Všetky príspevky admin

Pri životnom poistení rozhoduje nastavenie

Dôležitejšie, ako výber poisťovne je správne nastavenie poistnej zmluvy. Životné poistenie je komplexným produktom v ktorom je možné zvoliť desiatky rôznych pripoistení. Ani zmluvy s rovnakým obalom uzatvorené v rovnakej poisťovni nemusia mať rovnaké podmienky a poistené osoby v nich nemusia byť rovnako dobre kryté.

Ak o svojom životnom poistení viete iba to, aká suma vám pravidelne odchádza z účtu, pravdepodobne nastal správny čas vašu poistnú zmluvu „oprášiť“ a skontrolovať si jej nastavenie.

Pri zle nastavenej životnej poistke môžu vzniknúť tieto situácie:

  • Nastavenie nízkych poistných súm – v prípade, že dôjde k nešťastnej udalosti, plnenie poisťovne nebude adekvátne výpadku príjmu, ktorý nešťastie poisteného spôsobí. V tomto prípade nemáme na mysli krátkodobé zlomeniny ale ozaj závažné úrazy a choroby. Tie dokážu nepriaznivo ovplyvniť príjem poisteného. Správne nastavené poistenie by malo tento „stratený“ príjem doplniť. Ak sú však na poistení nastavené nízke poistné sumy, tak výpadok príjmu môže byť existenčný, najmä v prípade, že splácate hypotéku, alebo ste živiteľom rodiny. Nízke poistné sumy ostávajú v poistení aj vtedy, ak sa o poistenie dlhodobo nestaráte a napríklad vaše poistenie obsahuje pôvodné sumy s pred desiatich, dvadsiatich… rokov a teda nie je v ňom nastavená indexácia.
  • Nastavenie vysokých poistných súm – naopak je situácia, ak finančne neodhadnete riziká a poistenie kryje nad rámec. Je to jednoznačne ľahšia situácia ako v prípade nízkych poistných súm, pretože v prípade poistnej udalosti vás z poisťovne čaká vysoké plnenie. Avšak vaša pravidelná platba za poistenie je významne vyššia, a tieto peniaze ste mohli využiť efektívnejšie.
  • Chýbajúce poistenie najdôležitejších rizík – poradcom z tímu mojporadca.sk denne prechádza cez prsty viacero životných poistiek, ktoré nemajú poistené riziko vzniku rakoviny, infarktu, mozgovej príhody, hluchoty, slepoty, zhubného nádoru, alebo úplne vynechávajú ťažké úrazy, poistenie invalidity či dlhodobú pracovnú neschopnosť. Všetky tieto riziká správne nastavené poistenie má kryť.
  • Zbytočné doplnkové pripoistenia – krátkodobé a ľahké úrazy, ktoré neovplyvnia poistenému pracovný harmonogram, nemusia byť súčasťou poistenia. Platba za poistenie tak môže zlacnieť. Ušetriť sa dá ak využijete komplexné poistenie rodiny.
  • Krátka doba poistenia – životné poistenie má chrániť celý život. Počas života sa môže váš zdravotný stav nepriaznivo meniť, a ak máte životné poistenie nastavené len na pár rokov, tak sa môže ľahko stať, že vás poisťovňa po skončení pôvodného poistenia už ďalej do nového poistenia neprijme.
  • Poistenie bez pripoistení – tento fenomén sa považuje za nekalú obchodnú praktiku. Investičné a kapitálové životné poistenia umožňovali (dnes tomu už tak nie je) vytiahnuť od poistených poistné napriek tomu, že nechránili žiadne riziko. Predajná taktika pozostávala z navodenia dojmu, že si poistným produktom sporíte. Poistné produkty však nie sú na to určené. Životné poistenie nie je dôchodkové sporenie ani efektívny spôsob ako dlhodobo sporiť.

Správne nastavenie životného poistenia konzultujte s ľuďmi zdatnými v odbore. Vaša platba za životné poistenie môže zlacnieť a poistenie vás môže chrániť omnoho lepšie, stačí iba „oprášiť“ zmluvu. 🙂

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Skúsenosti s investovaním v Pioneer – Rytmus

V minulom článku sme sa venovali pravidelnému investovaniu v podielových fondoch od Pioneer Investments. Niektoré fondy Pioneer majú takmer storočnú históriu a správcovská spoločnosť Pioneer Investments je jednou z najznámejších správcovských spoločností na svete. Nedávna akvizícia skupiny Pioneer spoločnosťou Amundi z leta roku 2017 predpokladá ešte významnejšie postavenie finančnej skupiny. Amundi – Pioneer Asset Management je aktuálne najväčším správcom aktív klientov v Európe a nič neznázorní investovanie s touto spoločnosťou lepšie, ako reálne príklady investícií skutočných klientov.

Investovanie v programe Pioneer Rytmus – príklad z praxe

Program pravidelného investovania Rytmus je jednou z možností, ako si môžete pravidelne sporiť už od 30 eur mesačne. Pán, na ktorého investičný účet máte možnosť nahliadnuť, tak investuje 100 eur mesačne už od zimy roku 2012. Aktuálne má jeho investícia 5. výročie a celkovo doň klient zaslal 62 mesačných vkladov v hodnote 100 eur. Objem jeho zaslaných vkladov je 6200 eur, čo znázorňuje aj nasledujúci report z aplikácie Nemo od Pioneer.

Pioneer_amundi
Objem zaslaných vkladov do programu pravidelného investovania Rytmus od Pioneer Investments

Ako môžete z reportu vyčítať, aktuálna trhová hodnota majetku zainvestovaného vo fonde je 7 881 eur a investícia je teda po piatich rokoch v zisku. Celkový zisk činí 1681 eur. Tento majetok je alokovaný v štyroch podielových fondoch od Pioneer a to konkrétne v programe P3 – dynamický profil. Obrázok nižšie znázorňuje rozloženie majetku v jednotlivých fondoch ako aj vývoj stavu investície.

Pioneer-amundi-rytmus
Rozloženie majetku v portfóliu Rytmus P3 a vývoj investície

Alokácia majetku

Počas piatich rokov sa investícia preskupovala a prostriedky v investícii menili fondy. Z reportu nie je celkom jasné, ako sa portfólio preskupovalo, avšak celkový objem automaticky preskupeného majetku je vo výške 1172,53 eur. O tom, že portfólia fondov Pioneer sa automaticky menia, o čom rozhoduje správca fondov, sme ozrejmovali v predošlom článku: Investovanie s Pioneer Investments – Rytmus

Pioneer-amundi-rytmus
Portfólio investície Rytmus P3 – alokácia majetku vo fondoch

Výkonnosť Rytmus P3

No a jednoznačne najpodstatnejší údaj, ktorý klient chce počuť je práve o percentuálnom zhodnotení jeho investície. Pri dnešnej miere nízkych trhových úrokových mier na vkladových produktoch práve kolektívne investovanie v podielových fondoch naberá na atraktivite. Kapitálové trhy zhodnocujú majetok efektívnejšie ako termínované vklady v bankách a to obzvlášť z dlhodobého hľadiska. Report o výkonnosti pravidelného programu Rytmus naše tvrdenie len podčiarkuje.

Pioneer-amundi-rytmus
Report výkonnosť portfólia Pioneer Rytmus P3 – dynamické portfólio

Pri terminovaných vkladoch môžete na dvojciferné ročné zhodnotenie zabudnúť. No investičný program Rytmus takéto zhodnotenie majetku dosiahol, a to dokonca v dvoch rokoch bezprostredne po sebe. Ani ostatné roky neboli zlé a celková priemerná ročná výkonnosť má tak slušných 8,86% p.a. Investovanie na kapitálových trhoch má svoje opodstatnenie a ak sa vám pri slove „riziko“ neroztrasú kolená, je na mieste investovanie v podielových fondoch vyskúšať.

Pionner Rytmus nie je jediným programom pravidelného investovania a pre objektívnosť informácii je potrebné zdôrazniť, že historická výkonnosť investície nezaručuje aj jej budúcu výkonnosť. Pri investovaní vždy svoj výber a rozhodnutia konzultujte s ľuďmi zdatnými v odbore. Každý dobrý finančný poradca vám určite pomôže s investíciou v podielových fondoch.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

pioneer

Investovanie s Pioneer Investments – Rytmus

Pioneer Investments sa špecializuje na kolektívne investovanie v podielových fondoch. Pioneer Investments je správcovská spoločnosť, ktorej najstarší podielový fond vznikol ešte v roku 1928 a funguje dodnes. Pioneer má bohaté, takmer storočné, skúsenosti so správou majetku investorov. Najstarší podielový fond od Pioneer Investments je 3. najstarším podielovým fondom na svete.

Akvizícia Pioneeru a Amundi

K najväčším správcom majetku investorov na svete dopomohla aj akvizícia Pioneeru Investments skupinou Amundi v júli roku 2017. Amundi sa tak zaradilo medzi najväčších správcov majetku v Európe a popredných správcov na svete so správou aktív v celkovej hodnote vyše 1,3 bilióna eur. Táto finančná spoločnosť pôsobí celosvetovo v 37 krajinách a do fondov Pioneer je možné investovať aj na Slovensku.

Pioneer Asset Management na Slovensku poskytuje investovanie do širokého spektra podielových fondov rôznych tried. Dnes sa pozrieme na zúbok programu pravidelného investovania Rytmus od Pioneer, ktoré môže byť vhodnou alternatívou k slovenskému tretiemu dôchodkovému pilieru alebo iným formám dôchodkového sporenia, či dlhodobého pravidelného investovania.

Program pravidelného investovania Rytmus

Pioneer Rytmus je programom pravidelného investovania, do ktorého je možné investovať od 30 eur mesačne na dobu od 1-40 rokov. Vo všeobecnosti sa neodporúča siahnuť po podielových fondoch ak je dĺžka investície kratšia ako 5 rokov. Krátka doba investovania zvyšuje riziko z dosiahnutia negatívneho výnosu, naopak dlhšia doba investície je istejším predpokladom pre dosiahnutie zisku.

Program pravidelného investovania Rytmus má preddefinovaných 6 investičných stratégií, ktoré sa skladajú z akciových, dlhopisových a komoditných fondov v rôznom pomere v závislosti od portfólia.

pioneer-rytmus-investicne-portfolia
Pioneer Rytmus investičné portfólia P1 – P6

Konzervatívne portfólia P1, P4 sú vhodnejšie pre opatrných investorov, ktorí nechcú podliehať veľkým rizikám a tiež investíciu nebudú držať dlho. Zastúpenie volatilnejších, akciových fondov je v portfóliu minimálne. Dynamické portfólia P3 a P6 sú naopak vhodné pre investorov hľadajúcich zaujímavý výnos v dlhodobom investičnom horizonte, napríklad ako zábezpeku na starobný dôchodok. No a porftólia Rytmus P2 a P5 sú akousi strednou cestou medzi konzervatívnou a dynamickou investíciou.

Podielové fondy Pioneer Rytmus

Všetkých 6 preddefinovaných investičných stratégií tvorí dokopy 16 fondov. Portfólia Rytmus sa líšia iba zastúpením jednotlivých fondov. No a fondy sa môžu v priebehu investície obmieňať avšak o ich obmene rozhoduje správca.

fondy-pioneer-rytmus
Zloženie portfólií Pioneer Rytmus

Aké zhodnotenie ponúkajú fondy Pioneer?

Dobrá historická výkonnosť podielových fondov nie je zárukou aj budúceho úspechu, avšak z historickej výkonnosti je možné vyčítať, ako manažéri fondu reagovali počas krízových období.

Ak by ste do fondov Pioneer Investments investovali čiastku 100 eur mesačne od októbra 2006 až dodnes, tak by vaše zhodnotenie investície vyzeralo tak, ako to znázorňuje obrázok nižšie.

zhodnotenie-pioneer-rytmus
Historické zhodnotenie pravidelného vkladu 100 eur mesačne v programe Rytmus

Pri pravidelnom mesačnom investovaní nie je kríza prekážkou v dosahovaní výnosov v budúcnosti. Napriek globálnej ekonomickej kríze z roku 2008 a silnej ekonomickej recesii je výnos všetkých portfólií Rytmus pozitívny. Preto, ak aj počas investície natrafíte na negatívnu fázu ekonomického cyklu, tak nepodliehajte panike a v pravidelnom investovaní zotrvajte. Už pri 10 ročnom investičnom horizonte je vysoká pravdepodobnosť, že výnos z vašej investície bude pozitívny.

Ako funguje investovanie v Pioneeri Rytmus?

Každú investíciu konzultujte s finančným poradcom, ktorý by mal vedieť určiť, v akej fáze ekonomického cyklu sa nachádza trh a z toho odvodiť vhodné portfólio fondov. Finančný poradca by vám mal byť schopný ozrejmiť aj základné princípy investovania, či spôsob akým sa vaše prostriedky premenia na podielové listy, ktoré poplatky investícia vyžaduje alebo čo robiť pri pravidelnom investovaní v prípade krízy.

Vo všeobecnosti sa dá investovanie do fondov Rytmus zhrnúť týmito základnými charakteristickými bodmi:

  • Investovanie možné už od 30 eur mesačne
  • Vedenie investičného účtu bez poplatkov
  • Možnosť kedykoľvek v priebehu investovania investíciu pozastaviť
  • Možnosť kedykoľvek prostriedky z investičného účtu odkúpiť
  • Nie je ohraničený horný limit vkladov
  • Frekvencia vkladov nemusí byť mesačná (ale odporúča sa investovať s pravidelnou frekvenciou)
  • Možnosť získať obchodnícke zľavy zo vstupného poplatku – výška vstupného poplatku je odvodená od cieľovej čiastky investície a spôsobu, akým vstupný poplatok splácate:
    • Jednorázovo vyplatený vstupný poplatok
    • 50/50 – vstupný poplatok tvorí 50% došlého mesačného vkladu, až kým sa úplne nesplatí
    • Priebežne platený vstupný poplatok počas celej doby investovania
  • Pionner má predsa nevýhodu, a to nemožnosť v rámci zostavovania portfólia kombinácie viacerých iných fondov. Fondy musia byť vždy z vopred určenej ponuky, ktorú určí správca a fondy tvoria výlučne len fondy od Pioneer-u.

Ako ste už stihli z charakteristických bodov vyčítať, tak investovanie v Pioneer je plne dobrovoľné a vedenie investičného účtu nemá poplatky. To znamená, že v prípade nutnej záležitosti môžete vklad alebo viaceré vklady vynechať a to bez nutnosti ohlasovať dôvod a príčinu. Akékoľvek investovanie v otvorených podielových fondoch sa vyznačuje dobrou dostupnosťou vkladov a teda k svojmu majetku máte vždy prístup do niekoľkých dní prípadne týždňov.

Nevýhoda Investičnej schémy Pioneer

Zatiaľ čo pri iných investičných schémach je možné kombinovať fondy viacerých svetových správcov a klientovi tak vytvoriť portfólio podľa jeho očakávaní, v Pioneeri je ponuka fondov limitovaná jednou správcovskou spoločnosťou a zastúpenie portfólia je vopred šablónovito dané. A teda fondy v Rytmuse nie je možné ľubovoľne meniť, je možné meniť iba celkové portfólio P1 až P6.

No a na záver ešte môžeme dodať, že sa pravdepodobne portfólia fondov v Rytmuse budú meniť a niektoré fondy od Pioneer nakoniec nahradia fondy od Amundi. Tiež nie je vylúčené zlučovanie fondov rovnakých tried, či ich premenovanie. Amundi v porovnaní s Pioneerom je objemom spravovaného majetku jednoducho väčším bratom. 🙂

Ak vás investovanie v podielových fondoch zaujalo, tak si pozrite reálne skúsenosti s investovaním v Pioneer.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

vypis-z-uctu-treti-pilier

S tretím pilierom ušetríte na dani

Od 1.1.2014 sa na trhu uzatvárajú zmluvy doplnkového dôchodkového sporenia, ktoré sa riadia novelizovanými podmienkami. Ak ste účastnícku zmluvu s tretím pilierom uzatvorili pred týmto dátumom, tak vaša zmluva podlieha starým podmienkam, pokiaľ ste k nej ešte nepodpísali dodatok.

Čím sa líši doplnkové dôchodkové sporenie s novými a starými podmienkami?

  • Po novom príspevky do 3. piliera, ktoré zaslal zamestnanec, je možné odpočítať zo základu dane – účastník tak môže znížiť základ dane až do sumy 180 eur, čím ušetrí ročne na dani 34,2 eur. Predtým to nebolo možné.
  • Podľa nových podmienok je prestup do inej doplnkovej dôchodkovej spoločnosti možný už po 12 mesiacoch od uzatvorenia účastníckej zmluvy. Predtým to bolo možné až po 3 rokoch. Fluktuácia medzi doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami je ľahšia.
  • Lacnejšia správa majetku v treťom pilieri, ktorý sa riadi novými pravidlami. Odplata za správu príspevkového fondu je maximálne vo výške 1,6% p.a. a do roku 2020 postupne poklesne až na 1,2% p.a.. Predtým bol maximálny poplatok vyšší – až 2,34% p.a. v roku 2013.

Čo je naopak nevýhoda dodatkov a účastníckych zmlúv doplnkového dôchodkového sporenia uzatvorených po 1.1.2014?

  • Nové zmluvy sa vyznačujú viazanosťou prostriedkov až do dôchodkového veku. Naproti tomu zmluvy doplnkového dôchodkového sporenia uzatvorené ešte pred 1.1.2014 a bez podpísaného dodatku umožňovali výber prostriedkov už vo veku účastníka 50, resp. 55 rokov (podľa konkrétnej účastníckej zmluvy).

Príspevky do tretieho piliera môžete zohľadniť v daňovom priznaní

Ak ste počas roka 2017 do tretieho piliera prispeli svojimi príspevkami (netýka sa príspevkov zamestnávateľa), tak si celkový úhrn týchto príspevkov až do výšky 180 eur môžete započítať do daňového priznania ako odpočítateľnú položku základu dane. Tým sa vaša daňová povinnosť zníži až o 34,2€.

Stačí, ak si vygenerujete cez online prístup svojej doplnkovej dôchodkovej spoločnosti výkaz o úhradách. Nájdete v ňom súpis poslaných príspevkov účastníka, ktorý potom dajte svojej mzdovej účtovníčke a ona sa postará o to, aby sumu príspevkov do tretieho piliera odpočítala zo základu dane.

treti-pilier-vypis-z-uctu
Ukážka vygenerovaného prehľadu platieb účastníka do tretieho piliera

Takýto výpis postačí k tomu, aby ste na dani ušetrili. Ak ste za rok 2017 neprispeli do tretieho piliera celkovo sumou 180 eur a chcete využiť daňovú výhodu v maximálnej možnej miere, tak na účet tretieho piliera zašlite dodatočné prostriedky. Na účet tretieho piliera totiž môžete prispievať kedykoľvek a koľkokoľvek, avšak pozor, prostriedkov z neho sa dočkáte až v starobe.

Na čo by ste ešte do konca roka 2017 nemali zabudnúť?

Určite nezabudnite na štátnu prémiu stavebného sporenia. Tá sa prideľuje na účet stavebného sporenia začiatkom roka 2018 z došlých vkladov, ktoré boli pripísané na účet stavebného sporenia ešte v roku 2017. Preto ak chcete štátnu prémiu využiť v maximálnej možnej miere, zašlite na účet stavebného sporenia sumu potrebnú pre plnú štátnu prémiu. Pred pár dňami sme téme stavebného sporenia a štátnej prémii venovali osobitný článok: Štátna prémia

Dá sa na dôchodok sporiť aj inak ako v treťom pilieri?

Tretí pilier sa vyznačuje viazanosťou prostriedkov a nie všetci zamestnávatelia svojim zamestnancom doň prispievajú. Preto, ak vám naň zamestnávateľ neprispieva, je načase rozhliadnuť sa aj po iných, najmä neviazaných formách šetrenia na starobu. Ak chcete sporiť dlhodobo, hľadáte napríklad dôchodkové sporenie, vhodnejšou voľbou sú podielové fondy. Dobré fondy dokážu ponúknuť výnos aj viac ako 5% ročne.

Ak je pre vás otázka tretieho dôchodkového piliera zložitá, tak sa obráťte na nášho finančného poradcu.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Na získanie štátnej prémie stavebného sporenia vám ostávajú posledné 2 mesiace

Stavebné sporenie je jeden z mála finančných produktov, na ktoré prispieva sporiteľom štát. Stavebné sporenie umožňuje jednému sporiteľovi získať štátnu prémiu až do výšky 66,39 eur ročne. Výška štátnej prémie je odvodená od výšky vkladov a jej horný limit je práve 66,39€. Ak chcete získať štátnu prémiu za rok 2017 a ešte ste na účet stavebného sporenia nevložili žiadne prostriedky, tak sa poponáhľajte a učiňte tak ešte do konca roka 2017.


Vysvetlenie štátnej prémie

Príklad: Mamička svojmu dieťaťu zriadila účet stavebného sporenia a pravidelne mu naň prispieva po 50€ mesačne. Za rok 2017 bude sumár všetkých vkladov do sporiteľne predstavovať sumu 600 eur. Aká štátna prémia bude dieťaťu pripísaná začiatkom roka 2018 na účet stavebného sporenia?

Odpoveď: 30 eur. Pretože štátna prémia je v súčasnosti stanovená na 5% z vkladov v roku 2017 avšak maximálne do výšky 66,39€.

Optimálne riešenie: Ak chce mamička pre dieťa získať plnú štátnu prémiu, tak musí za rok 2017 do sporiteľne poslať vklady v celkovom objeme 1327,80€. V takom prípade jej bude na účet stavebného sporenia pridelená plná výška štátnej prémie.


Stavebné sporenie už nie je to čo bývalo

Rok Percento z ročného vkladu Maximálna výška štátnej prémie

Optimálny ročný vklad

2007 9,5 66,39 €

698,83 €

2008, 2009, 2010

12,5 66,39 €

531,10 €

2011, 2012

10,0 66,39 €

663,90 €

2013

11,5 66,39 €

577,30 €

2014

8,5 66,39 €

781,06 €

2015

5,5 66,39 €

1 207,06 €

2016, 2017

5,0 66,39 €

1 327,80 €

Získať štátnu prémiu je čoraz náročnejšie

Získanie plnej štátnej prémie je rokmi čoraz náročnejšie. Zatiaľ čo pred desiatimi rokmi stačilo na plnú štátnu prémiu vložiť ročne len zhruba sedemsto eur, dnes je suma takmer dvojnásobná (1327,80 eur). Po prepočte na dvanástiny je výška mesačného vkladu 110,65 eur a ušetriť koncom mesiaca takúto čiastku je asi pre mnohé priemerné slovenské rodiny utópia.

Slabé úrokové sadzby

Štátna prémia je neodmysliteľnou súčasťou stavebných sporení a asi už len vďaka ním tieto produkty na trhu prežívajú. Štandardnou úrokovou sadzbou, ktorá sa v súčasnosti pri stavebných sporeniach pohybuje od 0,5% – 1% p.a. by stavebné sporiteľne asi veľmi sporiteľov neoslovili.

Ponuka stavebných sporiteľní

V súčasnosti ponúkajú na trhu stavebné sporenie celkom 3 stavebné sporiteľne:

  • Prvá stavebná sporiteľňa, a. s.
  • ČSOB stavebná sporiteľňa, a. s.
  • Wüstenrot stavebná sporiteľňa, a. s.

Každá zo sporiteľní disponuje viacerými tarifami, ktoré sa líšia ako úrokovou sadzbou, tak aj vstupným poplatkom, či poplatkami za vedenie účtu stavebného sporenia.

Najlepšie stavebné sporenie?

Asi najvhodnejšou voľbou, čo sa taríf stavebných sporení týka sú práve junior tarify určených pre sporiteľov do 18 rokov. Výhodou týchto taríf sú okresané vstupné poplatky. Tiež je možné vystihnúť bonusové akcie a kampane s ktorými na trhu stavebných sporení môžu sporiteľne pri konkurenčnom boji o klientov vyrukovať.

Ako sporiť efektívnejšie?

Stavebné sporenie je síce garantovanou a konzervatívnou formou sporenia, ale na sporenie na dôchodok sa nehodí, pretože tlmí potenciálny výnos, ktorý môžte v dlhodobom časovom horizonte z vášho sporenia získať. Ak chcete sporiť dlhodobo, hľadáte napríklad dôchodkové sporenie, vhodnejšou voľbou sú podielové fondy. Dobré fondy dokážu ponúknuť výnos aj viac ako 5% ročne.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Aké zhodnotenie úspor ponúka 2. dôchodkový pilier?

Druhý dôchodkový pilier je jednou z možností, ako sa dá na Slovensku zabezpečiť na starobu a ako svoje úspory zhodnocovať počas aktívneho ekonomického života.

Druhý dôchodkový pilier funguje na rovnakom princípe ako investovanie v podielových fondoch. A čo je dôležité poznamenať, účasť v tejto forme sporenia nie je povinná, ale dobrovoľná. A je na rozhodnutí samotného sporiteľa, do ktorého fondu umiestni svoje prostriedky.

Problém je v tom, že táto voľba je ponechaná na samotných sporiteľoch, ktorí nemusia mať finančné vzdelanie a tiež nemusia dokonale rozumieť fungovaniu kapitálových trhov alebo základným princípom investovania. A tí sa jednoducho nedokážu rozhodovať správne.

Druhým problémom je novela zákona, ktorá automaticky sporiteľov v druhom dôchodkovom pilieri presunula do garantovaných fondov, čím sa najmä mladým investorom výhľad na pekný dôchodok značne limitoval. Sociálna poisťovňa rozposielala sporiteľom zúčastneným v 2. pilieri list, na ktorý mali možnosť sporitelia odpovedať. Ak tak neučinili, ich majetok sa automaticky presunul do garantovaných fondov, čo ich v čase býčieho trhu (nárast akciových indexov) obralo o značnú časť možných výnosov z úspor.

Aké výnosy dosahuje 2. pilier?

Výkonnosť niektorých fondov druhého piliera závisí od šikovnosti portfólio manažérov, no indexové fondy sú typmi fondov, ktoré nie sú aktívne riadené a ich výkonnosť kopíruje vybraný trhový index. Pri výbere správneho portfólia podielových fondov by sa historická výkonnosť nemala klásť na prvé miesto. Omnoho dôležitejšie je to, v akých aktívach sú prostriedky umiestňované. Tiež je dôležité vnímať faktor času a investíciu prispôsobiť aj podľa toho, koľko rokov ostáva do dôchodkového veku.

Fond / DSS

Vznik fondu Aegon Allianz AXA NN PB

VUB Gen

Dlhopisový – garantovaný

22.03.2005 2,24% p.a. 2,06% p.a. 1,92% p.a. 1,93% p.a. 2,88% p.a.

2,67% p.a.

Zmiešaný – negarantovaný

22.03.2005 2,63% p.a.

3,32% p.a.

Akciový – negarantovaný

22.03.2005 2,43% p.a. 3,57% p.a. 2,55% p.a. 3,05% p.a. 2,33% p.a.

3,47% p.a.

Indexový – negarantovaný

04.04.2012 10,55% p.a. 11,00% p.a. 10,30% p.a. 8,95% p.a.

10,13% p.a.

Negarantované fondy majú vyššiu priemernú ročnú výkonnosť ako tie garantované. Je to spôsobené zložením aktív, ktoré fond tvoria. Negarantované fondy obsahujú viac akcií a tie v dlhodobom časovom horizonte dosahujú vyššie zhodnotenie ako dlhopisy.

Nenechajte sa však pomýliť výnosom indexových fondov. Dvojciferné výnosy sú spôsobené predovšetkým tým, že sa trh od dátumu vzniku fondov (2012) nachádzal v dobrej kondícii a ich výkonnosť zatiaľ nebola ovplyvnená hospodárskou recesiou.

Ako voliť fondy?

Vo všeobecnosti neexistuje recept na správne rozloženie aktív v druhom pilieri. Aj po odhliadnutí na historickú výkonnosť a potenciál akcií je pre mladých ľudí lepšie voliť negarantované fondy. Také, ktoré majú vyššie zastúpenie akcií. Ich potenciál zhodnotenia predpokladá investorom vyššie dôchodky.

To, že je obľúbenosť negarantovaných fondov druhého piliera na Slovensku mizerná, ilustruje rozloženie majetku investorov.

Fond

Dlhopisový – garantovaný

Zmiešaný – negarantovaný Akciový – negarantovaný

Indexový – negarantovaný

Objem majetku v mil. (zaokrúhlené)

5 968 73 858

555

Podiel:

80,1% 1% 11,5%

7,4%

Najväčší fond druhého piliera

2 004 480 961,57 eura. Taká je hodnota dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu GARANT spoločnosti Allianz – Slovenská d.s.s., a.s. k dátumu 13. 10. 2017 (zdroj: tlačová správa alianz dss).

Tento fond je najväčším fondom druhého dôchodkového piliera na Slovensku. Až ¼ majetku všetkých zúčastených na druhom dôchodkovom pilieri je alokovaná práve v dlhopisovom fonde od Allianz.

A aj tento údaj definuje Slovákov ako konzervatívnych sporiteľov, ktorí si volia menej rizikové formy dôchodkového sporenia.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

2. alebo 3. dôchodkový pilier? Ktorý z nich je lepší?

Príprava na starobu si vždy vyžaduje čas. Ak máte do dôchodku ešte zopár dekád, tak je dôležité, akú formu sporenia na dôchodok zvolíte. Pre rozsiahlosť témy sa v tomto článku nebudeme venovať všetkým možným spôsobom prípravy na starobný dôchodok, ale iba:

  • Starobné dôchodkové sporenie – 2. dôchodkový pilier
  • Doplnkové dôchodkové sporenie – 3. dôchodkový pilier

Tieto dva nástroje prípravy na starobu sú na Slovensku relatívne známe a početne využívané.

Kto sa môže zúčastniť sporenia?

V druhom dôchodkovom pilieri sa môžete zúčastniť sporenia podpísaním účastníckej zmluvy s konkrétnou DSS. Na výber máte celkovo 6 poskytovateľov druhého piliera a každý z nich má na výber viacero investičných fondov. Zúčastnením sa v druhom pilieri sa časť sociálnych odvodov (ktoré zo zákona uhrádza do Sociálnej poisťovne váš zamestnávateľ) ocitne na vašom osobnom dôchodkovom účte v 2. pilieri, kde sa investujú. V druhom pilieri je možné investovať aj dobrovoľne nad rámec zákonných odvodov.

Zúčastniť sa na doplnkovom dôchodkovom sporení je tiež jednoduché. Tretí pilier ponúkajú na Slovensku celkovo 4 DDS. Taktiež je na výber ponuka viacerých investičných fondov. Príspevky do 3. piliera si zasiela samotný sporiteľ, avšak niektorým zamestnancom je poskytnutý benefit, ktorý popisujeme nižšie.

Kto prispieva?

V prvom rade je potrebné uviesť, že 2. a 3. dôchodkový pilier majú základnú odlišnosť. Príspevky do druhého dôchodkového piliera sporiteľ nepocíti na svojej peňaženke. Príspevky tvoria sociálne odvody, ktoré za neho platí zamestnávateľ.

No do 3. piliera si sporiteľ prispieva už sám. Ale niektorí zamestnávatelia ponúkajú svojim zamestnancom k tretiemu pilieru benefit a ku každému príspevku zamestnanca prispievajú nezištne aj oni. Výšku príspevku si stanovuje každý zamestnávateľ sám, v praxi sa môžete stretnúť aj s prípadom, keď príspevok zamestnanca na tretí pilier je 3€ a príspevok zamestnávateľa 15€, a teda zamestnávateľ prispieva násobne viac. Preto je na mieste si tento benefit u svojho zamestnávateľa preveriť.

Aké sú náklady?

Ak sa rozhodnete sporiť na dôchodok, je dôležité poznať, aké náklady riešenie zahŕňa. Poznať poplatkovú štruktúru je dôležité, pretože od nej sa odvíja efektívnosť vášho sporenia. Ak už teda sporiť, tak jedine v lacných a efektívnych riešeniach.

2. pilier

3. pilier

Poplatok za správu aktív max. 0,3% ročne

1,2% ročne v príspevkovom fonde *
0,6% ročne vo výplatnom fonde **

Za vedenie účtu

1% z každého príspevku

Za výber a spracovanie príspevku

0,25% z každého príspevku

Zdanenie

oslobodené od dane

19%
uplatňuje sa zrážkovo pri výplate

* aktuálne je poplatok za správu aktív 1,5% ročne, ale do roku 2020 sa postupne zníži na 1,2%

** aktuálne je poplatok za správu aktív 0,75% ročne, ale do roku 2020 sa postupne zníži na 0,6%

Druhý dôchodkový pilier je jeden z najlacnejších spôsobov dôchodkového sporenia na trhu. Odmena pre DSS je limitovaná zákonom a je nastavená na max 0,3% z objemu spravovaného majetku ročne. Poplatok za spracovanie príspevkov a vedenie účtu v druhom pilieri je podobný ako vstupný poplatok pri investovaní cez podielové fondy. 1,25% je hodnota, ktorá je výrazne nižšia pri porovnaní s inými komerčnými formami pravidelného investovania (Vstupný poplatok je bežne stanovený na 3-5%). Výnosy investičných fondov druhého piliera sú navyše oslobodené od dane.

Tretí pilier neúčtuje vstupné poplatky, avšak aktuálny správcovský poplatok príspevkových fondov vo výške 1,5% je stále na relatívne vysokej úrovni v porovnaní s inými formami komerčného investovania v podielových fondoch. To, že sa tretí pilier stáva čoraz lepšou alternatívou prípravy na starobu, zariadila aj novela, ktorá tretí pilier zlacnila. Do roku 2020 sa správcovský poplatok príspevkového fondu zníži na prijateľnú úroveň 1,2% ročne.

Nabudúce si sprehľadníme aj iné atribúty druhého a tretieho piliera, nech je porovnanie komplexnejšie. Sledujte nás aj naďalej na mojporadca.sk 🙂

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Investičná spoločnosť AXA – ako sa darí jej fondom?

Spoločnosť AXA je medzinárodná spoločnosť pôsobiaca na viacerých kontinentoch. Jej sféra podnikania a pôsobnosti spadá medzi bankovníctvo, poisťovníctvo a finančný sektor ako taký.

Na Slovensku pôsobí celkovo 5 organizačných zložiek tejto skupiny, ktoré ponúkajú rôzne typy finančných produktov:

  • AXA životní pojišťovna a.s., pobočka poisťovne z iného členského štátu – je životnou poisťovňou, ktorá ponúka širokú škálu investičného, rizikového a úrazového životného poistenia
  • AXA pojišťovna a.s., organizačná zložka Slovensko – ponúka produkty neživotného poistenia ako je poistenie nehnuteľnosti, domácnosti, havarijné poistenie automobilu či PZP
  • AXA investiční společnost a.s., organizačná zložka Slovensko – správcovská spoločnosť, ktorá spravuje investičné podielové fondy
  • AXA d.s.s., a.s. – dôchodková správcovská spoločnosť poskytujúca na Slovensku starobné dôchodkové sporenie (tzv. druhý dôchodkový pilier)
  • AXA d.d.s., a.s. – doplnková dôchodková spoločnosť poskytujúca doplnkové dôchodkové sporenie (tzv. tretí dôchodkový pilier)

Investovať do podielových fondov AXA je možné dvoma spôsobmi:

  1. Spísaním zmluvy so správcovskou spoločnosťou AXA a nákupom podielových listov
  2. Uzatvorením investičného životného poistenia, kde sa časť poistného investuje – tento spôsob je z pohľadu klientov výrazne drahší a menej výhodný. Svoje o tom popísal aj náš poradca Peter Cmorej v blogu:  Prečo neinvestovať cez Investičné životné poistenie

Celkovo 10 podielových fondov spadá do pôsobnosti správcovskej spoločnosti AXA. Tieto otvorené podielové fondy sú dostupné pre bežných klientov a minimálna suma investície v nich je otázka desiatok prípadne stoviek eur.

Nasledujúci obrázok znázorňuje, ako sa aktuálne darí podielovým fondom AXA (údaje k 31. augustu 2017):

vykonnost-axa

Výber fondov nie je vhodné realizovať na základe ich historickej výkonnosti. Pre správny výber je potrebné zohľadniť viacero faktorov ako poplatky, územná a odvetvová štruktúra fondu, rizikový profil fondu a klienta alebo investičný horizont… Preto je na mieste opýtať sa v týchto veciach svojho poradcu. 🙂

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Hypotéky pre mladých od roku 2018 – čo sa zmení?

Možno ste už postrehli, že vláda chystá opatrenia a novely zákonov, ktoré sa dotknú žiadateľov o hypotekárne úvery so štátnym príspevkom pre mladých.

Aktuálne sú novely zákona o bankách a o dani z príjmov v parlamente na prerokovaní, takže informácie v tomto článku ešte nemôžeme považovať za definitívne, až kým tieto zákony nebudú zverejnené v Zbierke zákonov.

Čo je cieľom novely?

Cieľom zmeny nastavenia je zjednodušenie administrácie poskytovania štátnej podpory k hypotekárnym úverom pre mladých. Navrhuje sa, aby podpora bola formou odpočítateľnej položky z dane pre mladých poberateľov hypotekárneho úveru (princíp ako pri daňovom bonuse).

Tým sa zjednoduší administratíva bankárom a ministerstvám, ale nové starosti s daňovými
priznaniami pribudnú na účet klientom. Ak sa pripravovaná novela objaví v zákone, tak zaniknú rozdiely, ktoré existovali vo výpočtoch bánk pri úročení hypotéky so štátnou prémiou pre mladých a klienti si daňový bonus na zaplatené úroky budú môcť uplatniť aj pri úveroch bánk, ktoré hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých doteraz neponúkali, čo je nesporným pozitívom tohto zákona.

Kedy má novela zákona nadobudnúť platnosť?

Navrhovaná zmena má prísť do platnosti v roku 2018. Nový systém podpory vo forme daňového bonusu na zaplatené úroky sa bude vzťahovať len na nové zmluvy uzatvorené po účinnosti novelizovaného zákona. To znamená, že ak príde do platnosti novela zákona, tak budú existovať súbežne 2 systémy podpory hypoték pre mladých:

  • Bude dobiehať súčasný systém štátneho príspevku pre mladých pre hypotéky zazmluvnené pred novelou zákona (zvýhodnená úroková sadzba)
  • Na zmluvy hypoték uzatvorených už v roku 2018 sa bude vzťahovať nová forma štátnej podpory (daňový bonus na zaplatené úroky).

Ak chcete využiť ešte staré, lepšie podmienky, tak zbystrite!

Čo je nesmierne dôležité, nový systém štátnej podpory pre mladých bude pre klientov menej výhodný. Prepočítavame to v článku: Hypotekárny úver pre mladých sa od roku 2018 zmení!

A ak chcete využiť ešte staré podmienky podpory, tak nestačí, že o úver požiadate ešte v starom roku, musíte mať do 31. decembra 2017 uzatvorenú aj úverovú zmluvu. Pretože novela zákona hovorí o úverových zmluvách uzatvorených pred 1. januárom 2018.

Nová podoba daňového bonusu zjednodušene:

Nárok na daňový bonus na zaplatené úroky v príslušnom zdaňovacom období vypočítaný z výšky poskytnutého úveru na bývanie najviac zo sumy 50 000 eur na jednu tuzemskú  nehnuteľnosť určenú na bývanie, ktorou je byt alebo rodinný dom, vzniká daňovníkovi, ak má:

  • najmenej 18 rokov a najviac 35 rokov ku dňu podania žiadosti o tento úver
  • priemerný mesačný zárobok za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, v ktorom bola uzavretá zmluva o úvere na bývanie najviac vo výške 1,3 násobku priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v hospodárstve SR zistenej ŠÚSR za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, v ktorom bola uzavretá zmluva o úvere na bývanie
  • Daňovým bonusom na zaplatené úroky je suma vo výške 50 % zo zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období najviac však do výšky 400 eur za rok.
  • Nárok na daňový bonus na zaplatené úroky vzniká počas piatich bezprostredne po sebe nasledujúcich rokoch počnúc mesiacom, v ktorom sa začalo úročenie úveru na bývanie.

Ak v danom roku klient nezarobí dostatočne veľa a jeho daňový bonus zo zaplatených úrokov prevýši jeho daň, tak požiada o vratku dane:

  • Ak suma dane zníženej o daňový bonus je nižšia ako suma uplatňovaného daňového bonusu na zaplatené úroky, daňovník požiada správcu dane o vyplatenie sumy vo výške rozdielu medzi sumou daňového bonusu na zaplatené úroky a sumou dane vypočítanou za príslušné zdaňovacie obdobie. Pri vrátení tejto sumy správca dane postupuje ako pri vrátení daňového preplatku.

Chystaných zmien a zákonov pri hypotékach pre mladých je viac, no ich detailnejšiemu vysvetľovaniu sa budeme venovať obšírnejšie až po implementácii zákona do platnosti. Dúfame, že úver na bývanie bude pre mladých ľudí stále výhodný a že podpora zo strany štátnu neustane.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Je vhodné životné poistenie dojednávať aj s indexáciou?

Životné poistenie sa častokrát dojednáva na dlhé roky, desaťročia. Ideálne je životné poistenie nastavovať na čo najdlhšiu dobu, až do staroby. Dôvodom je meniaci sa zdravotný stav. S rastúcim vekom sú bohužiaľ ľudia náchylnejší na choroby a ak by životné poistenie dojednávali v čase, keď sa u nich prejaví vážna diagnóza, tak poisťovňa by ich mohla odmietnuť poistiť.

Pri uzatváraní poistenia poisťovňa zisťuje aktuálny zdravotný stav potenciálneho poisteného. Tým si napríklad chráni naberanie potenciálne rizikových klientov do poistného kmeňa. V dôsledku častých poistných udalostí by tak zisk poisťovne mohol utrpieť a celkové poistné za poistenie mohlo o niečo vzrásť, čím by poisťovňa prišla o konkurenčnú výhodu v rámci cenotvorby svojich produktov.

Inflácia životné poistenia rokmi znehodnocuje

Ak sa poistenie dojednáva na dlhé desaťročia, tak ďalšou vecou, na ktorú klienti, ale aj finanční sprostredkovatelia musia dbať, je inflácia. Nárast cien sa netýka len bežných spotrebných tovarov na pultoch supermarketov, ale aj liekov, zdravotných pomôcok, či lekárskych zákrokov. Preto je dôležité životné poistenie voči inflácii ochrániť.

Indexácia životného poistenia

Ak vám niekto nastavoval životné poistenie, tak sa vás pravdepodobne pýtal aj na váš príjem, výdavky, potenciálne riziká a podobne. Na príjem sa vás pýtal preto, pretože je to jeden z atribútov, ktorý umožní nastaviť správnu výšku poistnej sumy zároveň tak, aby platba za poistenie netvorila veľmi veľkú časť z celkového mesačného rozpočtu.

Nuž ale rokmi sa váš príjem mení a tendencia je taká, že príjem v národnom hospodárstve rastie. Rastú aj ceny, ale ak ste poistenie dojednávali pred 10, 20… rokmi, tak to poistenie sa nemení. Výška poistných súm, ktoré v prípade škody na zdraví, smrti alebo úraze poisťovňa vypláca sa tiež nemení, a tak sa môže jednoducho stať, že krytie na poistke dojednanej pred dvadsiatimi rokmi je výrazne podhodnotené. Viete, dostať napríklad 100 000 korún československých v prípade smrti blížneho v roku 1990 bol úplne iný peniaz ako dostať 3333 eur dnes. Vtedy suma zodpovedala príjmu za 2-3 roky dnes to môže byť príjem za štvrťrok alebo polrok.

Predísť časovému znehodnocovaniu poistných súm sa dá dojednaním indexácie. Indexácia cenu za vaše životné poistenie navýši presne o medziročnú infláciu a zároveň sa aj navýšia poistné sumy krytia. Tým sa zabezpečí, že vás životné poistenie chráni stále dostatočne dobre a poistné krytie zodpovedá štandardom.

Ako funguje indexácia v praxi

V praxi indexácia funguje tak, že na ročnej frekvencii klientovi poisťovňa pošle list o tom, že sa cena, ktorú platí za poistenie, navýši o mieru inflácie nameranú štatistickým úradom. Samozrejme, navýšenie ceny za poistenie reflektuje aj navýšenie poistných súm. Tie sa navýšia podľa aktuálnych matematicko-štatistických metód.

V liste klientovi poisťovne dôjde, o koľko sa cena poistného navýšila, ale aj o koľko sa navýšili konkrétne poistné sumy. Ak si klient v danom roku neželá uplatniť indexáciu, tak je v liste uvedená návratka, ktorú môže klient jednoducho poisťovni odoslať podpísanú poštou a na jeho poistnú zmluvu sa v konkrétny rok nebude vzťahovať indexácia.

Výhody a nevýhody indexácie životného poistenia

Výhody a nevýhody indexácie sa dajú zhrnúť do týchto bodov:

  • Výhoda indexácie – navýšenie poistných súm nie je podmienené zisťovaním zdravotného stavu poisteného
  • Výhoda indexácie – poistenie chráni poisteného stále dostatočne dobre
  • Nevýhoda indexácie – prijatie alebo zamietnutie indexácie v danom roku znamená pre klienta dodatočné úkony (prenastavenie výšky platby, poštová korešpondencia)

Pri súčasnej miere inflácie, ktorá sa pohybuje ročne okolo 2%, indexácia životného poistenia nenaberá až tak na význame. No história si pamätá medziročný nárast cien aj v desiatkách percent a tam sa poistné krytie rokmi citeľne znižuje.

Indexácia na zmluve životného poistenia sa každopádne oplatí pre klientov, ktorí majú nábeh alebo tendenciu na permanentné zhoršenie zdravotného stavu. Vyhnú sa tak zamietnutiu zo strany poisťovne v čase, keď si budú chcieť krytie dodatočne navýšiť.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.