2. alebo 3. dôchodkový pilier? Ktorý z nich je lepší?

Príprava na starobu si vždy vyžaduje čas. Ak máte do dôchodku ešte zopár dekád, tak je dôležité, akú formu sporenia na dôchodok zvolíte. Pre rozsiahlosť témy sa v tomto článku nebudeme venovať všetkým možným spôsobom prípravy na starobný dôchodok, ale iba:

• Starobné dôchodkové sporenie – 2. dôchodkový pilier
• Doplnkové dôchodkové sporenie – 3. dôchodkový pilier

Tieto dva nástroje prípravy na starobu sú na Slovensku relatívne známe a početne využívané.

Kto sa môže zúčastniť sporenia?

V druhom dôchodkovom pilieri sa môžete zúčastniť sporenia podpísaním účastníckej zmluvy s konkrétnou DSS. Na výber máte celkovo 6 poskytovateľov druhého piliera a každý z nich má na výber viacero investičných fondov. Zúčastnením sa v druhom pilieri sa časť sociálnych odvodov (ktoré zo zákona uhrádza do Sociálnej poisťovne váš zamestnávateľ) ocitne na vašom osobnom dôchodkovom účte v 2. pilieri, kde sa investujú. V druhom pilieri je možné investovať aj dobrovoľne nad rámec zákonných odvodov.

Zúčastniť sa na doplnkovom dôchodkovom sporení je tiež jednoduché. Tretí pilier ponúkajú na Slovensku celkovo 4 DDS. Taktiež je na výber ponuka viacerých investičných fondov. Príspevky do 3. piliera si zasiela samotný sporiteľ, avšak niektorým zamestnancom je poskytnutý benefit, ktorý popisujeme nižšie.

Kto prispieva?

V prvom rade je potrebné uviesť, že 2. a 3. dôchodkový pilier majú základnú odlišnosť. Príspevky do druhého dôchodkového piliera sporiteľ nepocíti na svojej peňaženke. Príspevky tvoria sociálne odvody, ktoré za neho platí zamestnávateľ.

No do 3. piliera si sporiteľ prispieva už sám. Ale niektorí zamestnávatelia ponúkajú svojim zamestnancom k tretiemu pilieru benefit a ku každému príspevku zamestnanca prispievajú nezištne aj oni. Výšku príspevku si stanovuje každý zamestnávateľ sám, v praxi sa môžete stretnúť aj s prípadom, keď príspevok zamestnanca na tretí pilier je 3€ a príspevok zamestnávateľa 15€, a teda zamestnávateľ prispieva násobne viac. Preto je na mieste si tento benefit u svojho zamestnávateľa preveriť.

Aké sú náklady?

Ak sa rozhodnete sporiť na dôchodok, je dôležité poznať, aké náklady riešenie zahŕňa. Poznať poplatkovú štruktúru je dôležité, pretože od nej sa odvíja efektívnosť vášho sporenia. Ak už teda sporiť, tak jedine v lacných a efektívnych riešeniach.

* aktuálne je poplatok za správu aktív 1,5% ročne, ale do roku 2020 sa postupne zníži na 1,2%

** aktuálne je poplatok za správu aktív 0,75% ročne, ale do roku 2020 sa postupne zníži na 0,6%

Druhý dôchodkový pilier je jeden z najlacnejších spôsobov dôchodkového sporenia na trhu. Odmena pre DSS je limitovaná zákonom a je nastavená na max 0,3% z objemu spravovaného majetku ročne. Poplatok za spracovanie príspevkov a vedenie účtu v druhom pilieri je podobný ako vstupný poplatok pri investovaní cez podielové fondy. 1,25% je hodnota, ktorá je výrazne nižšia pri porovnaní s inými komerčnými formami pravidelného investovania (Vstupný poplatok je bežne stanovený na 3-5%). Výnosy investičných fondov druhého piliera sú navyše oslobodené od dane.

Tretí pilier neúčtuje vstupné poplatky, avšak aktuálny správcovský poplatok príspevkových fondov vo výške 1,5% je stále na relatívne vysokej úrovni v porovnaní s inými formami komerčného investovania v podielových fondoch. To, že sa tretí pilier stáva čoraz lepšou alternatívou prípravy na starobu, zariadila aj novela, ktorá tretí pilier zlacnila. Do roku 2020 sa správcovský poplatok príspevkového fondu zníži na prijateľnú úroveň 1,2% ročne.

Nabudúce si sprehľadníme aj iné atribúty druhého a tretieho piliera, nech je porovnanie komplexnejšie. Sledujte nás aj naďalej na mojporadca.sk 🙂