Archívy kategórie: Dôchodok

Tretí pilier už aj s indexovými fondmi

Doplnkové dôchodkové sporenie je spolu s príspevkami od zamestnávateľa ideálna forma prípravy na starobný dôchodok. Aktuálne tretí pilier ponúkajú 4 doplnkové dôchodkové spoločnosti:

  • AXA d.d.s.
  • Doplnková dôchodková spoločnosť Tatra banky,
  • STABILITA, d.d.s.
  • NN Tatry – Sympatia d.d.s.

No a posledná menovaná spoločnosť NN Tatry – Sympatia d.s.s. pridala do svojho arzenálu fondov aj indexový fond, ktorý je spravovaný kombináciou aktívnej a pasívnej investičnej stratégie so zameraním na svetové akcie:

  • 50% S&P500
  • 30% Eurostoxx 50
  • 10% Nikkei225
  • 10% MSCI Emerging markets

Podobné zloženie fondov nájdete aj v indexových fondoch niektorých starobných dôchodkových spoločností ponúkajúcich II. pilier.

Indexové fondy sú pri 3. pilieri aktuálne najlacnejšou voľbou na trhu

Indexové fondy ako také sú spravované predovšetkým pasívne. To znamená, že manažér fondu nemá s ich správou veľkú starosť, a preto si za investovanie v nich necháva vyplácať len malú priebežnú odmenu.

Ročná odmena za správu indexového fondu v NN Tatry – Sympatia d.d.s. je iba 1% ročne, čo je v porovnaní s ostatnými fondmi tretieho piliera aktuálne na trhu najmenej. Avšak v porovnaní s investovaním do indexových fondov u zahraničných správcov (mimo doplnkové dôchodkové sporenie) je to stále pomerne veľa.

Rok

2018

Max. správcovský poplatok príspevkového fondu

1,4%

Správcovský poplatok indexového fondu v 3. pilieri

1,0%

Správcovský poplatok pre ETF Balíček Profi Sporenia

0,5%

Do indexových fondov (ETF fondy napríklad od správcu BlackRock) je možné investovať aj cez naše Profi Sporenie. Správcovský poplatok pri takejto forme investovania je polovičný oproti 3. pilieru.

Indexové fondy sú vhodné na dôchodkové sporenie

Indexové fondy sú vhodné predovšetkým na dlhodobé investovanie v horizonte 10 a viac rokov. V tomto dlhodobom horizonte majú najlepšie predpoklady na zhodnotenie investície nad mieru inflácie. V krátkodobom horizonte sa však indexové fondy vyznačujú vysokou volatilitou, a teda výkyvy ich výkonnosti spomedzi všetkých fondov sú najvýraznejšie.

Pre úspech v investovaní je dôležité ako nastavenie investičnej stratégie, tak aj dodržanie stanoveného investičného horizontu. Pri akomkoľvek investovaní vám poradí váš finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Tretí pilier a daň z príjmu

Ak ste účastníkom na doplnkovom dôchodkovom sporení od roku 2014 a neskôr, tak ste sa pravdepodobne už dopočuli o výhode, ktorú máte k dispozícii. Príspevky, ktoré na tretí pilier uhradíte, si totiž môžete zarátať pre zníženie základu dane, čím na celkovej daňovej povinnosti môžete ušetriť pár desiatok eur ročne.

Asi najjednoduchší príklad s možnosťou ušetrenia na dani znázorní konkrétna situácia s konkrétnym klientom.

Príklad – pán Ján si sporí v doplnkovom dôchodkovom sporení

Pán Ján má u svojho zamestnávateľa benefit vo forme príspevkov na doplnkové dôchodkové sporenie. Ak Ján na svoj účet v DDS prispeje 1% zo svojej hrubej mzdy, tak zamestnávateľ mu tiež prispeje dvojnásobok jeho vkladu, čiže 2% z jeho hrubej mzdy.

Ján si počas roka 2017 odviedol dohromady na tretí pilier sumu 188,69€, zamestnávateľ mu prispel sumou 377,41€, čo znázorňuje aj detailný výpis z účtu tretieho piliera:

Ilustratívny výpis z tretieho piliera v AXA DDS

 

Ján sa so svojím zamestnávateľom dohodol a spísal s ním dokument zvaný Dohoda o zrážkach zo mzdy. Na základe tohto dokumentu boli Jánovi pravidelne a automaticky strhávané príspevky vo výške 1% z HM na doplnkové dôchodkové sporenie. Zamestnávateľský príspevok vo výške 2% z HM na tretí pilier je výlučným benefitom zamestnávateľa.

Je dôležité poznamenať, že Ján využil doplnkové dôchodkové sporenie len preto, že mu naň zamestnávateľ tiež prispieva. Ináč by volil iné, efektívnejšie druhy zhodnocovania financií ako napríklad podielové fondy alebo Profi Sporenie.

Tým, že Ján získal od zamestnávateľa príspevky, sa hodnota jeho účtu v DDS každý rok strojnásobí. Tiež sa jeho vklady počas roka zhodnocujú v dôchodkových podielových fondoch, čím si prišiel na dodatočný výnos 3,5% z jeho investície:

Ilustratívny vývoj fondov – výpis z tretieho piliera v AXA DDS

 

No a teraz, keď sa blíži obdobie daňových priznaní, Ján ušetrí aj na dani, ktorú zaplatí zo svojho príjmu. Podľa zákona je možné uhradené príspevky na doplnkové dôchodkové sporenie využiť ako odpočítateľnú položku základu dane až do výšky 180€.

Ján prispel na tretí pilier počas roka 2017 sumou 188,69€, takže si uplatní plnú čiastku 180€ a zníži si tak základ dane. Pri súčasnej sadzbe dane z príjmu (19%) tak ušetrí na dani 34,20€. Čiže jeho celková daňová povinnosť bude o 34,2€ nižšia v porovnaní so situáciou, keby si na tretí dôchodkový pilier vôbec nesporil.

Ako môžete tretí pilier využiť maximálne?

  • Využitím príspevkov zamestnávateľa – ak sú k dispozícii
  • Zvolením vhodnej, predovšetkým agresívnej investičnej stratégie
  • Odpočítaním uhradených príspevkov na účet v DDS zo základu dane

Pozn.: Odpočítavať príspevky zo základu dane je možné len na účastnícke zmluvy, ktoré boli podpísané od 1.1.2014 alebo na základe zmeny účastníckej zmluvy, ktorej súčasťou je zrušenie dávkového plánu. Ak ste teda k zmluve o 3. pilieri neskôr podpísali aj zmenový dodatok.

Len 3.pilier nestačí

Na Slovensku je viacero možností prípravy na starobný dôchodok. Popri druhom a treťom pilieri sa vždy odporúča sporiť na dôchodok aj vo vlastnej réžii a odkladať si podľa možností aspoň 5-10% z čistého mesačného príjmu. Napríklad aj podielové fondy sú vhodné riešenie na dôchodkové sporenie.

Pre správny výber sporenia vo fondoch je potrebné zohľadniť viacero faktorov ako poplatky, územná a odvetvová štruktúra fondu, rizikový profil fondu alebo investičný horizont. V oblasti investovania vám poradí váš finančný poradca.

 

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Poplatky v 3. pilieri sa opäť znížili

Doplnkové dôchodkové sporenie je možnosť, ako si popri aktívnom pracovnom živote dosporiť aj na dôchodok. Tretí pilier je masívne využívaný zamestnancami tých firiem, ktoré im na túto formu sporenia prispievajú. Zväčša tak robia firmy s veľkým počtom zamestnancov, ktoré svojim zamestnancom ponúkajú aj tento benefit.

Odmena pre doplnkovú dôchodkovú spoločnosť

Spravovanie majetku v investičných fondoch podlieha odmene pre správcu. Doplnková dôchodková spoločnosť si za správu majetku teda každoročne ponecháva isté % zo spravovaného majetku.

Vláda, aj v súvislosti s nepriaznivým demografickým vývojom, apeluje na obyvateľstvo aby tieto formy doplnkového dôchodkového sporenia využívalo a preto sporiteľom vychádza v ústrety zákonnými opatreniami.

Preto sa v roku 2014 udiala novela zákona, ktorá poplatky za správu pre DDS zhora ohraničila a postupne každoročne znížila. Novela doplnkového dôchodkového sporenia sporenie v treťom pilieri zlacnela.

Maximálnu možnú odmenu správcu za správu príspevkového a výplatného fondu znázorňuje nasledujúca tabuľka:

Rok

2014

2015 2016 2017 2018 2019

2020

Max. odmena pre správcu príspevkového fondu

1,80%

1,70% 1,60% 1,50% 1,40% 1,30%

1,20%

Max. odmena pre správcu výplatného fondu

0,90%

0,85% 0,80% 0,75% 0,70% 0,65%

0,60%

Tieto poplatky sa však týkajú iba zmlúv 3 piliera uzatvoreného po roku 2014, resp. zmlúv, ku ktorým bol po roku 2014 podpísaný aj dodatok.

Podpísanie dodatku nie je iba o výhodách, napríklad podpísaním dodatku k tretiemu pilieru sa nasporené vklady v treťom pilieri už nebudú dať vyberať pred dovŕšením dôchodkového veku (resp. priznaním starobného dôchodku).

Nespornou výhodou sporenia v treťom pilieri v nových podmienkach je možnosť zarátať si uhradené príspevky ako zápornú položku základu dane, čím môžete ušetriť na dani ročne maximálne 34,2 eur.

Poplatky za prestup medzi DDS

Ak vám váš fond a investičná stratégia nevyhovujú tak si môžete nasporené prostriedky presunúť do inej DDS. DDS má nárok na odplatu za prestup účastníka do inej doplnkovej dôchodkovej spoločnosti, v období do 1 roka od uzatvorenia účastníckej zmluvy najviac 5 % hodnoty zostatku na osobnom účte. Ak sa rozhodnete pre zmenu neskôr ako po 1 roku, tak DDS nemá nárok na odplatu za prestup účastníka.

Avšak pre zmluvy, ktoré boli uzatvorené pred rokom 2014 je odplata pri prestupe medzi DDS účtovaná, ak sa prestup realizuje do 3 rokov od podpisu zmluvy 3. piliera . Odplata za odstupné je v tomto prípade vo výške určenej podľa dávkového plánu.

Výkonnosť 3 piliera

Tretí pilier výkonnosťou stále zaostáva za 2. dôchodkovým pilierom a pravdepodobne ho v roku 2019 budú čakať zmeny. Investori v doplnkovom dôchodkovom sporení by sa čoskoro mohli dočkať indexového fondu. Otázne je, aká bude odmena za „správu“ takýchto fondov. Indexové fondy nie sú spravované aktívne ale iba kopírujú vybraný trhový index, pretože skladba ich portfólia pozostáva z ETF investičných nástrojov nakupovaných na regulovanom trhu.

Ak sa zavedenie indexových fondov nepodmieni znížením odplaty za správu týchto fondov, tak sa možno dočkáme najdrahších pasívne spravovaných fondov na trhu, čo by určite bolo na škodu.

Iba tretí pilier nestačí!

Ak ste zúčastnený na sporení v treťom pilieri, môžete zhodnotiť vaše príspevky. Je však potrebné investovať v správnych fondoch.

Tretí dôchodkový pilier však nie je zárukou ani predpokladom pre dosiahnutie príjmového štandardu, na ktorý ste boli zvyknutí počas aktívneho pracovného života. Ak sa chcete pripraviť na starobu zodpovedne, tak je nutné využiť popri tom aj iné dôchodkové sporenie.

Pri akomkoľvek investovaní sa vždy raďte s odborníkmi. Pri treťom dôchodkovom pilieri ale aj pri iných formách sporenia je dôležité práve nastavenie investičnej stratégie. A otázku starobného dôchodku rozhodne nepodceňujte!

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

V roku 2018 sa príspevok do druhého piliera zvýšil na 4,5%

Ak ste účastníkom v starobnom dôchodkovom sporení, tak sa vaša príspevková sadzba od začiatku tohto roka 2018 zvyšuje zo 4,25% na 4,5% hrubej mzdy, resp. vymeriavacieho základu ak ste SZČO.

Príspevok do 2. piliera sa každým rokom zvyšuje

Od roku 2017 platí každoročný nárast príspevkovej sadzby o 0,25 percentuálneho bodu pre príspevky do 2. dôchodkového piliera. Tento nárast bude pokračovať až do roku 2024, keď by príspevok do druhého dôchodkového piliera mal tvoriť 6% hrubej mzdy resp. vymeriavacieho základu SZČO. Zároveň sa sadzba poistného, hradeného do Sociálnej poisťovne bude znižovať tak, aby celkový súčet príspevkov do prvého aj druhého dôchodkového piliera predstavoval spolu 18% z vymeriavacieho základu sporiteľa.

Čo sa zmenilo?

Novelu zákona o druhom pilieri, ktorá predurčuje každoročný nárast príspevkovej sadzby druhého piliera až do 6%, bola schválená ešte v lete roku 2012 počas druhej vlády Róberta Fica. Predtým platilo, že sa výška odvodov do prvého a druhého dôchodkového piliera rovná. Z celkových odvodov, ktoré tvorili 18% vymeriavacieho základu, skončilo 9% v prvom a 9% v druhom pilieri, za predpokladu, že bol sporiteľ v 2. pilieri.

Ak sporiteľ zúčastnený v druhom pilieri nebol, tak jeho sociálne odvody končili len v Sociálnej poisťovni a to v plnom rozsahu 18% z vymeriavacieho základu.

Od konca roku 2012 sa príspevky na sociálne poistenie zmenili z pomeru 9:9 na 4:14 v prospech Sociálnej poisťovne a zároveň sa prijalo opatrenie, ktoré do roku 2024 postupne zmení toto rozloženie na 6:12.

Vývoj príspevkov na sociálne poistenie

Vývoj výšky odvodov na sociálne poistenie znázorňuje nasledujúca tabuľka:

Rok 2012 2013 2014 2015 2016 2017

2018

Odvod do Sociálnej poisťovne:

9% 14% 14% 14% 14% 13,75%

13,5%

Odvod do 2. piliera:

9% 4% 4% 4% 4% 4,25%

4,5%

Iba druhý pilier nestačí!

Ak ste dlhodobo zamestnaný a zároveň ste aj zúčastnený v druhom pilieri, tak vám druhý pilier môže pomôcť zhodnotiť vaše uhradené príspevky. Je však potrebné investovať v správnych fondoch.

Druhý dôchodkový pilier však nie je zárukou ani predpokladom pre dosiahnutie príjmového štandardu, na ktorý ste boli zvyknutí počas aktívneho pracovného života. Ak sa chcete pripraviť na starobu zodpovedne, tak je vhodné využiť popri tom aj iné dôchodkové sporenie.

Pri akomkoľvek investovaní sa vždy raďte s odborníkmi. Pri druhom dôchodkovom pilieri ale aj pri iných formách sporenia je dôležité práve nastavenie investičnej stratégie. A otázku starobného dôchodku rozhodne nepodceňujte!

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

vypis-z-uctu-treti-pilier

S tretím pilierom ušetríte na dani

Od 1.1.2014 sa na trhu uzatvárajú zmluvy doplnkového dôchodkového sporenia, ktoré sa riadia novelizovanými podmienkami. Ak ste účastnícku zmluvu s tretím pilierom uzatvorili pred týmto dátumom, tak vaša zmluva podlieha starým podmienkam, pokiaľ ste k nej ešte nepodpísali dodatok.

Čím sa líši doplnkové dôchodkové sporenie s novými a starými podmienkami?

  • Po novom príspevky do 3. piliera, ktoré zaslal zamestnanec, je možné odpočítať zo základu dane – účastník tak môže znížiť základ dane až do sumy 180 eur, čím ušetrí ročne na dani 34,2 eur. Predtým to nebolo možné.
  • Podľa nových podmienok je prestup do inej doplnkovej dôchodkovej spoločnosti možný už po 12 mesiacoch od uzatvorenia účastníckej zmluvy. Predtým to bolo možné až po 3 rokoch. Fluktuácia medzi doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami je ľahšia.
  • Lacnejšia správa majetku v treťom pilieri, ktorý sa riadi novými pravidlami. Odplata za správu príspevkového fondu je maximálne vo výške 1,6% p.a. a do roku 2020 postupne poklesne až na 1,2% p.a.. Predtým bol maximálny poplatok vyšší – až 2,34% p.a. v roku 2013.

Čo je naopak nevýhoda dodatkov a účastníckych zmlúv doplnkového dôchodkového sporenia uzatvorených po 1.1.2014?

  • Nové zmluvy sa vyznačujú viazanosťou prostriedkov až do dôchodkového veku. Naproti tomu zmluvy doplnkového dôchodkového sporenia uzatvorené ešte pred 1.1.2014 a bez podpísaného dodatku umožňovali výber prostriedkov už vo veku účastníka 50, resp. 55 rokov (podľa konkrétnej účastníckej zmluvy).

Príspevky do tretieho piliera môžete zohľadniť v daňovom priznaní

Ak ste počas roka 2017 do tretieho piliera prispeli svojimi príspevkami (netýka sa príspevkov zamestnávateľa), tak si celkový úhrn týchto príspevkov až do výšky 180 eur môžete započítať do daňového priznania ako odpočítateľnú položku základu dane. Tým sa vaša daňová povinnosť zníži až o 34,2€.

Stačí, ak si vygenerujete cez online prístup svojej doplnkovej dôchodkovej spoločnosti výkaz o úhradách. Nájdete v ňom súpis poslaných príspevkov účastníka, ktorý potom dajte svojej mzdovej účtovníčke a ona sa postará o to, aby sumu príspevkov do tretieho piliera odpočítala zo základu dane.

treti-pilier-vypis-z-uctu
Ukážka vygenerovaného prehľadu platieb účastníka do tretieho piliera

Takýto výpis postačí k tomu, aby ste na dani ušetrili. Ak ste za rok 2017 neprispeli do tretieho piliera celkovo sumou 180 eur a chcete využiť daňovú výhodu v maximálnej možnej miere, tak na účet tretieho piliera zašlite dodatočné prostriedky. Na účet tretieho piliera totiž môžete prispievať kedykoľvek a koľkokoľvek, avšak pozor, prostriedkov z neho sa dočkáte až v starobe.

Na čo by ste ešte do konca roka 2017 nemali zabudnúť?

Určite nezabudnite na štátnu prémiu stavebného sporenia. Tá sa prideľuje na účet stavebného sporenia začiatkom roka 2018 z došlých vkladov, ktoré boli pripísané na účet stavebného sporenia ešte v roku 2017. Preto ak chcete štátnu prémiu využiť v maximálnej možnej miere, zašlite na účet stavebného sporenia sumu potrebnú pre plnú štátnu prémiu. Pred pár dňami sme téme stavebného sporenia a štátnej prémii venovali osobitný článok: Štátna prémia

Dá sa na dôchodok sporiť aj inak ako v treťom pilieri?

Tretí pilier sa vyznačuje viazanosťou prostriedkov a nie všetci zamestnávatelia svojim zamestnancom doň prispievajú. Preto, ak vám naň zamestnávateľ neprispieva, je načase rozhliadnuť sa aj po iných, najmä neviazaných formách šetrenia na starobu. Ak chcete sporiť dlhodobo, hľadáte napríklad dôchodkové sporenie, vhodnejšou voľbou sú podielové fondy. Dobré fondy dokážu ponúknuť výnos aj viac ako 5% ročne.

Ak je pre vás otázka tretieho dôchodkového piliera zložitá, tak sa obráťte na nášho finančného poradcu.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

2. alebo 3. dôchodkový pilier? Ktorý z nich je lepší?

Príprava na starobu si vždy vyžaduje čas. Ak máte do dôchodku ešte zopár dekád, tak je dôležité, akú formu sporenia na dôchodok zvolíte. Pre rozsiahlosť témy sa v tomto článku nebudeme venovať všetkým možným spôsobom prípravy na starobný dôchodok, ale iba:

  • Starobné dôchodkové sporenie – 2. dôchodkový pilier
  • Doplnkové dôchodkové sporenie – 3. dôchodkový pilier

Tieto dva nástroje prípravy na starobu sú na Slovensku relatívne známe a početne využívané.

Kto sa môže zúčastniť sporenia?

V druhom dôchodkovom pilieri sa môžete zúčastniť sporenia podpísaním účastníckej zmluvy s konkrétnou DSS. Na výber máte celkovo 6 poskytovateľov druhého piliera a každý z nich má na výber viacero investičných fondov. Zúčastnením sa v druhom pilieri sa časť sociálnych odvodov (ktoré zo zákona uhrádza do Sociálnej poisťovne váš zamestnávateľ) ocitne na vašom osobnom dôchodkovom účte v 2. pilieri, kde sa investujú. V druhom pilieri je možné investovať aj dobrovoľne nad rámec zákonných odvodov.

Zúčastniť sa na doplnkovom dôchodkovom sporení je tiež jednoduché. Tretí pilier ponúkajú na Slovensku celkovo 4 DDS. Taktiež je na výber ponuka viacerých investičných fondov. Príspevky do 3. piliera si zasiela samotný sporiteľ, avšak niektorým zamestnancom je poskytnutý benefit, ktorý popisujeme nižšie.

Kto prispieva?

V prvom rade je potrebné uviesť, že 2. a 3. dôchodkový pilier majú základnú odlišnosť. Príspevky do druhého dôchodkového piliera sporiteľ nepocíti na svojej peňaženke. Príspevky tvoria sociálne odvody, ktoré za neho platí zamestnávateľ.

No do 3. piliera si sporiteľ prispieva už sám. Ale niektorí zamestnávatelia ponúkajú svojim zamestnancom k tretiemu pilieru benefit a ku každému príspevku zamestnanca prispievajú nezištne aj oni. Výšku príspevku si stanovuje každý zamestnávateľ sám, v praxi sa môžete stretnúť aj s prípadom, keď príspevok zamestnanca na tretí pilier je 3€ a príspevok zamestnávateľa 15€, a teda zamestnávateľ prispieva násobne viac. Preto je na mieste si tento benefit u svojho zamestnávateľa preveriť.

Aké sú náklady?

Ak sa rozhodnete sporiť na dôchodok, je dôležité poznať, aké náklady riešenie zahŕňa. Poznať poplatkovú štruktúru je dôležité, pretože od nej sa odvíja efektívnosť vášho sporenia. Ak už teda sporiť, tak jedine v lacných a efektívnych riešeniach.

2. pilier

3. pilier

Poplatok za správu aktív max. 0,3% ročne

1,2% ročne v príspevkovom fonde *
0,6% ročne vo výplatnom fonde **

Za vedenie účtu

1% z každého príspevku

Za výber a spracovanie príspevku

0,25% z každého príspevku

Zdanenie

oslobodené od dane

19%
uplatňuje sa zrážkovo pri výplate

* aktuálne je poplatok za správu aktív 1,5% ročne, ale do roku 2020 sa postupne zníži na 1,2%

** aktuálne je poplatok za správu aktív 0,75% ročne, ale do roku 2020 sa postupne zníži na 0,6%

Druhý dôchodkový pilier je jeden z najlacnejších spôsobov dôchodkového sporenia na trhu. Odmena pre DSS je limitovaná zákonom a je nastavená na max 0,3% z objemu spravovaného majetku ročne. Poplatok za spracovanie príspevkov a vedenie účtu v druhom pilieri je podobný ako vstupný poplatok pri investovaní cez podielové fondy. 1,25% je hodnota, ktorá je výrazne nižšia pri porovnaní s inými komerčnými formami pravidelného investovania (Vstupný poplatok je bežne stanovený na 3-5%). Výnosy investičných fondov druhého piliera sú navyše oslobodené od dane.

Tretí pilier neúčtuje vstupné poplatky, avšak aktuálny správcovský poplatok príspevkových fondov vo výške 1,5% je stále na relatívne vysokej úrovni v porovnaní s inými formami komerčného investovania v podielových fondoch. To, že sa tretí pilier stáva čoraz lepšou alternatívou prípravy na starobu, zariadila aj novela, ktorá tretí pilier zlacnila. Do roku 2020 sa správcovský poplatok príspevkového fondu zníži na prijateľnú úroveň 1,2% ročne.

Nabudúce si sprehľadníme aj iné atribúty druhého a tretieho piliera, nech je porovnanie komplexnejšie. Sledujte nás aj naďalej na mojporadca.sk 🙂

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Ako sa pripraviť na dôchodok?

Už sa k vám pravdepodobne dostala informácia, že na Slovensku to s dôchodkami nevyzerá vôbec ružovo. Budúce prognózy napovedajú dôchodkovú krízu. Jednoducho sa rodí málo detí, a naopak populácia starne, čím sa ľudia dožívajú viac. Pri súčasnom dôchodkovom systéme je táto situácia neudržateľná a dôchodkový systém bude musieť prechádzať viacerými zmenami. Ak nechcete doplatiť na negatívne zásahy do dôchodkového systému v budúcnosti, tak je rozumné nespoliehať sa výlučne na štát, ale dôchodok si zabezpečiť vo vlastnej réžii.

Ako veľa treba sporiť?

Ideálne je odkladať si z čistej mzdy 5-10% a tieto prostriedky investovať dlhodobo napríklad v podielových fondoch. Podielové fondy sú určené pre bežných občanov a na sporenie si v dlhodobom investičnom horizonte sa vyslovene hodia.

Podielové fondy nájdeme aj v slovenskom druhom a treťom dôchodkovom pilieri no, len druhý a tretí pilier nestačí, ak chcete na dôchodku žiť dôstojne, vhodnejšie je si dosporiť ešte pomimo. Na trhu sa nachádzajú viaceré možnosti investovania v podielových fondoch okrem slovenských správcovských spoločností je možné investovať aj do zahraničných podielových fondov, ktoré majú s investovaním viac skúseností.

Čas pri investovaní

Pri investovaní zohráva dôležitú úlohu čas. Čím neskôr začnete investovať, tým je výnos vašej investície nižší. Túto situáciu názorne zobrazuje nasledujúca tabuľka:

Vklad 50 eur mesačne a priemerná ročná výnosnosť investície 5% 
doba investovania v rokoch 10 15 20 25 30
celkový stav investičného účtu v eur 7751 13298 20377 29412 40943
výnos v eur 1751 4298 8377 14412 22943
vklad v eur 6000 9000 12000 15000 18000
podiel výnosov na celkovej hodnote investičného účtu 23% 32% 41% 49% 56%

 

podiel výnosov a vkladov pri dlhodobom investovaní

 

Dlhodobé investovanie v podielových fondoch má jednoduché pravidlá. Čím dlhšie investujete, tým väčšiu časť z vášho celkového účtu tvoria výnosy. Preto je nesmierne dôležité, kedy sa na starobu začnete pripravovať. Ak sporiť začnete 30 rokov pred odchodom do dôchodku a priemerná ročná výnosnosť vašej investície bude 5% ročne, tak väčšiu časť vášho investičného účtu budú tvoriť výnosy. Zložené úročenie v kombinácií s dlhým investičným horizontom vám pomôže nasporiť dostatok prostriedkov na starobu.

Pri akomkoľvek investovaní sa vždy radte s odborníkmi. Dôležitý je ako výber vhodných podielových fondov, tak aj nastavenie správnej investičnej stratégie. A otázku starobného dôchodku rozhodne nepodceňujte!

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Do dôchodku opäť starší. Presne o 63 dní.

V závislosti od vývoja priemernej strednej dĺžky života sa vek odchodu do dôchodku mení. Dôchodkový vek sa od 1.1.2017 určuje nasledovne: dôchodkový vek v príslušnom kalendárnom roku je stanovený ako dôchodkový vek v predošlom kalendárnom roku navýšený o stanovený počet dní. Počet dní navýšenia určuje štatistický úrad SR na základe priemernej dĺžky života spoločnej pre mužov a ženy v aktuálnom dôchodkovom veku vyjadrenom v celých rokoch.

A keďže trendom našej populácie je starnutie, tak sa dôchodkový vek každoročne navyšuje. Navýšenie je ohlásené aj v roku 2018, keď do dôchodku pôjdu dôchodci až o 63 dní neskôr. Dôchodkový vek je tak na budúci rok (2018) nastavený na 62 rokov a 139 dní.

Ak si chcete informatívne pozrieť, kedy sa dôchodok bude týkať vás, tak sa o tom dočítate v našom článku: Odchod do dôchodku v šesťdesiatke? Zabudnite!

Odchod do dôchodku po svojom

Ak si sami chcete určovať, kedy pôjdete do dôchodku a nechcete sa spoliehať na štát, tak je najvyšší čas začať. Ideálne je odkladať si 5-10% čistého príjmu na miesta, kde tieto prostriedky budú vykazovať zhodnotenie nad úroveň inflácie. Zhodnocovať prostriedky nad úroveň inflácie v dlhodobom období má dôležitý význam v tom, aký príjem na dôchodku z takéhoto dôchodkového sporenia dosiahnete a koľko si zaň budete môcť kúpiť. Inflácia totiž negatívne vplýva na kúpnu silu vašich úspor. A teda zlým sporením sa môže stať to, že si za úspory nakúpite menej, ako ste predpokladali.

Nabudúce vám popíšeme, aké možnosti prípravy na starobu existujú, budeme sa predovšetkým zaoberať štandardne používanými licencovanými a overenými riešeniami, ktoré nepredpokladajú vysokú zainteresovanosť sporiteľa. Jednoducho to budú také formy sporenia, ktoré sú vhodné aj pre sporiteľov bez ekonomického vzdelania a dostupné už od pár desiatok eur mesačne.

Sledujte novinky zo sveta financií na www.mojporadca.sk a budete vždy v obraze. 🙂

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Odchod do dôchodku v šesťdesiatke? Zabudnite!

Sociálna poisťovňa je inštitúcia, ktorá zabezpečuje okrem iného aj starobné dôchodky. Ak sa chcete dozvedieť, kedy sa starobného dôchodku zo Sociálnej poisťovne dočkáte aj vy, tak podľa metodiky platnej od roku 2017 platí, že sa vek odchodu do dôchodku pre mladšie a mladšie generácie oddaľuje.

Dnes je dôchodkový vek nastavený na 62 rokov a 76 dní, no táto veková hranica sa časom bude navyšovať. Ak ste práve vo veku okolo tridsiatky, tak sa s dôchodkom v 62-jke môžete pravdepodobne rozlúčiť. Podľa súčasnej metodiky sa prvého dôchodku zo Sociálnej poisťovne dočkáte až zhruba vo veku 66 rokov. Ani nemusíme pochybovať o tom, že sa metodika za tri desaťročia bude niekoľkokrát upravovať, no výhľady, že sa to upraví na pre vás pozitívny stav, sú mizivé.

Dôvodov, prečo sa dôchodkový vek bude navyšovať, je viacero. Vďaka pokroku medicíny, zvýšeniu životného štandardu a technologizácii výrobného procesu sa dožívame viac. No alarmujúce sú predovšetkým prognózy nízkej pôrodnosti.

Ak si teda spojíme do súvislosti nárast počtu ľudí dožívajúcich sa vysokého veku s poklesom počtu novorodencov, tak dospejeme k záveru, že na také dôchodky, aké sú v súčasnosti, jednoducho nebude. Nebude dostatočný počet pracujúcich, ktorí by na starobné dôchodky prispievali odvodom zo sociálneho poistenia a preto Sociálna poisťovňa už teraz metodiku upravuje tak, aby v jej rozpočte neskôr nenastal kolaps.

Nasledujúca tabuľka znázorňuje, v akom veku sa dočkáte štátneho starobného dôchodku. Jej charakter je iba informačný, pretože sa časom metodika pravdepodobne bude meniť a upravovať:

 Približný vek odchodu do dôchodku
podľa roku narodenia

rok narodenia

 dôchodkový vek

1955

 62 rokov a 2,5 mesiaca

1956

 62 rokov a 4,5 mesiaca

1957

 62 rokov a 6,5 mesiaca

1958

 62 rokov a 8 mesiacov

1959

 62 rokov a 10 mesiacov

1960

 62 rokov a 11,5 mesiacov

1961

 63 rokov a 1 mesiac

1962

 63 rokov a 3 mesiace

1963

 63 rokov a 4,5 mesiacov

1964

 63 rokov a 6 mesiacov

1965

 63 rokov a 7 mesiacov

1966

 63 rokov a 9,5 mesiacov

1967

 63 rokov a 11 mesiacov

1968

 64 rokov a 1 mesiac

1969

 64 rokov a 2,5 mesiaca

1970

 64 rokov a 4 mesiace

1975

 65 rokov

1980

 65 rokov a 9 mesiacov

1985

 66 rokov a 4 mesiace

Zdroj: Sociálna poisťovňa

A takto je to s grafickým zobrazením:

dochodkovy_vek

Radi by ste do dôchodku odišli skôr?

Potrebujete na to dostatočnú finančnú rezervu. Na dôchodok sa môžete pripravovať počas pracovného života. Ideálne je odkladať si aspoň 10% hrubého príjmu na miesta, kde zhodnotenie prevyšuje infláciu.  Pri výbere vhodného dôchodkového sporenia buďte obozretní. Ale o tom nabudúce. 🙂

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Predčasný starobný dôchodok

Ak po dlhých desaťročiach ekonomickej aktivity – práce, zvažujete odchod do predčasného dôchodku, tak by ste mali poznať najzákladnejšie špecifiká, ktoré so sebou predčasná penzia prináša.

Je predčasný starobný dôchodok nižší ako ten „klasický“?

Odísť do predčasného dôchodku sa dá najviac o 2 roky skôr, ako dovŕšite dôchodkový vek. Je potrebné poznamenať, že predčasnú penziu si neužijete v takej výške, aká by vás čakala, ak by ste na starobný dôchodok počkali. Predčasný starobný dôchodok znamená, že suma, ktorú od Sociálnej poisťovne dostanete, bude nižšia. Za každý mesiac, ktorý do dôchodku odídete skôr, sa Vám dôchodok zníži o 0,5%. Teoreticky sa predčasným dôchodkom môžete „pripraviť“ až o 13% penzie.

Priznaním predčasného starobného dôchodku už nevzniká nárok na starobný dôchodok a predčasný starobný dôchodok sa odo dňa dovŕšenia dôchodkového veku považuje za starobný dôchodok.

Môžem pracovať popri poberaní predčasného starobného dôchodku?

Nie, nie je to možné. Sociálna poisťovňa automaticky pozastavuje vyplácanie predčasného dôchodku po tom, čo zaregistruje príjem poistenca z pracovnej činnosti. Ak by ste si predčasný starobný dôchodok po pár mesiacoch rozmysleli a nastúpili by ste do práce, tak neskôr môžete Sociálnu poisťovňu po ukončení zamestnania alebo po dovŕšení dôchodkového veku požiadať o vrátenie percenta za obdobie, kedy ste pracovali a nepoberali predčasný dôchodok. Súčasne pracovať a zároveň poberať predčasný starobný dôchodok však nie je možné, čo predčasných penzistov znevýhodňuje.

Aké sú podmienky na získanie predčasného dôchodku?

O predčasný starobný dôchodok nemôže požiadať každý poistenec. Je potrebné splniť podmienky:

  • získal najmenej 15 rokov obdobia dôchodkového poistenia,
  • chýbajú mu najviac 2 roky do dovŕšenia dôchodkového veku a
  • suma predčasného starobného dôchodku ku dňu, od ktorého požiadal o jeho priznanie, je vyššia ako 1,2-násobok sumy životného minima pre plnoletú fyzickú osobu.

Pre poistenca, zúčastneného v starobnom dôchodkovom sporení (tzv. 2. pilier), je posledný bod nároku na predčasný dôchodok pozmenený a podmienkou je, aby:

  • súčet súm predčasného starobného dôchodku a predčasného starobného dôchodku z 2. piliera bol vyšší ako 1,2-násobok sumy životného minima pre plnoletú fyzickú osobu.

V súčasnosti je suma životného minima stanovená na 198,09 € a 1,2-násobok tejto sumy predstavuje 237,80€. Ak Váš predčasný dôchodok či už samostatne z 1. piliera alebo v súčte 1. + 2. piliera spolu nedosahuje aspoň túto hodnotu, tak vám narok na predčasný dôchodok nevzniká.

Žiadosť o predčasný starobný dôchodok

Žiadosť o predčasný dôchodok môže poistenec podať najviac 2x v kalendárnom roku, a to na pobočke Sociálnej poisťovne príslušnej podľa miesta trvalého pobytu. V prípade, že mu to zdravie nedovoľuje, je možné žiadosť podať aj na pobočke v mieste prechodného pobytu.

Štátny dôchodok nie je jediný spôsob, ktorý vas môže finančne podržať v starobe. Ak chcete do dôchodku odísť skôr, alebo chcete dôchodkový príjem vyšší, tak finančný trh ponúka viaceré možnosti sporenia na dôchodok.

Popri druhom pilieri, treťom pilieri, sú dostupné rôzne možnosti kolektívneho investovania prostredníctvom podielových fondov, alebo nákupom akciových titulov, či dlhopisov.

O dôchodkových sporeniach a možnostiach prípravy na starobu pomimo štátnych inštitúcií sa čoskoro dočítate v ďalšom blogu. 🙂

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.