Archívy značky: refinancovanie

Ako sa zbaviť úveru s vysokým úrokom

Mladý pár si kúpil pred pár rokmi svoj štartovací byt. V tej dobe dostali úrok 5,45%, ktorý by za normálnych okolností platili ešte minimálne dva roky, až do výročia fixácie úveru. Dnes ich mrzí fakt, že všade naokolo vidia úrokové sadzby oveľa nižšie ako platia oni. Pri úroku z reklamy, 2,00%, by bola ich splátka nižšia až o 110 Eur!

Situáciu sme vyriešili nasledovne. V prvom kroku si mladý pár zobral spotrebný úver v sume 11 500 Eur, ktorý následne použili ako predčasnú splátku nevýhodného úveru. Tým vyčerpali hranicu 20% zo zostatku, ktorú im banka VÚB umožňovala splatiť každý rok bez poplatku za predčasné splatenie.

Za splatenie zvyšných viac ako 46 000 Eur si banka pýta pokutu 5% zo zostatku, avšak podľa súčasných podmienok sa pokuta zníži na polovicu, ak je nový úver vyšší od pôvodného aspoň o 40%.  Pri novom úvere 64 400 Eur bude teda pokuta 1150 Eur namiesto 2300 Eur. Vo výnimočných prípadoch môže banka pristúpiť k úplnému odpusteniu poplatku. V každom prípade, pokuta 1150 Eur je pre mladý pár tiež výhodná, nakoľko ide o sumu nižšiu ako je ročná úspora na ušetrených úrokoch.

Pri tejto príležitosti je vhodné podotknúť, že podmienky predčasného splatenia sa v jednotlivých bankách výrazne líšia. Napríklad v Slovenskej sporiteľni klient poplatok neplatí, ak je nový úver vyšší aspoň o 30% a zároveň aspoň o 10 000 Eur. Niektoré iné banky možnosť refinancovať starší úver v rámci banky novým úverom vôbec nepoznajú a úľavu na poplatkoch za predčasné splatenie neponúkajú.

Náš mladý pár nemá inú nehnuteľnosť, ktorú by banke ponúkol ako zálohu za úver, preto je veľmi dobre, že ich súčasný byt postačuje ako krytie nového úveru 64 400 Eur. Po zaplatení spotrebného úveru im ešte ostane hotovosť približne 6000 Eur. Operácia so spotrebným úverom ich stála za mesiac požičania približne 80 Eur. Majú úver s podstatne nižším úrokom ako na začiatku a hotovosť, ktorú môžu zatiaľ nechať na termínovanom vklade a nasledujúci rok použiť opäť na predčasnú splátku (bez poplatku).

Peter Cmorej

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Refinancovanie hypotéky sa oplatí

Prednedávnom ma kontaktoval pán Matej s tým, že mu končí fixácia na hypotéke a nevie, či sa mu oplatí refinancovať úver, keďže nový úrok, ktorý mu ponúkla jeho banka vôbec nie je zlý. Pán Matej dostal od svojej banky úrok 3,1% s fixáciou na 3 roky. Keďže už splácal svoju hypotéku 5 rokov, na istine mu zostávalo 42 000€. Pri takýchto podmienkach by mal mesačnú splátku 201,36€ a jeho istina by pri konci fixácie predstavovala hodnotu 38 501,39 €.

My sme mu však našli riešenie v inej banke, ktorá mu ponúkla 2,59% pri fixácii na 3 roky. Jeho mesačná splátka by bola 190,33€ a stav istiny pri konci fixácie 38 272,67 €. To však nie je všetko. V novej banke mu ponúkli hypotéku bez poplatku za poskytnutie a účet bez poplatkov za vedenie. Pán Matej teda ušetril ďalších 7 €, ktoré platil predtým svojej starej banke za vedenie účtu.

 Úr. sadzba p.a.  Mesačná splátka  Stav istiny pri konci fixácie  Poplatok za vedenie účtu
Pôvodná banka  3,10%  201,36 €  38 501,39 €  7 € / mesiac
 Nová banka  2,59%  190,33 €  38 272,67 €  0 € / mesiac

Koľko sme teda pánovi  Matejovi ušetrili reálne za trojročné obdobie fixácie? Na nižšom stave istiny po 3 rokoch fixácie 228,72 € a na nižších mesačných výdavkoch za 3 roky 649,08 €. Dokopy teda 877,8 €. Hypotéku sa pánovi Matejovi určite oplatí refinancovať.

Pri refinancovaní hypotéky nie je dôležitý len stav istiny na konci fixácia, ale aj veľa iných faktorov. Pri hypotéke preto konzultujte každý svoj ďalší krok s odborníkmi.

Ľubomír Špeťko

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.