Mesačné archívy: september 2017

Hypotéky pre mladých od roku 2018 – čo sa zmení?

Možno ste už postrehli, že vláda chystá opatrenia a novely zákonov, ktoré sa dotknú žiadateľov o hypotekárne úvery so štátnym príspevkom pre mladých.

Aktuálne sú novely zákona o bankách a o dani z príjmov v parlamente na prerokovaní, takže informácie v tomto článku ešte nemôžeme považovať za definitívne, až kým tieto zákony nebudú zverejnené v Zbierke zákonov.

Čo je cieľom novely?

Cieľom zmeny nastavenia je zjednodušenie administrácie poskytovania štátnej podpory k hypotekárnym úverom pre mladých. Navrhuje sa, aby podpora bola formou odpočítateľnej položky z dane pre mladých poberateľov hypotekárneho úveru (princíp ako pri daňovom bonuse).

Tým sa zjednoduší administratíva bankárom a ministerstvám, ale nové starosti s daňovými
priznaniami pribudnú na účet klientom. Ak sa pripravovaná novela objaví v zákone, tak zaniknú rozdiely, ktoré existovali vo výpočtoch bánk pri úročení hypotéky so štátnou prémiou pre mladých a klienti si daňový bonus na zaplatené úroky budú môcť uplatniť aj pri úveroch bánk, ktoré hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých doteraz neponúkali, čo je nesporným pozitívom tohto zákona.

Kedy má novela zákona nadobudnúť platnosť?

Navrhovaná zmena má prísť do platnosti v roku 2018. Nový systém podpory vo forme daňového bonusu na zaplatené úroky sa bude vzťahovať len na nové zmluvy uzatvorené po účinnosti novelizovaného zákona. To znamená, že ak príde do platnosti novela zákona, tak budú existovať súbežne 2 systémy podpory hypoték pre mladých:

  • Bude dobiehať súčasný systém štátneho príspevku pre mladých pre hypotéky zazmluvnené pred novelou zákona (zvýhodnená úroková sadzba)
  • Na zmluvy hypoték uzatvorených už v roku 2018 sa bude vzťahovať nová forma štátnej podpory (daňový bonus na zaplatené úroky).

Ak chcete využiť ešte staré, lepšie podmienky, tak zbystrite!

Čo je nesmierne dôležité, nový systém štátnej podpory pre mladých bude pre klientov menej výhodný. Prepočítavame to v článku: Hypotekárny úver pre mladých sa od roku 2018 zmení!

A ak chcete využiť ešte staré podmienky podpory, tak nestačí, že o úver požiadate ešte v starom roku, musíte mať do 31. decembra 2017 uzatvorenú aj úverovú zmluvu. Pretože novela zákona hovorí o úverových zmluvách uzatvorených pred 1. januárom 2018.

Nová podoba daňového bonusu zjednodušene:

Nárok na daňový bonus na zaplatené úroky v príslušnom zdaňovacom období vypočítaný z výšky poskytnutého úveru na bývanie najviac zo sumy 50 000 eur na jednu tuzemskú  nehnuteľnosť určenú na bývanie, ktorou je byt alebo rodinný dom, vzniká daňovníkovi, ak má:

  • najmenej 18 rokov a najviac 35 rokov ku dňu podania žiadosti o tento úver
  • priemerný mesačný zárobok za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, v ktorom bola uzavretá zmluva o úvere na bývanie najviac vo výške 1,3 násobku priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v hospodárstve SR zistenej ŠÚSR za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, v ktorom bola uzavretá zmluva o úvere na bývanie
  • Daňovým bonusom na zaplatené úroky je suma vo výške 50 % zo zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období najviac však do výšky 400 eur za rok.
  • Nárok na daňový bonus na zaplatené úroky vzniká počas piatich bezprostredne po sebe nasledujúcich rokoch počnúc mesiacom, v ktorom sa začalo úročenie úveru na bývanie.

Ak v danom roku klient nezarobí dostatočne veľa a jeho daňový bonus zo zaplatených úrokov prevýši jeho daň, tak požiada o vratku dane:

  • Ak suma dane zníženej o daňový bonus je nižšia ako suma uplatňovaného daňového bonusu na zaplatené úroky, daňovník požiada správcu dane o vyplatenie sumy vo výške rozdielu medzi sumou daňového bonusu na zaplatené úroky a sumou dane vypočítanou za príslušné zdaňovacie obdobie. Pri vrátení tejto sumy správca dane postupuje ako pri vrátení daňového preplatku.

Chystaných zmien a zákonov pri hypotékach pre mladých je viac, no ich detailnejšiemu vysvetľovaniu sa budeme venovať obšírnejšie až po implementácii zákona do platnosti. Dúfame, že úver na bývanie bude pre mladých ľudí stále výhodný a že podpora zo strany štátnu neustane.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

Je vhodné životné poistenie dojednávať aj s indexáciou?

Životné poistenie sa častokrát dojednáva na dlhé roky, desaťročia. Ideálne je životné poistenie nastavovať na čo najdlhšiu dobu, až do staroby. Dôvodom je meniaci sa zdravotný stav. S rastúcim vekom sú bohužiaľ ľudia náchylnejší na choroby a ak by životné poistenie dojednávali v čase, keď sa u nich prejaví vážna diagnóza, tak poisťovňa by ich mohla odmietnuť poistiť.

Pri uzatváraní poistenia poisťovňa zisťuje aktuálny zdravotný stav potenciálneho poisteného. Tým si napríklad chráni naberanie potenciálne rizikových klientov do poistného kmeňa. V dôsledku častých poistných udalostí by tak zisk poisťovne mohol utrpieť a celkové poistné za poistenie mohlo o niečo vzrásť, čím by poisťovňa prišla o konkurenčnú výhodu v rámci cenotvorby svojich produktov.

Inflácia životné poistenia rokmi znehodnocuje

Ak sa poistenie dojednáva na dlhé desaťročia, tak ďalšou vecou, na ktorú klienti, ale aj finanční sprostredkovatelia musia dbať, je inflácia. Nárast cien sa netýka len bežných spotrebných tovarov na pultoch supermarketov, ale aj liekov, zdravotných pomôcok, či lekárskych zákrokov. Preto je dôležité životné poistenie voči inflácii ochrániť.

Indexácia životného poistenia

Ak vám niekto nastavoval životné poistenie, tak sa vás pravdepodobne pýtal aj na váš príjem, výdavky, potenciálne riziká a podobne. Na príjem sa vás pýtal preto, pretože je to jeden z atribútov, ktorý umožní nastaviť správnu výšku poistnej sumy zároveň tak, aby platba za poistenie netvorila veľmi veľkú časť z celkového mesačného rozpočtu.

Nuž ale rokmi sa váš príjem mení a tendencia je taká, že príjem v národnom hospodárstve rastie. Rastú aj ceny, ale ak ste poistenie dojednávali pred 10, 20… rokmi, tak to poistenie sa nemení. Výška poistných súm, ktoré v prípade škody na zdraví, smrti alebo úraze poisťovňa vypláca sa tiež nemení, a tak sa môže jednoducho stať, že krytie na poistke dojednanej pred dvadsiatimi rokmi je výrazne podhodnotené. Viete, dostať napríklad 100 000 korún československých v prípade smrti blížneho v roku 1990 bol úplne iný peniaz ako dostať 3333 eur dnes. Vtedy suma zodpovedala príjmu za 2-3 roky dnes to môže byť príjem za štvrťrok alebo polrok.

Predísť časovému znehodnocovaniu poistných súm sa dá dojednaním indexácie. Indexácia cenu za vaše životné poistenie navýši presne o medziročnú infláciu a zároveň sa aj navýšia poistné sumy krytia. Tým sa zabezpečí, že vás životné poistenie chráni stále dostatočne dobre a poistné krytie zodpovedá štandardom.

Ako funguje indexácia v praxi

V praxi indexácia funguje tak, že na ročnej frekvencii klientovi poisťovňa pošle list o tom, že sa cena, ktorú platí za poistenie, navýši o mieru inflácie nameranú štatistickým úradom. Samozrejme, navýšenie ceny za poistenie reflektuje aj navýšenie poistných súm. Tie sa navýšia podľa aktuálnych matematicko-štatistických metód.

V liste klientovi poisťovne dôjde, o koľko sa cena poistného navýšila, ale aj o koľko sa navýšili konkrétne poistné sumy. Ak si klient v danom roku neželá uplatniť indexáciu, tak je v liste uvedená návratka, ktorú môže klient jednoducho poisťovni odoslať podpísanú poštou a na jeho poistnú zmluvu sa v konkrétny rok nebude vzťahovať indexácia.

Výhody a nevýhody indexácie životného poistenia

Výhody a nevýhody indexácie sa dajú zhrnúť do týchto bodov:

  • Výhoda indexácie – navýšenie poistných súm nie je podmienené zisťovaním zdravotného stavu poisteného
  • Výhoda indexácie – poistenie chráni poisteného stále dostatočne dobre
  • Nevýhoda indexácie – prijatie alebo zamietnutie indexácie v danom roku znamená pre klienta dodatočné úkony (prenastavenie výšky platby, poštová korešpondencia)

Pri súčasnej miere inflácie, ktorá sa pohybuje ročne okolo 2%, indexácia životného poistenia nenaberá až tak na význame. No história si pamätá medziročný nárast cien aj v desiatkách percent a tam sa poistné krytie rokmi citeľne znižuje.

Indexácia na zmluve životného poistenia sa každopádne oplatí pre klientov, ktorí majú nábeh alebo tendenciu na permanentné zhoršenie zdravotného stavu. Vyhnú sa tak zamietnutiu zo strany poisťovne v čase, keď si budú chcieť krytie dodatočne navýšiť.

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.

hypoteka-pre-mladych

Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých bude od 01.10.2017 dostupnejšia

Posledný kvartál tohto roka je pre žiadateľov o hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých štedrejší. Od 1. októbra totiž budú môcť hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých získať žiadatelia, ktorých príjem nepresiahol hranicu 1227,20€.

Ak sú žiadatelia dvaja, tak aritmetický priemer nesmie prekročiť dvojnásobok tejto sumy, čiže 2454,40€. A vôbec nevadí, že jeden zo žiadateľov zarába podstatne viac ako ten druhý.

Príjmová hranica sa tak navyšuje o 61 eur oproti predošlému kvartálu a suma hranice predstavuje priemernú hrubú mzdu žiadateľov za predchádzajúci kalendárny rok.

Kto má nárok na hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých?

Klienti vo veku do 35 rokov môžu požiadať o zvýhodnený hypotekárny úver ak ich priemerný hrubý mesačný príjem v predchádzajúcom kalendárnom roku neprekročil 1,3 – násobok priemernej mesačnej hrubej mzdy v SR za druhý kvartál roka 2017.

Klient môže získať zvýhodnenú sadzbu hypotéky až o 3% na sumu 50 000 eur resp. až do výšky 70% z ceny zakladanej nehnuteľnosti, ktorá je určená na bývanie. Účel úveru musí byť kúpa, rekonštrukcia alebo výstavba takejto nehnuteľnosti. Úroková sadzba úverov pre mladých je prvých 5 rokov znížená o 3%, z toho 2% dotuje štát a 1% banka.

Ako sa v roku 2017 vyvíjal príjmový strop pre pridelenie úveru pre mladých:

Obdobie:

Max. výška hrubého príjmu pre žiadateľa:

1. kvartál 2017

1 155,70 €
2. kvartál 2017

1 287,00 €

3. kvartál 2017

1 166,10 €

4. kvartál 2017

1 227,20 €

Na Slovensku hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých v súčasnosti poskytuje týchto 7 bánk:

  • ČSOB
  • OTP Banka Slovensko
  • Prima banka
  • Slovenská sporiteľňa
  • Tatra banka
  • UniCredit Bank
  • VÚB

Hypotekárny úver pre mladých sa od roku 2018 zmení!

Od januára 2018 sa bude štátny príspevok pre mladých prideľovať prostredníctvom daňového bonusu. Takáto podpora bývania bude menej výhodná ako je tomu teraz.

Preto ak ste mladí a spĺňate príjmové parametre pre úver so štátnym príspevkom, tak sa poponáhľajte a o úver na bývanie požiadajte ešte v roku 2017. Tejto problematike sme sa osobitne venovali v článku: Hypotekárny úver pre mladých sa od roku 2018 zmení!

Spoznajte Petra

Peter Cmorej

"Od roku 2006 mojimi článkami mením trh finančného poradenstva. Od legendárneho "Prečo neinvestovať cez IŽP" publikujem analýzy, kritizujem, dávam investičné tipy, spravujem velké portfólia, navrhujem reformy a pomáham poškodeným. Na Môjporadca garantujem kvalitu poskytovaných služieb. Investície, hypotéky, poistenie. Všetko čo sa týka financií."

Napíšte nám, ako Vám môžeme pomôcť.