioritu. Dokonca vyššiu ako samotná smrť.

No a pri správnom nastavení životného poistenia sa raďte s človekom, ktorý sa v problematike dokonale orientuje – finančnými poradcom.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.