Všetky príspevky admin

Hypotéky pre mladých od roku 2018 – čo sa zmení?

Možno ste už postrehli, že vláda chystá opatrenia a novely zákonov, ktoré sa dotknú žiadateľov o hypotekárne úvery so štátnym príspevkom pre mladých.

Aktuálne sú novely zákona o bankách a o dani z príjmov v parlamente na prerokovaní, takže informácie v tomto článku ešte nemôžeme považovať za definitívne, až kým tieto zákony nebudú zverejnené v Zbierke zákonov.

Čo je cieľom novely?

Cieľom zmeny nastavenia je zjednodušenie administrácie poskytovania štátnej podpory k hypotekárnym úverom pre mladých. Navrhuje sa, aby podpora bola formou odpočítateľnej položky z dane pre mladých poberateľov hypotekárneho úveru (princíp ako pri daňovom bonuse).

Tým sa zjednoduší administratíva bankárom a ministerstvám, ale nové starosti s daňovými
priznaniami pribudnú na účet klientom. Ak sa pripravovaná novela objaví v zákone, tak zaniknú rozdiely, ktoré existovali vo výpočtoch bánk pri úročení hypotéky so štátnou prémiou pre mladých a klienti si daňový bonus na zaplatené úroky budú môcť uplatniť aj pri úveroch bánk, ktoré hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých doteraz neponúkali, čo je nesporným pozitívom tohto zákona.

Kedy má novela zákona nadobudnúť platnosť?

Navrhovaná zmena má prísť do platnosti v roku 2018. Nový systém podpory vo forme daňového bonusu na zaplatené úroky sa bude vzťahovať len na nové zmluvy uzatvorené po účinnosti novelizovaného zákona. To znamená, že ak príde do platnosti novela zákona, tak budú existovať súbežne 2 systémy podpory hypoték pre mladých:

  • Bude dobiehať súčasný systém štátneho príspevku pre mladých pre hypotéky zazmluvnené pred novelou zákona (zvýhodnená úroková sadzba)
  • Na zmluvy hypoték uzatvorených už v roku 2018 sa bude vzťahovať nová forma štátnej podpory (daňový bonus na zaplatené úroky).

Ak chcete využiť ešte staré, lepšie podmienky, tak zbystrite!

Čo je nesmierne dôležité, nový systém štátnej podpory pre mladých bude pre klientov menej výhodný. Prepočítavame to v článku: Hypotekárny úver pre mladých sa od roku 2018 zmení!

A ak chcete využiť ešte staré podmienky podpory, tak nestačí, že o úver požiadate ešte v starom roku, musíte mať do 31. decembra 2017 uzatvorenú aj úverovú zmluvu. Pretože novela zákona hovorí o úverových zmluvách uzatvorených pred 1. januárom 2018.

Nová podoba daňového bonusu zjednodušene:

Nárok na daňový bonus na zaplatené úroky v príslušnom zdaňovacom období vypočítaný z výšky poskytnutého úveru na bývanie najviac zo sumy 50 000 eur na jednu tuzemskú  nehnuteľnosť určenú na bývanie, ktorou je byt alebo rodinný dom, vzniká daňovníkovi, ak má:

  • najmenej 18 rokov a najviac 35 rokov ku dňu podania žiadosti o tento úver
  • priemerný mesačný zárobok za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, v ktorom bola uzavretá zmluva o úvere na bývanie najviac vo výške 1,3 násobku priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v hospodárstve SR zistenej ŠÚSR za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, v ktorom bola uzavretá zmluva o úvere na bývanie
  • Daňovým bonusom na zaplatené úroky je suma vo výške 50 % zo zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období najviac však do výšky 400 eur za rok.
  • Nárok na daňový bonus na zaplatené úroky vzniká počas piatich bezprostredne po sebe nasledujúcich rokoch počnúc mesiacom, v ktorom sa začalo úročenie úveru na bývanie.

Ak v danom roku klient nezarobí dostatočne veľa a jeho daňový bonus zo zaplatených úrokov prevýši jeho daň, tak požiada o vratku dane:

  • Ak suma dane zníženej o daňový bonus je nižšia ako suma uplatňovaného daňového bonusu na zaplatené úroky, daňovník požiada správcu dane o vyplatenie sumy vo výške rozdielu medzi sumou daňového bonusu na zaplatené úroky a sumou dane vypočítanou za príslušné zdaňovacie obdobie. Pri vrátení tejto sumy správca dane postupuje ako pri vrátení daňového preplatku.

Chystaných zmien a zákonov pri hypotékach pre mladých je viac, no ich detailnejšiemu vysvetľovaniu sa budeme venovať obšírnejšie až po implementácii zákona do platnosti. Dúfame, že úver na bývanie bude pre mladých ľudí stále výhodný a že podpora zo strany štátnu neustane.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Je vhodné životné poistenie dojednávať aj s indexáciou?

Životné poistenie sa častokrát dojednáva na dlhé roky, desaťročia. Ideálne je životné poistenie nastavovať na čo najdlhšiu dobu, až do staroby. Dôvodom je meniaci sa zdravotný stav. S rastúcim vekom sú bohužiaľ ľudia náchylnejší na choroby a ak by životné poistenie dojednávali v čase, keď sa u nich prejaví vážna diagnóza, tak poisťovňa by ich mohla odmietnuť poistiť.

Pri uzatváraní poistenia poisťovňa zisťuje aktuálny zdravotný stav potenciálneho poisteného. Tým si napríklad chráni naberanie potenciálne rizikových klientov do poistného kmeňa. V dôsledku častých poistných udalostí by tak zisk poisťovne mohol utrpieť a celkové poistné za poistenie mohlo o niečo vzrásť, čím by poisťovňa prišla o konkurenčnú výhodu v rámci cenotvorby svojich produktov.

Inflácia životné poistenia rokmi znehodnocuje

Ak sa poistenie dojednáva na dlhé desaťročia, tak ďalšou vecou, na ktorú klienti, ale aj finanční sprostredkovatelia musia dbať, je inflácia. Nárast cien sa netýka len bežných spotrebných tovarov na pultoch supermarketov, ale aj liekov, zdravotných pomôcok, či lekárskych zákrokov. Preto je dôležité životné poistenie voči inflácii ochrániť.

Indexácia životného poistenia

Ak vám niekto nastavoval životné poistenie, tak sa vás pravdepodobne pýtal aj na váš príjem, výdavky, potenciálne riziká a podobne. Na príjem sa vás pýtal preto, pretože je to jeden z atribútov, ktorý umožní nastaviť správnu výšku poistnej sumy zároveň tak, aby platba za poistenie netvorila veľmi veľkú časť z celkového mesačného rozpočtu.

Nuž ale rokmi sa váš príjem mení a tendencia je taká, že príjem v národnom hospodárstve rastie. Rastú aj ceny, ale ak ste poistenie dojednávali pred 10, 20… rokmi, tak to poistenie sa nemení. Výška poistných súm, ktoré v prípade škody na zdraví, smrti alebo úraze poisťovňa vypláca sa tiež nemení, a tak sa môže jednoducho stať, že krytie na poistke dojednanej pred dvadsiatimi rokmi je výrazne podhodnotené. Viete, dostať napríklad 100 000 korún československých v prípade smrti blížneho v roku 1990 bol úplne iný peniaz ako dostať 3333 eur dnes. Vtedy suma zodpovedala príjmu za 2-3 roky dnes to môže byť príjem za štvrťrok alebo polrok.

Predísť časovému znehodnocovaniu poistných súm sa dá dojednaním indexácie. Indexácia cenu za vaše životné poistenie navýši presne o medziročnú infláciu a zároveň sa aj navýšia poistné sumy krytia. Tým sa zabezpečí, že vás životné poistenie chráni stále dostatočne dobre a poistné krytie zodpovedá štandardom.

Ako funguje indexácia v praxi

V praxi indexácia funguje tak, že na ročnej frekvencii klientovi poisťovňa pošle list o tom, že sa cena, ktorú platí za poistenie, navýši o mieru inflácie nameranú štatistickým úradom. Samozrejme, navýšenie ceny za poistenie reflektuje aj navýšenie poistných súm. Tie sa navýšia podľa aktuálnych matematicko-štatistických metód.

V liste klientovi poisťovne dôjde, o koľko sa cena poistného navýšila, ale aj o koľko sa navýšili konkrétne poistné sumy. Ak si klient v danom roku neželá uplatniť indexáciu, tak je v liste uvedená návratka, ktorú môže klient jednoducho poisťovni odoslať podpísanú poštou a na jeho poistnú zmluvu sa v konkrétny rok nebude vzťahovať indexácia.

Výhody a nevýhody indexácie životného poistenia

Výhody a nevýhody indexácie sa dajú zhrnúť do týchto bodov:

  • Výhoda indexácie – navýšenie poistných súm nie je podmienené zisťovaním zdravotného stavu poisteného
  • Výhoda indexácie – poistenie chráni poisteného stále dostatočne dobre
  • Nevýhoda indexácie – prijatie alebo zamietnutie indexácie v danom roku znamená pre klienta dodatočné úkony (prenastavenie výšky platby, poštová korešpondencia)

Pri súčasnej miere inflácie, ktorá sa pohybuje ročne okolo 2%, indexácia životného poistenia nenaberá až tak na význame. No história si pamätá medziročný nárast cien aj v desiatkách percent a tam sa poistné krytie rokmi citeľne znižuje.

Indexácia na zmluve životného poistenia sa každopádne oplatí pre klientov, ktorí majú nábeh alebo tendenciu na permanentné zhoršenie zdravotného stavu. Vyhnú sa tak zamietnutiu zo strany poisťovne v čase, keď si budú chcieť krytie dodatočne navýšiť.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

hypoteka-pre-mladych

Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých bude od 01.10.2017 dostupnejšia

Posledný kvartál tohto roka je pre žiadateľov o hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých štedrejší. Od 1. októbra totiž budú môcť hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých získať žiadatelia, ktorých príjem nepresiahol hranicu 1227,20€.

Ak sú žiadatelia dvaja, tak aritmetický priemer nesmie prekročiť dvojnásobok tejto sumy, čiže 2454,40€. A vôbec nevadí, že jeden zo žiadateľov zarába podstatne viac ako ten druhý.

Príjmová hranica sa tak navyšuje o 61 eur oproti predošlému kvartálu a suma hranice predstavuje priemernú hrubú mzdu žiadateľov za predchádzajúci kalendárny rok.

Kto má nárok na hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých?

Klienti vo veku do 35 rokov môžu požiadať o zvýhodnený hypotekárny úver ak ich priemerný hrubý mesačný príjem v predchádzajúcom kalendárnom roku neprekročil 1,3 – násobok priemernej mesačnej hrubej mzdy v SR za druhý kvartál roka 2017.

Klient môže získať zvýhodnenú sadzbu hypotéky až o 3% na sumu 50 000 eur resp. až do výšky 70% z ceny zakladanej nehnuteľnosti, ktorá je určená na bývanie. Účel úveru musí byť kúpa, rekonštrukcia alebo výstavba takejto nehnuteľnosti. Úroková sadzba úverov pre mladých je prvých 5 rokov znížená o 3%, z toho 2% dotuje štát a 1% banka.

Ako sa v roku 2017 vyvíjal príjmový strop pre pridelenie úveru pre mladých:

Obdobie:

Max. výška hrubého príjmu pre žiadateľa:

1. kvartál 2017

1 155,70 €
2. kvartál 2017

1 287,00 €

3. kvartál 2017

1 166,10 €

4. kvartál 2017

1 227,20 €

Na Slovensku hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých v súčasnosti poskytuje týchto 7 bánk:

  • ČSOB
  • OTP Banka Slovensko
  • Prima banka
  • Slovenská sporiteľňa
  • Tatra banka
  • UniCredit Bank
  • VÚB

Hypotekárny úver pre mladých sa od roku 2018 zmení!

Od januára 2018 sa bude štátny príspevok pre mladých prideľovať prostredníctvom daňového bonusu. Takáto podpora bývania bude menej výhodná ako je tomu teraz.

Preto ak ste mladí a spĺňate príjmové parametre pre úver so štátnym príspevkom, tak sa poponáhľajte a o úver na bývanie požiadajte ešte v roku 2017. Tejto problematike sme sa osobitne venovali v článku: Hypotekárny úver pre mladých sa od roku 2018 zmení!

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Ako sa dá ušetriť na životnom poistení až 20%?

Tak, ako šetríte kúpou rodinných balení v supermarkete, tak je dnes možné šetriť aj na poistných produktoch. Jednoducho je možné všetkých členov rodiny poistiť na jednej komplexnej zmluve životného poistenia, ktorá je omnoho lacnejšia, akokeby ste poistenie dojednávali osobitne pre každého člena zvlášť.

Takéto riešenie zjednodušuje administratívnu záťaž poisťovne. Ak je zmluva len jedna, tak to šetrí čas pracovníkom administratívneho oddelenia poisťovne so spracovaním došlého poistného, či korešpondenciou a ušetrený čas sa prejaví na ušetrených nákladoch a zľave.

Úsporu na poistnom najlepšie ozrejmí prepočet:

Otec má 30 rokov a pracuje ako programátor. Mama, tiež 30 ročná, pracuje ako učiteľka na základnej škole. Majú dve deti, jedno má 2 roky a druhé 4 roky. Sporenie pre deti budeme riešiť v osobitnom produkte. Na pohlaví nezáleží, kalkulačky všetkých poisťovní prešli na unisex tarify od roku 2013. Všetci členovia rodiny sú plne zdraví a nepestujú žiaden poloprofesionálny šport a ani rizikové hobby. Poistenie je p re deti nastavené do ich veku 18 rokov a životné poistenie pre rodičov do maximálneho možného veku.

U rodičov sa pre potreby tohto prepočtu kryjú tieto riziká s takouto poistnou sumou:

  • Smrť – 10 000€
  • Trvalé následky úrazu s progresívnym plnením – 26 000€
  • Invalidita od 40% s jednorázovým plnením – 10 000€
  • Komplexné kritické ochorenia – 13 000€
  • PN od 29. dňa – 7€ na deň

U detí sa kryjú tieto riziká v takejto výške:

  • Smrť – 1 660€
  • Komplexné detské kritické ochorenia – 6 500€
  • Trvalé následky úrazu s progresivnym plnením – 13 000€

Cenová ponuka

Takto vyzerá cenové porovnanie. Vľavo je cenová ponuka dojednaná pre každého člena zvlášť, napravo je hromadná zmluva.

Poisťovňa 1
Osobitne Spoločne
Otec 37,28 € 71,53 €
Mama 37,28 €
Dieťa 1 3,61 €
Dieťa 2 3,61 €
Cena spolu: 81,78 € 71,53 €
Rozdiel: 10,25 €

 

Poisťovňa 2
Osobitne Spoločne
Otec 36,27 € 62,60 €
Mama 36,27 €
Dieťa 1 2,99 €
Dieťa 2 2,99 €
Cena spolu: 78,52 € 62,60 €
Rozdiel: 15,92 €

Záver:

Pri dojednávaní životného poistenia hromadne bola ako poisťovňa 1, tak aj poisťovňa 2 ochotná pristúpiť k zľave. V prípade poistenia 1 sa ušetrilo na mesačnej platbe 10,25€, čo je 13% úspora na poistnom. V prípade poistenia 2 je úspora ešte výraznejšia, 15,92 eur z mesačnej platby znamená úsporu 20%.

Hromadné poistenie, či poistenie dojednané pre každého člena osobitne, v krytí nie je žiaden rozdiel. Prečo potom platiť za to isté poistenie o 13-20% viac?

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Poistenie trvalého telesného poškodenia – invalidity

Ak do svojho životného poistenia plánujete zahrnúť aj pripoistenie vzniku invalidity, tak máte na výber z viacerých možností. V prvom rade je potrebné poznamenať, že invalidita je dôsledok či už úrazu alebo ochorenia.

Ak na svojej zmluve životného poistenia máte poistenú len invaliditu ako následok úrazu, tak vás bude pravdepodobne zaujímať nasledujúca štatistika Sociálnej poisťovne, podľa ktorej úrazy spôsobujú len necelé 3 % invalidít a zvyšok, vyše 97 %, majú na svedomí choroby.

Poistiť si invaliditu ako dôsledok choroby je samozrejme niekoľkonásobne drahšie. Môže za to poistná matematika a pravdepodobnostná štatistika. No mať poistenú invaliditu ako dôsledok choroby by v každom správne nastavenom poistení nemalo chýbať.

Podľa iných, neoficiálnych štatistík komerčnej poisťovne je zmlúv životného poistenia s poistením invalidity dôsledkom choroby na trhu menej ako 5%. (Slovný výrok na konferencii o poistení).

Aké sú možnosti?

Poistných taríf a pripoistení, ktoré kryjú invaliditu, je neúrekom. V dnešnom článku si ich skúsime kategorizovať a popísať ich základné vlastnosti.

Poistenie trvalých následkov úrazu

Toto pripoistenie kryje vznik invalidity dôsledkom úrazu. Už tie najdrobnejšie poškodenia ako strata malíčka sú ocenené %-om z poistnej sumy. Zaujímavé je, že silnejšia strana je ocenená vyšším percentom. Ak je napríklad človek pravák, a dôsledkom úrazu dôjde k poškodeniu malíčka na pravej ruke, tak poistné plnenie je vyššie ako na ľavej ruke.

Osobitne je pri tomto poistení vhodné dojednávať progresívne plnenie. Progresia znamená, že s veľkosťou telesného poškodenia rastie aj poistné plnenie zo strany poisťovne. Najlepšie progresívne plnenie vysvetľuje tento obrázok z poistných podmienok konkrétnej poisťovne:

Os x znázorňuje rozsah telesného poškodenia v percentách. Os y znázorňuje, aké percento plnenia z poistnej sumy klient dostane. Napríklad pri 25%-nom telesnom poškodení dôsledkom úrazu je plnenie 25% z poistnej sumy. Pri 50%-nom poškodení je to plná poistná suma, pri 70%-nom telesnom poškodení je to dvojnásobok poistnej sumy a pri maximálnom telesnom poškodení oceneným v tabuľkách poisťovne je plnenie 400% poistnej sumy.

Bežne sa v praxi stretnete so 400, 500, 600 ale aj 700% progresívnym plnením.

Poistenie invalidity

Invaliditu je možné poistiť formou jednorázového plnenia alebo formou vyplácania mesačnej renty.

Jednorázové plnenie

Poistenie invalidity bližšie nešpecifikuje, či k invalidite došlo dôsledkom choroby alebo úrazu. Štandardne sú pri tomto poistení určené dve tarify. Prvou tarifou je veľkosť telesného poškodenia od 40% a druhou od 70%.

Ak je vaše telesné poškodenie ocenené napríklad na 50% a vy máte vo svojom životnom poistení poistenie invalidity od 40%, tak poisťovňa vyplatí jednorázovo dohodnutú poistnú sumu. Ak by ste mali poistenú tarifu od 70%, tak sa plnenia budete dožadovať márne. Prináležať vám bude až vtedy, ak vaše telesné poškodenie bude ocenené na viac ako 70%. Poistenie tarify od 70% je práve kvôli nižšej pravdepodobnosti vzniku poistnej udalosti oproti tarife od 40% lacnejšie.

Mesačná renta – dôchodok

Poistenie vzniku invalidity je dnes možné kryť aj spôsobom pravidelného vyplácania dohodnutej mesačnej sumy – renty. Ak dôjde k poistnej udalosti – invalidite, tak poisťovňa bude pravidelne mesačne vyplácať dohodnutú sumu. Tak, ako aj v predošlej kategorizácii, je štandardné rozdelenie taríf na: od 40% a od 70%. Nevýhodou tohto poistenia je však to, že poistné plnenie nezohľadňuje infláciu.

Záver:

Poistenie trvalých následkov úrazu a invalidity sú najzákladnejšie poistenia v celom životnom poistení. Pri nastavovaní optimálneho životného poistenia majú tieto pripoistenia najvyššiu prioritu. Dokonca vyššiu ako samotná smrť.

No a pri správnom nastavení životného poistenia sa raďte s človekom, ktorý sa v problematike dokonale orientuje – finančnými poradcom.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Ak hypotéka, tak aj s poistením života. Ako život poistiť lacno a dobre?

Pri vybavovaní hypotekárneho úveru nie je nutnosť poistiť život budúcich dlžníkov. No ak si je dlžník vedomý záväzku, ktorý ho na najbližších pár desiatok rokov čaká, tak si riziko straty života poistí. Nie kvôli sebe, ale kvôli blízkym a rodine, aby sa nedostali do platobnej neschopnosti a nemuseli sa tak handrkovať s exekúciami.

Na poistenie rizika smrti existuje komerčné životné poistenie. V ňom sa dá poistiť nielen hlavné poistenie smrti, ale aj viacero iných menej, či viac dôležitých pripoistení:

  • Kritické ochorenia
  • Invalidita
  • Práceneschopnosť
  • Trvalé následky úrazu
  • Odškodné v dobe, keď prebieha liečenie následkov úrazu
  • Chirurgický zákrok
  • Zlomeniny a popáleniny
  • Hospitalizácia
  • Ošetrovné
  • Sirotský dôchodok
  • a iné…

No a v prípade poistenia smrti existujú na výber 3 možné varianty:

  • Smrť následkom úrazu
  • Smrť s konštantnou poistnou sumou
  • Smrť s klesajúcou poistnou sumou

V prípade hypotéky je najvhodnejšou voľbou zvoliť posledný variant poistenia rizika smrti – s klesajúcou poistnou sumou.

Príklad: Vezmete si úver, ktorý budete splácať 30 rokov. Výška úveru, ktorý ste si na začiatku požičali, bola 50 000. Časom, ked pravidelnými splátkami úver uhrádzate, sa výška podlžnosti znižuje.

Ak by ste si poistili smrť iba následkom úrazu, tak v prípade, že vás skolí choroba, by ste od poisťovne nedostali plnenie. Ak sa poistíte konštantnou poistnou sumou, tak platíte za niečo, čo nepotrebujete, a teda výška poistného je prehnane vysoká. Ak si vyberiete variant s klesajúcou poistnou sumou, tak sa poistná suma poistenia prispôsobuje situácii s úverom.

Lepšie to znázorňuje nasledujúci graf:

poistenie smrti s klesajúcou poistnou sumou

Vhodný výber poistenia smrti dokáže vašu platbu za životné poistenie výrazne znížiť. Rozdiel ceny pri poistení smrti s klesajúcou poistnou sumou a konštantnou poistnou sumou je v niektorých poisťovniach až 60%.

Navyše sa varianty poistenia smrti môžu v jednej poistnej zmluve kombinovať. Dôležitejšie ako mať životné poistenie, je mať ho správne nastavené. A tu už prichádza na rad porovnávanie, zisťovanie, kalkulovanie, čítanie poistných zmluvných podmienok, výluk z poistenia… alebo jednoducho kontaktovať osoby, ktoré tieto veci urobia za vás – finančných poradcov. 🙂

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Ako s hypotékou neriskovať?

Ak ste sa rozhodli pre vlastné bývanie, tak ste pravdepodobne siahli po hypotéke. Nastavenie dĺžky splácania hypotéky tak znamená rôznu výšku splátky. Ak chcete bývať vo vlastnom čo najskôr, pravdepodobne ste hypotéku nebrali na dobu 30 rokov, ale na kratšie, čím sa vaša splátka za úver navýšila.

V dnešnom článku si ukážeme, ako nastaviť hypotéku tak, aby ste neriskovali a boli schopní v prípade akejkoľvek udalosti úver splácať.

Ako splatiť hypotéku po 15-ich rokoch a neriskovať pri tom?

Jeden klient má na výber dve možnosti ako vziať hypotéku a splatiť ju po 15-ich rokoch:

  1. V prvom prípade si vezme úver na bývanie na 15 rokov a jeho splátka bude vysoká.
  2. V druhom prípade si klient dobu splácania úveru nastaví na maximalnu dĺžku 30 rokov a popri tom si bude tvoriť rezervy, ktoré neskôr, na konci 15. roku, využije na vyplatenie zostatku úveru.

Výpočet je teoretický, nakoľko predpokladá fixné úrokové sadzby úverov a konštantné výnosy počas celej doby, čo je v praxi nereálne. Úroková sadzba úveru je 3,5% počas celej doby a výnos zo sporenia je 5,0% počas celej doby. Pozrime sa teda na situáciu klienta v tabuľkovom porovnaní:

1. možnosť

2. možnosť

doba splácania úveru:

15 r.

30 r.

úroková sadzba úveru:

3,50% p.a.

3,50% p.a.

výnos na rezerve:

žiaden

5,00% p.a.

mesačná splátka úveru:

571,91 eur

359,24 eur

mesačný vklad na rezervu:

žiaden

187,22 eur

mesačné náklady spolu:

571,91 eur

546,46 eur

V prvom prípade má klient mesačné náklady vo výške mesačnej splátky úveru, a teda 571,91 eur. V druhom prípade sú mesačné náklady tvorené ako splátkou úveru, tak aj vkladom do sporenia, ich celkový súčet je o 25 eur nižší ako v prvom prípade, a to rovných 546,46 eur.

Na obrázku vyššie je uvedená situácia 1. Takto klesá podlžnosť klienta voči banke. V 15. roku už banke nedlží nič a úver je vyplatený.

Obrázok vyššie znázorňuje situáciu 2. Oranžovou farbou je znázornený vývoj zostatku úveru v čase. Modrá znázorňuje vývoj stavu účtu klientovej rezervy. V čase, keď modrý stĺpček prevýši oranžový môže klient zostatok úveru banke celý vyplatiť. V našom prípade je to v 15-om roku a neskôr.

Aké výhody má predĺženie doby splácania hypotéky?

V prvom rade tvorbou rezervy je dlžník zabezpečený voči negatívnym udalostiam, ako môže byť strata zamestnania, strata príjmu, zdravotné problémy. Ak k ním dôjde, splátku úveru banke vyplatí z rezervy bez omeškania a s rezervou dokáže preklenúť aj dlhé obdobie bez príjmu.

Ak to porovnáme s možnosťou 1, tak klient nesie vyššie riziko, pretože bez rezervy bude jeho schopnosť splatiť hypotéku načas v prípade výpadku príjmu veľmi obmedzená.

Náklady klienta pri možnosti 2 voči možnosti 1 sú o 25 eur nižšie a môže ich využiť napríklad na životné poistenie, alebo ich môže každoročne použiť na mimoriadnu splátku úveru, čím sa jeho podlžnosť voči banke opätovne zníži.

Záver

Žiaden z finančných poradcov neodporúča klientom nastaviť si výšku splátky úveru na bývanie rovnú mesačným úsporám, je to hazard a prílišné riskovanie, ktoré sa nemusí vyplatiť. Druhý spôsob klientovi vytvorí rezervu na preklenutie negatívnej životnej fázy a v prípade našej modelovej situácie bude ako klient 1, tak aj klient 2, bývať vo svojom po 15-tich rokoch. Druhým riešením teda klient nie je ukrátený.

 

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Trestať klientov za využívanie bežného účtu? To hádam nie!

Rekordne nízke úrokové sadzby okresávajú zisky bank z úverov, ktoré požičiavajú. Banky sú teda nútené hľadať iný zdroj príjmov. Najnovšie sa v obchodných podmienkach direct banky FIO objavila zmena, ktorá je na slovenskom finančnom trhu veľmi nevídaná.

Banka FIO informovala svojich klientov prostredníctvom internet bankingu, že po najnovšej zmene obchodných podmienok, ktorá sa má udiať od 25. septembra 2017 bude možné klientom účtovať aj záporné úroky.

Záporné úročenie bežných účtov rozvracia celé bankovníctvo naruby. Doteraz sa využívanie produktov banky spoplatňovalo transparentne prostredníctvom poplatkov za vedenie účtu. Záporný úrok účtovaný z objemu prostriedkov, ktorý klient drží v banke, je jednoducho niečo, čo na Slovensku nie je vídaným javom. V praxi si klienti možno zaplatia aj za to, že majú v banke svoje peniaze.

Klienti online bank sú obzvlášť citlivý na zmenu sadzobníkov, či nákladovosť účtu. Online banku využívajú predovšetkým klienti, ktorí hľadajú lacný spôsob vedenia bežného účtu bez akýchkoľvek poplatkov. Trestať klientov za to, že držia v banke peniaze je nie len nelogické ale je to jednoducho cesta späť. Ak banky chcú obyvateľstvo naučiť využívať služby bánk a nedostávať napríklad výplaty cash formou a aby využívali bezhotovostné či online, mali by sa zamyslieť, kam takéto opatrenia vedú.

Je pravdou, že záporné úrokové sadzby nebudú v praxi zavedené. Aspoň nie nateraz. Otázka je, či nízke úrokové sadzby naozaj neprinútia banky do budúcna hľadať zdroj svojich ziskov aj takýmto spôsobom.

Komerčné banky takýmto spôsobom reagujú na opatrenia ECB, ktorá od nich vyžaduje úrok za vedenie bankového účtu. Ten je zhruba na úrovni 0,4%. Jedno je, čo vyžaduje Európska centrálna banka od komerčných bánk a druhé je to, čo komerčné banky vyžadujú od svojich klientov. Platiť takouto formou za využívanie bežného účtu je nonsens a my dúfame, že k takému niečomu v budúcnosti vôbec nedôjde.

Koniec koncov konkurencia bánk je vysoká a klient nie je vazalom, vie samovoľne banku meniť podľa potreby. A ak aj nemá dostatok času na porovnávanie ponúk, môže sa obrátiť na svojho finančného poradcu.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Pri dlhodobom investovaní je dôležitá cena

Ak investujete dlhodobo na dôchodok prostredníctvom podielových fondov, tak dbajte na to, akú odmenu si za manažovanie investície nechá správcovská spoločnosť. V dlhodobom horizonte totiž rozhodujú desatinky.

Správcovský a výkonnostný poplatok podielových fondov

Správcovský poplatok si určuje správcovská spoločnosť, ktorá riadi investíciu a rozhoduje o tom, aké cenné papiere podielový fond nakúpi. Za to jej prináleží odmena. Odmena je vyrátaná každý rok ako príslušné percento z hodnoty majetku, ktorý spravuje. Dobrá správa majetku pre správcovskú spoločnosť znamená prílev nových investícií zo strany investorov, čím sa jej následná odmena zvyšuje. Preto je motivácia správcovskej spoločnosti dosahovať dobré zhodnotenie.

Niektoré správcovské spoločnosti sú priamo ohodnotené dosiahnutou výkonnosťou – tzv. performance fee, keď si za dobré výsledky fond navýši odmenu. Výkonnostný poplatok pri dlhodobom investovaní nie je vhodnou voľbou pre investorov, navýši náklady spojené s investíciou a tlmí výnos pri dobrých výsledkoch trhov. Preto je ideálne investovať vo fondoch, ktoré výkonnostný poplatok nemajú prípadne sa priplatiť si za performance fee oplatí len pri fondoch, ktoré prevyšujú výkonnosťou benchmark.

Príklad z praxe

To, čo spôsobuje rozdiel v správcovskom poplatku znázorňuje nasledujúci graf. V ňom sú tri rôzne investície v troch rôznych podielových fondoch:

  • Fond A má správcovský poplatok prehnane vysoký – až 3%
  • Fond B má správcovský poplatok 1,5%
  • Fond C má správcovský poplatok 0,3% avšak nemá aktívnu správu investície

Aký bude rozdiel vo výške investičného účtu, za predpokladu, že všetky fondy dosiahnú rovnaké hrubé zhodnotenie 7% p.a.?

Pri investícii 100 eur mesačne sú rozdiely nasledovné:

Investičný horizont 10 r. 15 r. 20 r. 25 r. 30 r.
Fond A 14719 € 24549 € 36508 € 51058 € 68760 €
Fond B 15911 € 27692 € 43089 € 63212 € 89512 €
Fond C 16940 € 30537 € 49341 € 75347 € 111313 €

Tabuľka dole znázorňuje rozdiel v stave investičného účtu prerátaný na počet sto-eurových vkladov.

Rozdiel medzi A a B -12 -31 -66 -122 -208
Rozdiel medzi A a C -22 -60 -128 -243 -426
Rozdiel medzi B a C -10 -28 -63 -121 -218

Napríklad pri tridsať ročnom investovaní vo fonde A a fonde C je rozdiel v stave investičného účtu spomedzi všetkých kombinácii v tabuľke najväčší. Vo fonde C je po 30 rokoch investovania stav účtu až o 42 553 eur vyšší, čo predstavuje zhruba 426 sto-eurových vkladov.

Ak si teda sporíte v drahom fonde a robíte to takto dlhodobo, môže vás to vyjsť na poriadný balík peňazí. Pri investovaní sa preto vždy raďte s ľuďmi, ktorí investovaniu dokonale rozumejú. Mať v portfóliu lacné podielové fondy sa oplatí. Oplatí sa tiež poznať poplatky podielových fondov.

Dobrý finančný poradca vám ich ochotne ozrejmí. Fondy A, B a C naozaj na trhu existujú a rozdiely v ich nákladovosti sú reálne. Pretože vy si vyberáte, ako bude vyzerať vaše dôchodkové sporenie.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Ako sa pripraviť na dôchodok?

Už sa k vám pravdepodobne dostala informácia, že na Slovensku to s dôchodkami nevyzerá vôbec ružovo. Budúce prognózy napovedajú dôchodkovú krízu. Jednoducho sa rodí málo detí, a naopak populácia starne, čím sa ľudia dožívajú viac. Pri súčasnom dôchodkovom systéme je táto situácia neudržateľná a dôchodkový systém bude musieť prechádzať viacerými zmenami. Ak nechcete doplatiť na negatívne zásahy do dôchodkového systému v budúcnosti, tak je rozumné nespoliehať sa výlučne na štát, ale dôchodok si zabezpečiť vo vlastnej réžii.

Ako veľa treba sporiť?

Ideálne je odkladať si z čistej mzdy 5-10% a tieto prostriedky investovať dlhodobo napríklad v podielových fondoch. Podielové fondy sú určené pre bežných občanov a na sporenie si v dlhodobom investičnom horizonte sa vyslovene hodia.

Podielové fondy nájdeme aj v slovenskom druhom a treťom dôchodkovom pilieri no, len druhý a tretí pilier nestačí, ak chcete na dôchodku žiť dôstojne, vhodnejšie je si dosporiť ešte pomimo. Na trhu sa nachádzajú viaceré možnosti investovania v podielových fondoch okrem slovenských správcovských spoločností je možné investovať aj do zahraničných podielových fondov, ktoré majú s investovaním viac skúseností.

Čas pri investovaní

Pri investovaní zohráva dôležitú úlohu čas. Čím neskôr začnete investovať, tým je výnos vašej investície nižší. Túto situáciu názorne zobrazuje nasledujúca tabuľka:

Vklad 50 eur mesačne a priemerná ročná výnosnosť investície 5% 
doba investovania v rokoch 10 15 20 25 30
celkový stav investičného účtu v eur 7751 13298 20377 29412 40943
výnos v eur 1751 4298 8377 14412 22943
vklad v eur 6000 9000 12000 15000 18000
podiel výnosov na celkovej hodnote investičného účtu 23% 32% 41% 49% 56%

 

podiel výnosov a vkladov pri dlhodobom investovaní

 

Dlhodobé investovanie v podielových fondoch má jednoduché pravidlá. Čím dlhšie investujete, tým väčšiu časť z vášho celkového účtu tvoria výnosy. Preto je nesmierne dôležité, kedy sa na starobu začnete pripravovať. Ak sporiť začnete 30 rokov pred odchodom do dôchodku a priemerná ročná výnosnosť vašej investície bude 5% ročne, tak väčšiu časť vášho investičného účtu budú tvoriť výnosy. Zložené úročenie v kombinácií s dlhým investičným horizontom vám pomôže nasporiť dostatok prostriedkov na starobu.

Pri akomkoľvek investovaní sa vždy radte s odborníkmi. Dôležitý je ako výber vhodných podielových fondov, tak aj nastavenie správnej investičnej stratégie. A otázku starobného dôchodku rozhodne nepodceňujte!

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.