Životné poistenie je finančným produktom, na ktoré majú ľudia častokrát ťažké srdce. V tomto článku vysvetlíme, akých chýb sa dopúšťajú ľudia, ktorí si životné poistenie uzatvárajú. Príčinou chýb nemusí byť neinformovanosť ľudí, niekedy je na vine aj samotný sprostredkovateľ alebo osoba, s ktorou poistenie uzatvárate.

Ak uzatvárate životné poistenie, tak poisťovňa musí poznať zdravotný stav osoby, na ktorú sa toto poistenie bude vzťahovať. Poznať zdravotný stav je nevyhnutné pre stanovenie cenovej ponuky pre životné poistenie a taktiež podmienok poistenia.

Zlý zdravotný stav osoby, ktorá chce životné poistenie, môže znamenať štyri situácie:

• Poisťovňa osobu poistí, avšak s cenovou prirážkou kvôli vyššiemu riziku úmrtia alebo vyššej predispozície pre vznik ochorenia
• Poisťovňa v poistných podmienkach doplní výluku pre konkrétnu časť tela. Napríklad ak má klient roztrhnutý väz v ľavom kolene, poisťovňa uplatní výluku na úrazy, ktoré sa udejú v ľavom kolene. Avšak na úrazy, ktoré sa netýkajú ľavého kolena, sa poistenie plne vzťahuje.
• Poisťovňa v poistných podmienkach doplní výluku na konkrétne pripoistenie. Napríklad klient so zlými pečeňovými testami dostane výluku na pripoistenie kritických chorôb.
• Poisťovňa úplne odmietne poistiť Zdravotný stav klienta je natoľko závažný, že zazmluvnený lekár komerčnej poisťovne vyhodnotí takého klienta za príliš rizikového.

Poisťovňa ako komerčný subjekt

Pre poisťovne je nesmierne dôležité mať zdravý poistný kmeň, a teda poisťovať tie osoby, ktorých riziko vzniku poistnej udalosti nie je príliš vysoké. Vtedy môžu poisťovne na trhu konkurovať cenou, nakoľko nízka frekvencia poistných udalostí a poistného plnenia umožňuje poisťovni tlačiť cenu životného poistenia smerom nadol.

Chyby pri uzatváraní životného poistenia

Ak vás „poisťovák“ alebo finančný sprostredkovateľ náhli k rýchlemu vypĺňaniu zdravotného dotazníka alebo vám radí v tomto dotazníku klamať, máte zarobené na problém. Pri uzatváraní poistenia by poisťovňa mala byť oboznámená o aktuálnom zdravotnom stave, aby mohla správne posúdiť a vyhodnotiť riziko a nastaviť cenu pre životné poistenie.

Na otázky v zdravotnom dotazníku odpovedajte vždy pravdivo. V niektorých prípadoch si poisťovňa môže vyžiadať aj lekársku dokumentáciu k diagnózam a poruchám zdravia.

Následok nedôslednosti pri uzatváraní životného poistenia – sankcie

Zákon stíha sankciou len vedome nepravdivé a vedome neúplné odpovede poistníka na dotazy poistiteľa. Pokiaľ ide o subjektívnu stránku, ide nielen o úmysel poistníka uviesť poistiteľa do omylu (lesť), ale aj o vedomú nedbanlivosť (okolnosti, ktoré poistník mal a mohol vedieť).

Zákon spája s uvedením vedome nepravdivých a neúplných údajov pri uzavieraní poistnej zmluvy tri druhy sankcií (voľnejšia interpretácia zákona):

• Zníženie poistného plnenia – poistiteľ je oprávnený plnenie z poistnej zmluvy primerane znížiť, ak na základe vedome nepravdivej alebo neúplnej odpovede bola určená nižšia cena za poistenie.
• Odstúpenie od poistnej zmluvy – Pri vedomom porušení povinností (uviesť aktuálny zdravotný stav) môže poisťovňa od poistnej zmluvy odstúpiť, ak pri pravdivom a úplnom zodpovedaní otázok by poistnú zmluvu neuzavrel. Toto právo môže poistiteľ uplatniť do 3 mesiacov odo dňa, keď takú skutočnosť zistil; inak právo zanikne.
• Odmietnutie poistného plnenia – ak sa poistiteľ dozvie až po poistnej udalosti, že jej príčinou je skutočnosť, ktorú pre vedome nepravdivé alebo neúplné odpovede nemohol zistiť pri dojednávaní poistenia a ktorá pre uzavretie poistnej zmluvy bola podstatná, je oprávnený plnenie z poistnej zmluvy odmietnuť. Odmietnutím plnenia poistenie zanikne.

Životné poistenie je komplexný a zložitý produkt. S jeho výberom a správnym nastavením vám pomôže finančný poradca.

Čo je to úrazové poistenie?

Úrazové poistenie zabezpečí vyplatenie dohodnutej čiastky v prípade udalostí, ktoré súvisia so zranením. V prípade úrazového poistenia sú to tieto udalosti:

• Úmrtie následkom úrazu
• Vážne úrazy s trvalými následkami
• Pracovná neschopnosť
• Hospitalizácia v súvislosti s úrazom
• Drobné poranenia spôsobené úrazom
• Chirurgický zákrok po úraze
• Operácia po úraze
• Náklady na liečenie a rekonvalescenciu po úraze

Aké produkty úrazového poistenia ponúka trh?

Okrem balíčkových poistných produktov, ktoré pri výbere úrazových pripoistení poisteného limitujú výškou a kombináciou poistnej ochrany existujú aj moderné formy úrazového poistenia. V nich si poistený môže zvoliť individuálny rozsah poistnej ochrany a to prakticky bez obmedzení.

Moderné úrazové poistenia umožňujú súčasné dojednanie rôznych variant poistenia trvalých následkov úrazu. Medzi moderné produkty patria aj rodinné úrazové poistenia, u ktorých je možné na jednej poistnej zmluve poistiť celú rodinu a tak získať zľavu za výšku poistného alebo počet poistených osôb. Pri takomto rodinnom poistení často po úmrtí hlavnej poistenej osoby zaniká celé poistenie a tým aj poistenie ostatných poistených osôb na zmluve.

Trvalé následky úrazu a oceňovacie tabuľky

Poistenie trvalých následkov úrazu je jedným z najdôležitejších poistení na celej zmluve úrazového poistenia.

Ak je v úrazovom poistení zahrnuté aj poistenie trvalých následkov úrazu, tak v prípade poistnej udalosti poisťovňa vyplatí plnenie vo výške, ktoré zodpovedá príslušnému percentu z dohodnutej poistnej sumy. Výšku tohto plnenia stanovuje zmluvný lekár poisťovne na základe závažnosti trvalých následkov úrazu a to z ohľadom na oceňovacie tabuľky produktu.

Maximálne percentuálne ohodnotenie trvalých následkov úrazu nemenovanej poisťovne znázorňuje nasledujúci obrázok:

Oceňovacie tabuľky trvalých následkov úrazu by mali byť súčasťou všeobecných poistných podmienok úrazového poistenia, avšak nie je to pravidlom. Niektoré poisťovne umožňujú nahliadnuť do oceňovacích tabuliek len priamo na pobočke.

Progresívne plnenie trvalých následkov úrazu

Moderné úrazové poistenie ponúka na výber aj poistenie trvalých následkov úrazu s progresiou. Progresívne plnenie zabezpečuje narastajúcu poistnú sumu s rastom závažnosti následkov úrazu. Vážnejšie následky úrazu teda predpokladajú plnenie vyššej čiastky zo strany poisťovne.

Úrazové poistenie je komplexný a zložitý produkt. S jeho výberom a správnym nastavením vám pomôže finančný poradca.