Všetky príspevky admin

V roku 2018 sa príspevok do druhého piliera zvýšil na 4,5%

Ak ste účastníkom v starobnom dôchodkovom sporení, tak sa vaša príspevková sadzba od začiatku tohto roka 2018 zvyšuje zo 4,25% na 4,5% hrubej mzdy, resp. vymeriavacieho základu ak ste SZČO.

Príspevok do 2. piliera sa každým rokom zvyšuje

Od roku 2017 platí každoročný nárast príspevkovej sadzby o 0,25 percentuálneho bodu pre príspevky do 2. dôchodkového piliera. Tento nárast bude pokračovať až do roku 2024, keď by príspevok do druhého dôchodkového piliera mal tvoriť 6% hrubej mzdy resp. vymeriavacieho základu SZČO. Zároveň sa sadzba poistného, hradeného do Sociálnej poisťovne bude znižovať tak, aby celkový súčet príspevkov do prvého aj druhého dôchodkového piliera predstavoval spolu 18% z vymeriavacieho základu sporiteľa.

Čo sa zmenilo?

Novelu zákona o druhom pilieri, ktorá predurčuje každoročný nárast príspevkovej sadzby druhého piliera až do 6%, bola schválená ešte v lete roku 2012 počas druhej vlády Róberta Fica. Predtým platilo, že sa výška odvodov do prvého a druhého dôchodkového piliera rovná. Z celkových odvodov, ktoré tvorili 18% vymeriavacieho základu, skončilo 9% v prvom a 9% v druhom pilieri, za predpokladu, že bol sporiteľ v 2. pilieri.

Ak sporiteľ zúčastnený v druhom pilieri nebol, tak jeho sociálne odvody končili len v Sociálnej poisťovni a to v plnom rozsahu 18% z vymeriavacieho základu.

Od konca roku 2012 sa príspevky na sociálne poistenie zmenili z pomeru 9:9 na 4:14 v prospech Sociálnej poisťovne a zároveň sa prijalo opatrenie, ktoré do roku 2024 postupne zmení toto rozloženie na 6:12.

Vývoj príspevkov na sociálne poistenie

Vývoj výšky odvodov na sociálne poistenie znázorňuje nasledujúca tabuľka:

Rok 2012 2013 2014 2015 2016 2017

2018

Odvod do Sociálnej poisťovne:

9% 14% 14% 14% 14% 13,75%

13,5%

Odvod do 2. piliera:

9% 4% 4% 4% 4% 4,25%

4,5%

Iba druhý pilier nestačí!

Ak ste dlhodobo zamestnaný a zároveň ste aj zúčastnený v druhom pilieri, tak vám druhý pilier môže pomôcť zhodnotiť vaše uhradené príspevky. Je však potrebné investovať v správnych fondoch.

Druhý dôchodkový pilier však nie je zárukou ani predpokladom pre dosiahnutie príjmového štandardu, na ktorý ste boli zvyknutí počas aktívneho pracovného života. Ak sa chcete pripraviť na starobu zodpovedne, tak je vhodné využiť popri tom aj iné dôchodkové sporenie.

Pri akomkoľvek investovaní sa vždy raďte s odborníkmi. Pri druhom dôchodkovom pilieri ale aj pri iných formách sporenia je dôležité práve nastavenie investičnej stratégie. A otázku starobného dôchodku rozhodne nepodceňujte!

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Porovnanie poistenia finančnej straty – GAP

Havarijné poistenie motorového vozidla zabezpečí, že v prípade totálneho poškodenia vozidla poisťovňa vyplatí poistnú sumu vo výške trhovej ceny vozidla. Časom sa trhová cena vozidla znižuje a za takéto, krátené plnenie už nebude možné zakúpiť nové auto. A práve preto existuje aj poistenie finančnej straty tzv. GAP poistenie. S GAP poistením poisťovňa pri totálnej škode vozidla vyplatí pôvodnú kúpnu cenu vozidla a nie trhovú cenu vozidla, ktorá sa rokmi znižuje.

GAP poistenie je možné dojednať ako samostatný produkt alebo ako doplnkové pripoistenie havarijného poistenia. Pri dojednávaní GAP poistenia je tiež dôležitý vek vozidla, respektíve dátum kúpy a dátum kedy sa poistenie GAP uzatvára. Niektoré poisťovne nie sú ochotné poistiť staršie vozidlá pre riziko finančnej straty a pripoistenie GAP je možné dojednať len do pár mesiacov od kúpy nového motorového vozidla. Tiež majú poisťovne časové limity, ktoré sa vzťahujú na vek vozidla a poistenie GAP nie je časovo neobmedzené.

Porovnanie poistení finančnej straty (GAP)

Nasledujúca tabuľka prehľadne porovnáva maximálne limity plnenia z poistenia finančnej straty ako aj výšku spoluúčasti v prípade, že sa na pripoistenie GAP spoluúčasť vzťahuje.

Poisťovňa

Poistenie GAP Pripoistenie / samostatný produkt Max. výška plnenia Spoluúčasť

Náhrada spoluúčasti

Allianz SP

Moje Auto pripoistenie 25000€ nie

Allianz SP

Moje Auto pripoistenie 30000€ áno

max. 5%, max. 3320€

AXA

AutoGO pripoistenie 50000€ nie

Colonnade

GAP samostat. 40000€ nie

Colonnade

GAP samostat. 40000€ áno

4000€

ČSOB

AutoPartner pripoistenie nová cena MV alebo všeobecná hodnota MV (pre jazdené MV) nie

Generali

Motor 2017 pripoistenie 20000€ nie

Komunálna poisť.

KASKO pripoistenie 20000€ nie

Kooperativa

GAP samostat. 20000€ nie

Kooperativa

GAP samostat. 20000€ áno

max 5%, max. 4000€

Kooperativa

AUTOKOMPLET pripoistenie 25000€ nie

Kooperativa

AUTOKOMPLET pripoistenie 25000€ áno

max 4%, max. 4000€

Uniqa

Auto / Voľnosť pripoistenie 30000€ nie

Wȕstenrot

SuperGAP samostat. 30000€ pre nové MV, 20000€ pre jazdené MV áno

max 3300€

Wȕstenrot

KASKO pripoistenie 30000€ pre nové MV, 20000€ pre jazdené MV

áno

max 3300€

Ak sa snažíte porovnať a nastaviť akékoľvek poistenie, k dispozícii vám bude váš finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Denné odškodné za liečbu úrazu

Pripoistenie denných dávok za liečenie úrazu, v niektorých poisťovniach nazývané aj čas nevyhnutného liečenia následkov úrazu, je menej dôležité pripoistenie v komplexnom životnom poistení. Je však pravdou, že sme si zvykli dostávať peniaze z poisťovne aj za drobné úrazy.

Dôležité je poisťovať to, čo je naozaj finančným rizikom. Ak ste napríklad IT technik a pracujete v kancelárii, tak vaše podvrtnutie členka nemusí hneď znamenať pracovnú neschopnosť a prácu môžete vykonávať aj z domu. Je pravda, že ak tento úraz bude liečený dlhšie ako týždeň resp. 2 týždne, poisťovni tak bude prináležať plnenie, no tých pár desiatok alebo stovák eur nie je to, čo by ste od poistenia mali očakávať. Navyše takto nastavené životné poistenie bude výrazne drahšie ako bez pripoistenia denného odškodného dôsledkom úrazu.

V prípade poistenia úrazov je lepšie siahnuť po pripoistení pracovnej neschopnosti, keď naozaj zranenie alebo choroba obmedzia vašu schopnosť pracovať a zarábať.

Tak či onak, denné odškodné za liečbu úrazu je častým prvkom komplexných životných poistiek. V súčasnosti existujú dve formy tohto pripoistenia. Denné odškodné môže byť na poistnej zmluve stanovené ako:

  • % z poistnej sumy
  • denná dávka v eurách

Tiež sa môžeme stretnúť s tarifami, ktoré obmedzujú minimálnu dĺžku liečenia úrazu. Ak teda liečenie úrazu netrvá dlhšie ako stanovený denný limit, tak poisťovni z takejto krátkej doby liečenia nevyplýva povinnosť vyplatiť plnenie.

Denné odškodné dôsledkom úrazu v životnom poistení častokrát zvykne mať týždňovú alebo dvoj-týždňovú tarifu:

  • denná dávka za dobu nevyhnutného liečenia úrazu s plnením od 8. dňa
  • denná dávka pre prípad vážnejších úrazov s plnením od 15. dňa

Niektoré poisťovne však preplácajú denné dávky za liečenie úrazu aj pre menej závažné úrazy s dobou liečenia dlhšou ako 4 dni.

Nahlasovanie poistnej udalosti

Aj z občianskeho zákonníka vyplýva, že ten, kto má právo na plnenie, je povinný bez zbytočného odkladu poistiteľovi (poisťovni) písomne oznámiť, že nastala poistná udalosť. Je teda povinný dať pravdivé vysvetlenie o jej vzniku a rozsahu jej následkov a predložiť potrebné doklady, ktoré si poistiteľ vyžiada.

Z poistných podmienok niektorých konkrétnych zmlúv životného poistenia vyplýva, že ak poistník a ani poistený nenahlási poisťovni, že došlo k úrazu včas (napríklad do 14 dní od utrpenia úrazu alebo do 15 dní od ukončenia liečby úrazu), tak poisťovňa má právo znížiť svoje plnenie, a to až do výšky 50%.

Ak už máte v životnom poistení pripoistenie denného odškodného pri úraze, tak po utrpení úrazu (ak to okolnosti umožňujú) to vždy bezodkladne nahláste poisťovni. Správne nastaviť vaše životné poistenie vám pomôže len fundovaný finančný poradca.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Spôsobili ste zamestnávateľovi škodu? Aký má nárok na náhradu škody?

Pri výkone povolania sa môžu prihodiť situácie, ktoré zamestnávateľovi na majetku spôsobia škodu. Pri týchto situáciách je dôležité určiť, či bola škoda spôsobená z nedbanlivosti alebo úmyselne, a či spôsobeniu škody nedopomohol alkohol alebo omamné, či psychotropné látky…

Na akú výšku náhrady škody má zamestnávateľ nárok?

Až do sumy rovnajúcej sa 4-násobku jeho priemerného mesačného zárobku (funkčného platu) pred porušením povinnosti, ktorou spôsobil škodu.

Platí pre:

  • zamestnanca v pracovnom pomere
  • zamestnanca pri výkone práce vo verejnom záujme – štátny zamestnanec

Zamestnanec

Zamestnanec, ktorý zodpovedá za škodu, je povinný nahradiť zamestnávateľovi skutočnú škodu, a to v peniazoch, ak škodu neodstráni uvedením do predchádzajúceho stavu a ak túto škodu zamestnávateľ od zamestnanca požaduje.

Obmedzenie výšky náhrady škody neplatí v prípade, ak ide o osobitnú zodpovednosť zamestnanca podľa § 182 až 185, alebo ak bola škoda spôsobená pod vplyvom alkoholu, alebo po požití omamných či psychotropných látok.

Navyše, ak bola škoda spôsobená úmyselne, môže zamestnávateľ okrem skutočnej škody požadovať aj náhradu ušlého zisku, ak by jej neuhradenie odporovalo dobrým mravom.

Štátny zamestnanec

Štátny zamestnanec, ktorý zodpovedá za škodu, je povinný nahradiť služobnému úradu skutočnú škodu v peniazoch, ak škodu neodstráni uvedením do predošlého stavu.

Obmedzenie výšky náhrady škody neplatí, ak ide o zodpovednosť štátneho zamestnanca za schodok na zverených hodnotách, ktoré je štátny zamestnanec povinný vyúčtovať a o zodpovednosť štátneho zamestnanca za stratu zverených predmetov, alebo ak štátny zamestnanec spôsobil škodu pod vplyvom alkoholu, alebo po požití omamnej či psychotropnej látky.

Nárok na náhradu škody v stanovenej výške 4-násobku príjmu sa nevzťahuje na vykonávanie funkcií:

  • poslanca Národnej rady SR
  • prezidenta SR
  • člena vlády SR
  • predsedu a podpredsedu Najvyššieho kontrolného úradu SR
  • sudcu Ústavného súdu SR
  • sudcu vrátane sudcu vykonávajúceho stáž podľa osobitného predpisu
  • prokurátora
  • verejného ochrancu práv
  • riaditeľa Národného bezpečnostného úradu

Obmedzenie je vo výške 3-násobku funkčného platu sudcu alebo prokurátora, 3-násobku služobného platu príslušníka Policajného zboru, príslušníkov SIS, príslušníkov NBÚ a príslušníkov Zboru väzenskej a justičnej stráže a 3-násobku služobného platu príslušníka Hasičského a záchranného zboru a príslušníka Horskej záchrannej služby.

Odmena dohodnutá za vykonanie práce

Zamestnanec zodpovedá zamestnávateľovi, s ktorým uzatvoril dohodu o prácach vykonávaných mimo pracovného pomeru, za škodu spôsobenú zavineným porušením povinností pri výkone práce alebo priamej súvislosti s ním, rovnako ako zamestnanec v pracovnom pomere. Do tohto členenia podľa § 223 zákonníka práce spadá:

  • dohoda o vykonaní práce
  • dohoda o pracovnej činnosti
  • dohoda o brigádnickej práci študentov

Náhrada škody spôsobená z nedbanlivosti nesmie presiahnuť 1/3 skutočnej škody a nesmie byť vyššia ako 1/3 odmeny dohodnutej za vykonanie tejto práce okrem prípadov podľa § 182 až 185, teda ak ide o osobitnú zodpovednosť zamestnanca.“

Poistenie zodpovednosti pri výkone povolania

Predísť strate až štyroch výplat sa dá poistením zodpovednosti za škodu spôsobenú zamestnávateľovi. Ročné poistné sa pri tomto poistení odvíja od výšky zárobku zamestnanca. Poistnou sumou zvykne byť presne 4-násobok príjmu poisteného.

A aby ste mali predstavu o cene takéhoto poistenia, tak pre priemerne zarábajúceho slovenského zamestnanca je platba za takéto poistenie len okolo 50 eur za rok.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Stavebné sporenie od Wüstenrot teraz s limitovanou akciou

Ak hľadáte sporenie s garantovaným úrokom, ktoré je navyše podporené štátom, tak ste sa pravdepodobne už dopočuli o stavebnom sporení. Stavebné sporenie primárne slúži ako príprava na stavebný úver, no ak o úver nepožiadate, tak nasporené prostriedky zo stavebného sporenia môžete po 6. rokoch využiť na akýkoľvek účel. Nemusí sa jednať o kúpu alebo renováciu nehnuteľnosti, kľudne to môže byť aj dovolenka, kúpa auta a podobne. Niekedy sa využíva stavebné sporenie aj ako sporenie pre deti.

Štátna prémia stavebného sporenia

Ak na účet stavebného sporenia vkladáte finančné prostriedky, tak vám štát k týmto prostriedkom prispeje formou štátnej prémie. Tá je v roku 2017 a aj v roku 2018 nastavená na 5% z vkladov a maximálne do výšky 66,39 eur. Podmienky pre získanie plnej štátnej prémie sa každým rokom menia. To, že štátnu prémiu vždy dostanete, nie je garantované, avšak od roku 1993, od kedy na Slovensku funguje prvé stavebné sporenie, bola vždy štátna prémia stavebného sporenia občanom k dispozícii. Stavebné sporenie má siahodlhú históriu, a preto je aj medzi bežnými občanmi populárne.

Akcia stavebnej sporiteľne Wüstenrot od 1.11.2017 do 31.1.2018

Stavebné sporiteľne zvyknú koncom roka lákať na zakladanie nových účtov stavebných sporení. Práve preto je väčšina sporiteľov zvyknutá prispievať na účet stavebného sporenia pred koncom roka. Za príspevky v roku 2017 totiž štát pripisuje štátnu prémiu až začiatkom roka 2018.

Bez akejkoľvek zaangažovanosti, reklamu finančným inštitúciám naozaj robiť nechceme, nás zaujala ponuka stavebnej sporiteľne Wüstenrot. Tá v období od 1.11.2017 do 31.1.2018 ponúka zriadenie účtu s ojedinele nízkym poplatkom. Poplatok za zriadenie účtu je len 12 eur. V porovnaní so štandardnou tarifou, keď sa tento poplatok ráta ako 0,9% z cieľovej sumy, je to takmer 90% zľava. Takže akcia ako bič.

Podmienky získania výhod:

  • Akcia platí len pre fyzické osoby, ktoré v čase uzavretia akciovej zmluvy o stavebnom sporení nemajú žiadnu aktívnu zmluvu o stavebnom sporení a nesplácajú žiadny úverový produkt vo Wüstenrot stavebnej sporiteľni,
  • cieľová suma v čase uzatvorenia zmluvy je 12 000 €,
  • súčet vkladov pripísaných na účet k 31.12. daného roka, v ktorom bola zmluva uzatvorená, musí byť min. 300 €,
  • stavebný sporiteľ v rámci kalendárneho roka, v ktorom zmluvu uzatvoril, zmluvu nezruší, nespojí s inou zmluvou, ani nerozdelí.

Ak si napríklad stavebné sporenie založíte ešte v roku 2017, do konca roka je potrebné zaslať na účet stavebného sporenia 300 eur. Akcia má preto relatívne jednoduché a ľahko splniteľné podmienky.

Stavebné sporenie – garantovaný, ale nízky úrok

Stavebné sporenie ponúka síce garantovaný, ale nie veľmi lichotivý úrok 0,5 – 1 % p.a. (sadzby na konci roka 2017). Za predpokladu, že vaše očakávania o zhodnotení tento produkt nespĺňa a ste ochotní podstúpiť kvôli vyššiemu výnosu aj vyššie riziko, určite budete hľadať aj iné alternatívy.

Iné alternatívy sporenia

Stavebné sporenie je síce garantovanou a konzervatívnou formou sporenia, ale na sporenie na dôchodok sa nehodí, pretože tlmí potenciálny výnos, ktorý môžete v dlhodobom časovom horizonte z vášho sporenia získať. Ak chcete sporiť dlhodobo alebo hľadáte napríklad dôchodkové sporenie, vhodnejšou voľbou sú podielové fondy. Dobré fondy dokážu ponúknuť výnos aj viac ako 5% ročne.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Pri životnom poistení rozhoduje nastavenie

Dôležitejšie, ako výber poisťovne je správne nastavenie poistnej zmluvy. Životné poistenie je komplexným produktom v ktorom je možné zvoliť desiatky rôznych pripoistení. Ani zmluvy s rovnakým obalom uzatvorené v rovnakej poisťovni nemusia mať rovnaké podmienky a poistené osoby v nich nemusia byť rovnako dobre kryté.

Ak o svojom životnom poistení viete iba to, aká suma vám pravidelne odchádza z účtu, pravdepodobne nastal správny čas vašu poistnú zmluvu „oprášiť“ a skontrolovať si jej nastavenie.

Pri zle nastavenej životnej poistke môžu vzniknúť tieto situácie:

  • Nastavenie nízkych poistných súm – v prípade, že dôjde k nešťastnej udalosti, plnenie poisťovne nebude adekvátne výpadku príjmu, ktorý nešťastie poisteného spôsobí. V tomto prípade nemáme na mysli krátkodobé zlomeniny ale ozaj závažné úrazy a choroby. Tie dokážu nepriaznivo ovplyvniť príjem poisteného. Správne nastavené poistenie by malo tento „stratený“ príjem doplniť. Ak sú však na poistení nastavené nízke poistné sumy, tak výpadok príjmu môže byť existenčný, najmä v prípade, že splácate hypotéku, alebo ste živiteľom rodiny. Nízke poistné sumy ostávajú v poistení aj vtedy, ak sa o poistenie dlhodobo nestaráte a napríklad vaše poistenie obsahuje pôvodné sumy s pred desiatich, dvadsiatich… rokov a teda nie je v ňom nastavená indexácia.
  • Nastavenie vysokých poistných súm – naopak je situácia, ak finančne neodhadnete riziká a poistenie kryje nad rámec. Je to jednoznačne ľahšia situácia ako v prípade nízkych poistných súm, pretože v prípade poistnej udalosti vás z poisťovne čaká vysoké plnenie. Avšak vaša pravidelná platba za poistenie je významne vyššia, a tieto peniaze ste mohli využiť efektívnejšie.
  • Chýbajúce poistenie najdôležitejších rizík – poradcom z tímu mojporadca.sk denne prechádza cez prsty viacero životných poistiek, ktoré nemajú poistené riziko vzniku rakoviny, infarktu, mozgovej príhody, hluchoty, slepoty, zhubného nádoru, alebo úplne vynechávajú ťažké úrazy, poistenie invalidity či dlhodobú pracovnú neschopnosť. Všetky tieto riziká správne nastavené poistenie má kryť.
  • Zbytočné doplnkové pripoistenia – krátkodobé a ľahké úrazy, ktoré neovplyvnia poistenému pracovný harmonogram, nemusia byť súčasťou poistenia. Platba za poistenie tak môže zlacnieť. Ušetriť sa dá ak využijete komplexné poistenie rodiny.
  • Krátka doba poistenia – životné poistenie má chrániť celý život. Počas života sa môže váš zdravotný stav nepriaznivo meniť, a ak máte životné poistenie nastavené len na pár rokov, tak sa môže ľahko stať, že vás poisťovňa po skončení pôvodného poistenia už ďalej do nového poistenia neprijme.
  • Poistenie bez pripoistení – tento fenomén sa považuje za nekalú obchodnú praktiku. Investičné a kapitálové životné poistenia umožňovali (dnes tomu už tak nie je) vytiahnuť od poistených poistné napriek tomu, že nechránili žiadne riziko. Predajná taktika pozostávala z navodenia dojmu, že si poistným produktom sporíte. Poistné produkty však nie sú na to určené. Životné poistenie nie je dôchodkové sporenie ani efektívny spôsob ako dlhodobo sporiť.

Správne nastavenie životného poistenia konzultujte s ľuďmi zdatnými v odbore. Vaša platba za životné poistenie môže zlacnieť a poistenie vás môže chrániť omnoho lepšie, stačí iba „oprášiť“ zmluvu. 🙂

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Skúsenosti s investovaním v Pioneer – Rytmus

V minulom článku sme sa venovali pravidelnému investovaniu v podielových fondoch od Pioneer Investments. Niektoré fondy Pioneer majú takmer storočnú históriu a správcovská spoločnosť Pioneer Investments je jednou z najznámejších správcovských spoločností na svete. Nedávna akvizícia skupiny Pioneer spoločnosťou Amundi z leta roku 2017 predpokladá ešte významnejšie postavenie finančnej skupiny. Amundi – Pioneer Asset Management je aktuálne najväčším správcom aktív klientov v Európe a nič neznázorní investovanie s touto spoločnosťou lepšie, ako reálne príklady investícií skutočných klientov.

Investovanie v programe Pioneer Rytmus – príklad z praxe

Program pravidelného investovania Rytmus je jednou z možností, ako si môžete pravidelne sporiť už od 30 eur mesačne. Pán, na ktorého investičný účet máte možnosť nahliadnuť, tak investuje 100 eur mesačne už od zimy roku 2012. Aktuálne má jeho investícia 5. výročie a celkovo doň klient zaslal 62 mesačných vkladov v hodnote 100 eur. Objem jeho zaslaných vkladov je 6200 eur, čo znázorňuje aj nasledujúci report z aplikácie Nemo od Pioneer.

Pioneer_amundi
Objem zaslaných vkladov do programu pravidelného investovania Rytmus od Pioneer Investments

Ako môžete z reportu vyčítať, aktuálna trhová hodnota majetku zainvestovaného vo fonde je 7 881 eur a investícia je teda po piatich rokoch v zisku. Celkový zisk činí 1681 eur. Tento majetok je alokovaný v štyroch podielových fondoch od Pioneer a to konkrétne v programe P3 – dynamický profil. Obrázok nižšie znázorňuje rozloženie majetku v jednotlivých fondoch ako aj vývoj stavu investície.

Pioneer-amundi-rytmus
Rozloženie majetku v portfóliu Rytmus P3 a vývoj investície

Alokácia majetku

Počas piatich rokov sa investícia preskupovala a prostriedky v investícii menili fondy. Z reportu nie je celkom jasné, ako sa portfólio preskupovalo, avšak celkový objem automaticky preskupeného majetku je vo výške 1172,53 eur. O tom, že portfólia fondov Pioneer sa automaticky menia, o čom rozhoduje správca fondov, sme ozrejmovali v predošlom článku: Investovanie s Pioneer Investments – Rytmus

Pioneer-amundi-rytmus
Portfólio investície Rytmus P3 – alokácia majetku vo fondoch

Výkonnosť Rytmus P3

No a jednoznačne najpodstatnejší údaj, ktorý klient chce počuť je práve o percentuálnom zhodnotení jeho investície. Pri dnešnej miere nízkych trhových úrokových mier na vkladových produktoch práve kolektívne investovanie v podielových fondoch naberá na atraktivite. Kapitálové trhy zhodnocujú majetok efektívnejšie ako termínované vklady v bankách a to obzvlášť z dlhodobého hľadiska. Report o výkonnosti pravidelného programu Rytmus naše tvrdenie len podčiarkuje.

Pioneer-amundi-rytmus
Report výkonnosť portfólia Pioneer Rytmus P3 – dynamické portfólio

Pri terminovaných vkladoch môžete na dvojciferné ročné zhodnotenie zabudnúť. No investičný program Rytmus takéto zhodnotenie majetku dosiahol, a to dokonca v dvoch rokoch bezprostredne po sebe. Ani ostatné roky neboli zlé a celková priemerná ročná výkonnosť má tak slušných 8,86% p.a. Investovanie na kapitálových trhoch má svoje opodstatnenie a ak sa vám pri slove „riziko“ neroztrasú kolená, je na mieste investovanie v podielových fondoch vyskúšať.

Pionner Rytmus nie je jediným programom pravidelného investovania a pre objektívnosť informácii je potrebné zdôrazniť, že historická výkonnosť investície nezaručuje aj jej budúcu výkonnosť. Pri investovaní vždy svoj výber a rozhodnutia konzultujte s ľuďmi zdatnými v odbore. Každý dobrý finančný poradca vám určite pomôže s investíciou v podielových fondoch.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

pioneer

Investovanie s Pioneer Investments – Rytmus

Pioneer Investments sa špecializuje na kolektívne investovanie v podielových fondoch. Pioneer Investments je správcovská spoločnosť, ktorej najstarší podielový fond vznikol ešte v roku 1928 a funguje dodnes. Pioneer má bohaté, takmer storočné, skúsenosti so správou majetku investorov. Najstarší podielový fond od Pioneer Investments je 3. najstarším podielovým fondom na svete.

Akvizícia Pioneeru a Amundi

K najväčším správcom majetku investorov na svete dopomohla aj akvizícia Pioneeru Investments skupinou Amundi v júli roku 2017. Amundi sa tak zaradilo medzi najväčších správcov majetku v Európe a popredných správcov na svete so správou aktív v celkovej hodnote vyše 1,3 bilióna eur. Táto finančná spoločnosť pôsobí celosvetovo v 37 krajinách a do fondov Pioneer je možné investovať aj na Slovensku.

Pioneer Asset Management na Slovensku poskytuje investovanie do širokého spektra podielových fondov rôznych tried. Dnes sa pozrieme na zúbok programu pravidelného investovania Rytmus od Pioneer, ktoré môže byť vhodnou alternatívou k slovenskému tretiemu dôchodkovému pilieru alebo iným formám dôchodkového sporenia, či dlhodobého pravidelného investovania.

Program pravidelného investovania Rytmus

Pioneer Rytmus je programom pravidelného investovania, do ktorého je možné investovať od 30 eur mesačne na dobu od 1-40 rokov. Vo všeobecnosti sa neodporúča siahnuť po podielových fondoch ak je dĺžka investície kratšia ako 5 rokov. Krátka doba investovania zvyšuje riziko z dosiahnutia negatívneho výnosu, naopak dlhšia doba investície je istejším predpokladom pre dosiahnutie zisku.

Program pravidelného investovania Rytmus má preddefinovaných 6 investičných stratégií, ktoré sa skladajú z akciových, dlhopisových a komoditných fondov v rôznom pomere v závislosti od portfólia.

pioneer-rytmus-investicne-portfolia
Pioneer Rytmus investičné portfólia P1 – P6

Konzervatívne portfólia P1, P4 sú vhodnejšie pre opatrných investorov, ktorí nechcú podliehať veľkým rizikám a tiež investíciu nebudú držať dlho. Zastúpenie volatilnejších, akciových fondov je v portfóliu minimálne. Dynamické portfólia P3 a P6 sú naopak vhodné pre investorov hľadajúcich zaujímavý výnos v dlhodobom investičnom horizonte, napríklad ako zábezpeku na starobný dôchodok. No a porftólia Rytmus P2 a P5 sú akousi strednou cestou medzi konzervatívnou a dynamickou investíciou.

Podielové fondy Pioneer Rytmus

Všetkých 6 preddefinovaných investičných stratégií tvorí dokopy 16 fondov. Portfólia Rytmus sa líšia iba zastúpením jednotlivých fondov. No a fondy sa môžu v priebehu investície obmieňať avšak o ich obmene rozhoduje správca.

fondy-pioneer-rytmus
Zloženie portfólií Pioneer Rytmus

Aké zhodnotenie ponúkajú fondy Pioneer?

Dobrá historická výkonnosť podielových fondov nie je zárukou aj budúceho úspechu, avšak z historickej výkonnosti je možné vyčítať, ako manažéri fondu reagovali počas krízových období.

Ak by ste do fondov Pioneer Investments investovali čiastku 100 eur mesačne od októbra 2006 až dodnes, tak by vaše zhodnotenie investície vyzeralo tak, ako to znázorňuje obrázok nižšie.

zhodnotenie-pioneer-rytmus
Historické zhodnotenie pravidelného vkladu 100 eur mesačne v programe Rytmus

Pri pravidelnom mesačnom investovaní nie je kríza prekážkou v dosahovaní výnosov v budúcnosti. Napriek globálnej ekonomickej kríze z roku 2008 a silnej ekonomickej recesii je výnos všetkých portfólií Rytmus pozitívny. Preto, ak aj počas investície natrafíte na negatívnu fázu ekonomického cyklu, tak nepodliehajte panike a v pravidelnom investovaní zotrvajte. Už pri 10 ročnom investičnom horizonte je vysoká pravdepodobnosť, že výnos z vašej investície bude pozitívny.

Ako funguje investovanie v Pioneeri Rytmus?

Každú investíciu konzultujte s finančným poradcom, ktorý by mal vedieť určiť, v akej fáze ekonomického cyklu sa nachádza trh a z toho odvodiť vhodné portfólio fondov. Finančný poradca by vám mal byť schopný ozrejmiť aj základné princípy investovania, či spôsob akým sa vaše prostriedky premenia na podielové listy, ktoré poplatky investícia vyžaduje alebo čo robiť pri pravidelnom investovaní v prípade krízy.

Vo všeobecnosti sa dá investovanie do fondov Rytmus zhrnúť týmito základnými charakteristickými bodmi:

  • Investovanie možné už od 30 eur mesačne
  • Vedenie investičného účtu bez poplatkov
  • Možnosť kedykoľvek v priebehu investovania investíciu pozastaviť
  • Možnosť kedykoľvek prostriedky z investičného účtu odkúpiť
  • Nie je ohraničený horný limit vkladov
  • Frekvencia vkladov nemusí byť mesačná (ale odporúča sa investovať s pravidelnou frekvenciou)
  • Možnosť získať obchodnícke zľavy zo vstupného poplatku – výška vstupného poplatku je odvodená od cieľovej čiastky investície a spôsobu, akým vstupný poplatok splácate:
    • Jednorázovo vyplatený vstupný poplatok
    • 50/50 – vstupný poplatok tvorí 50% došlého mesačného vkladu, až kým sa úplne nesplatí
    • Priebežne platený vstupný poplatok počas celej doby investovania
  • Pionner má predsa nevýhodu, a to nemožnosť v rámci zostavovania portfólia kombinácie viacerých iných fondov. Fondy musia byť vždy z vopred určenej ponuky, ktorú určí správca a fondy tvoria výlučne len fondy od Pioneer-u.

Ako ste už stihli z charakteristických bodov vyčítať, tak investovanie v Pioneer je plne dobrovoľné a vedenie investičného účtu nemá poplatky. To znamená, že v prípade nutnej záležitosti môžete vklad alebo viaceré vklady vynechať a to bez nutnosti ohlasovať dôvod a príčinu. Akékoľvek investovanie v otvorených podielových fondoch sa vyznačuje dobrou dostupnosťou vkladov a teda k svojmu majetku máte vždy prístup do niekoľkých dní prípadne týždňov.

Nevýhoda Investičnej schémy Pioneer

Zatiaľ čo pri iných investičných schémach je možné kombinovať fondy viacerých svetových správcov a klientovi tak vytvoriť portfólio podľa jeho očakávaní, v Pioneeri je ponuka fondov limitovaná jednou správcovskou spoločnosťou a zastúpenie portfólia je vopred šablónovito dané. A teda fondy v Rytmuse nie je možné ľubovoľne meniť, je možné meniť iba celkové portfólio P1 až P6.

No a na záver ešte môžeme dodať, že sa pravdepodobne portfólia fondov v Rytmuse budú meniť a niektoré fondy od Pioneer nakoniec nahradia fondy od Amundi. Tiež nie je vylúčené zlučovanie fondov rovnakých tried, či ich premenovanie. Amundi v porovnaní s Pioneerom je objemom spravovaného majetku jednoducho väčším bratom. 🙂

Ak vás investovanie v podielových fondoch zaujalo, tak si pozrite reálne skúsenosti s investovaním v Pioneer.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

vypis-z-uctu-treti-pilier

S tretím pilierom ušetríte na dani

Od 1.1.2014 sa na trhu uzatvárajú zmluvy doplnkového dôchodkového sporenia, ktoré sa riadia novelizovanými podmienkami. Ak ste účastnícku zmluvu s tretím pilierom uzatvorili pred týmto dátumom, tak vaša zmluva podlieha starým podmienkam, pokiaľ ste k nej ešte nepodpísali dodatok.

Čím sa líši doplnkové dôchodkové sporenie s novými a starými podmienkami?

  • Po novom príspevky do 3. piliera, ktoré zaslal zamestnanec, je možné odpočítať zo základu dane – účastník tak môže znížiť základ dane až do sumy 180 eur, čím ušetrí ročne na dani 34,2 eur. Predtým to nebolo možné.
  • Podľa nových podmienok je prestup do inej doplnkovej dôchodkovej spoločnosti možný už po 12 mesiacoch od uzatvorenia účastníckej zmluvy. Predtým to bolo možné až po 3 rokoch. Fluktuácia medzi doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami je ľahšia.
  • Lacnejšia správa majetku v treťom pilieri, ktorý sa riadi novými pravidlami. Odplata za správu príspevkového fondu je maximálne vo výške 1,6% p.a. a do roku 2020 postupne poklesne až na 1,2% p.a.. Predtým bol maximálny poplatok vyšší – až 2,34% p.a. v roku 2013.

Čo je naopak nevýhoda dodatkov a účastníckych zmlúv doplnkového dôchodkového sporenia uzatvorených po 1.1.2014?

  • Nové zmluvy sa vyznačujú viazanosťou prostriedkov až do dôchodkového veku. Naproti tomu zmluvy doplnkového dôchodkového sporenia uzatvorené ešte pred 1.1.2014 a bez podpísaného dodatku umožňovali výber prostriedkov už vo veku účastníka 50, resp. 55 rokov (podľa konkrétnej účastníckej zmluvy).

Príspevky do tretieho piliera môžete zohľadniť v daňovom priznaní

Ak ste počas roka 2017 do tretieho piliera prispeli svojimi príspevkami (netýka sa príspevkov zamestnávateľa), tak si celkový úhrn týchto príspevkov až do výšky 180 eur môžete započítať do daňového priznania ako odpočítateľnú položku základu dane. Tým sa vaša daňová povinnosť zníži až o 34,2€.

Stačí, ak si vygenerujete cez online prístup svojej doplnkovej dôchodkovej spoločnosti výkaz o úhradách. Nájdete v ňom súpis poslaných príspevkov účastníka, ktorý potom dajte svojej mzdovej účtovníčke a ona sa postará o to, aby sumu príspevkov do tretieho piliera odpočítala zo základu dane.

treti-pilier-vypis-z-uctu
Ukážka vygenerovaného prehľadu platieb účastníka do tretieho piliera

Takýto výpis postačí k tomu, aby ste na dani ušetrili. Ak ste za rok 2017 neprispeli do tretieho piliera celkovo sumou 180 eur a chcete využiť daňovú výhodu v maximálnej možnej miere, tak na účet tretieho piliera zašlite dodatočné prostriedky. Na účet tretieho piliera totiž môžete prispievať kedykoľvek a koľkokoľvek, avšak pozor, prostriedkov z neho sa dočkáte až v starobe.

Na čo by ste ešte do konca roka 2017 nemali zabudnúť?

Určite nezabudnite na štátnu prémiu stavebného sporenia. Tá sa prideľuje na účet stavebného sporenia začiatkom roka 2018 z došlých vkladov, ktoré boli pripísané na účet stavebného sporenia ešte v roku 2017. Preto ak chcete štátnu prémiu využiť v maximálnej možnej miere, zašlite na účet stavebného sporenia sumu potrebnú pre plnú štátnu prémiu. Pred pár dňami sme téme stavebného sporenia a štátnej prémii venovali osobitný článok: Štátna prémia

Dá sa na dôchodok sporiť aj inak ako v treťom pilieri?

Tretí pilier sa vyznačuje viazanosťou prostriedkov a nie všetci zamestnávatelia svojim zamestnancom doň prispievajú. Preto, ak vám naň zamestnávateľ neprispieva, je načase rozhliadnuť sa aj po iných, najmä neviazaných formách šetrenia na starobu. Ak chcete sporiť dlhodobo, hľadáte napríklad dôchodkové sporenie, vhodnejšou voľbou sú podielové fondy. Dobré fondy dokážu ponúknuť výnos aj viac ako 5% ročne.

Ak je pre vás otázka tretieho dôchodkového piliera zložitá, tak sa obráťte na nášho finančného poradcu.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Na získanie štátnej prémie stavebného sporenia vám ostávajú posledné 2 mesiace

Stavebné sporenie je jeden z mála finančných produktov, na ktoré prispieva sporiteľom štát. Stavebné sporenie umožňuje jednému sporiteľovi získať štátnu prémiu až do výšky 66,39 eur ročne. Výška štátnej prémie je odvodená od výšky vkladov a jej horný limit je práve 66,39€. Ak chcete získať štátnu prémiu za rok 2017 a ešte ste na účet stavebného sporenia nevložili žiadne prostriedky, tak sa poponáhľajte a učiňte tak ešte do konca roka 2017.


Vysvetlenie štátnej prémie

Príklad: Mamička svojmu dieťaťu zriadila účet stavebného sporenia a pravidelne mu naň prispieva po 50€ mesačne. Za rok 2017 bude sumár všetkých vkladov do sporiteľne predstavovať sumu 600 eur. Aká štátna prémia bude dieťaťu pripísaná začiatkom roka 2018 na účet stavebného sporenia?

Odpoveď: 30 eur. Pretože štátna prémia je v súčasnosti stanovená na 5% z vkladov v roku 2017 avšak maximálne do výšky 66,39€.

Optimálne riešenie: Ak chce mamička pre dieťa získať plnú štátnu prémiu, tak musí za rok 2017 do sporiteľne poslať vklady v celkovom objeme 1327,80€. V takom prípade jej bude na účet stavebného sporenia pridelená plná výška štátnej prémie.


Stavebné sporenie už nie je to čo bývalo

Rok Percento z ročného vkladu Maximálna výška štátnej prémie

Optimálny ročný vklad

2007 9,5 66,39 €

698,83 €

2008, 2009, 2010

12,5 66,39 €

531,10 €

2011, 2012

10,0 66,39 €

663,90 €

2013

11,5 66,39 €

577,30 €

2014

8,5 66,39 €

781,06 €

2015

5,5 66,39 €

1 207,06 €

2016, 2017

5,0 66,39 €

1 327,80 €

Získať štátnu prémiu je čoraz náročnejšie

Získanie plnej štátnej prémie je rokmi čoraz náročnejšie. Zatiaľ čo pred desiatimi rokmi stačilo na plnú štátnu prémiu vložiť ročne len zhruba sedemsto eur, dnes je suma takmer dvojnásobná (1327,80 eur). Po prepočte na dvanástiny je výška mesačného vkladu 110,65 eur a ušetriť koncom mesiaca takúto čiastku je asi pre mnohé priemerné slovenské rodiny utópia.

Slabé úrokové sadzby

Štátna prémia je neodmysliteľnou súčasťou stavebných sporení a asi už len vďaka ním tieto produkty na trhu prežívajú. Štandardnou úrokovou sadzbou, ktorá sa v súčasnosti pri stavebných sporeniach pohybuje od 0,5% – 1% p.a. by stavebné sporiteľne asi veľmi sporiteľov neoslovili.

Ponuka stavebných sporiteľní

V súčasnosti ponúkajú na trhu stavebné sporenie celkom 3 stavebné sporiteľne:

  • Prvá stavebná sporiteľňa, a. s.
  • ČSOB stavebná sporiteľňa, a. s.
  • Wüstenrot stavebná sporiteľňa, a. s.

Každá zo sporiteľní disponuje viacerými tarifami, ktoré sa líšia ako úrokovou sadzbou, tak aj vstupným poplatkom, či poplatkami za vedenie účtu stavebného sporenia.

Najlepšie stavebné sporenie?

Asi najvhodnejšou voľbou, čo sa taríf stavebných sporení týka sú práve junior tarify určených pre sporiteľov do 18 rokov. Výhodou týchto taríf sú okresané vstupné poplatky. Tiež je možné vystihnúť bonusové akcie a kampane s ktorými na trhu stavebných sporení môžu sporiteľne pri konkurenčnom boji o klientov vyrukovať.

Ako sporiť efektívnejšie?

Stavebné sporenie je síce garantovanou a konzervatívnou formou sporenia, ale na sporenie na dôchodok sa nehodí, pretože tlmí potenciálny výnos, ktorý môžte v dlhodobom časovom horizonte z vášho sporenia získať. Ak chcete sporiť dlhodobo, hľadáte napríklad dôchodkové sporenie, vhodnejšou voľbou sú podielové fondy. Dobré fondy dokážu ponúknuť výnos aj viac ako 5% ročne.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.